Tasso di interesse fisso
Che cos'è un tasso di interesse fisso?
Un tasso di interesse fisso è un tasso immutabile addebitato su una passività, come un prestito o un mutuo. Potrebbe applicarsi durante l'intera durata del prestito o solo per una parte della durata, ma rimane la stessa per un determinato periodo. I mutui possono avere più opzioni di tasso di interesse, inclusa una che combina un tasso fisso per una parte del termine e un tasso regolabile per il saldo. Questi sono indicati come " ibridi ".
Come funzionano i tassi di interesse fissi?
Un tasso di interesse fisso è interessante per i mutuatari che non vogliono che i loro tassi di interesse fluttuano durante la durata dei loro prestiti, aumentando potenzialmente le spese per interessi e, per estensione, le rate del mutuo. Questo tipo di tasso evita il rischio che deriva da un tasso di interesse variabile o variabile, in cui il tasso pagabile su un'obbligazione di debito può variare a seconda di un tasso di interesse o indice di riferimento, a volte in modo imprevisto.
Il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Poiché i pagamenti del mutuatario rimangono gli stessi, è più facile pianificare il budget per il futuro.
Come calcolare i costi per interessi fissi
Il calcolo degli interessi fissi per un prestito è relativamente semplice. Hai solo bisogno di sapere:
L'importo del prestito
Il tasso di interesse
Il periodo di rimborso del prestito
Quindi, supponiamo che stai stipulando un prestito di consolidamento del debito di $ 30.000 da rimborsare in 60 mesi con un interesse del 5%. Il tuo pagamento mensile stimato sarebbe di $ 566 e l'interesse totale pagato sarebbe di $ 3.968,22. Ciò presuppone che tu non ripaghi anticipatamente il prestito aumentando l'importo della rata mensile o effettuando pagamenti forfettari verso il capitale.
Ecco un altro esempio. Supponiamo che tu riceva un mutuo trentennale di $ 300.000 al 3,5%. I tuoi pagamenti mensili sarebbero $ 1.347 e i costi totali del mutuo con interessi inclusi ammonterebbero a $ 484.968.
Suggerimento
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Tassi di interesse fissi e variabili
I tassi di interesse variabili sui mutui a tasso variabile (ARM) cambiano periodicamente. Un mutuatario riceve in genere un tasso di lancio per un determinato periodo di tempo, spesso per uno, tre o cinque anni. Il tasso si adegua su base periodica dopo quel punto. Tali aggiustamenti non si verificano con un prestito a tasso fisso che non è designato come ibrido.
Nel nostro esempio, una banca offre a un mutuatario un tasso di lancio del 3,5% su un mutuo trentennale di $ 300.000 con un ARM ibrido 5/1. I loro pagamenti mensili sono di $ 1.347 durante i primi cinque anni del prestito, ma tali pagamenti aumenteranno o diminuiranno quando il tasso si adegua in base al tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve o da un altro indice di riferimento.
Se il tasso si adegua al 6%, il pagamento mensile del mutuatario aumenterebbe di $ 452 a $ 1.799, il che potrebbe essere difficile da gestire. Ma i pagamenti mensili scenderebbero a $ 1.265 se il tasso scendesse al 3%.
Se, d'altra parte, il tasso del 3,5% fosse fisso, il mutuatario dovrebbe affrontare lo stesso pagamento di $ 1.347 ogni mese per 30 anni. Le bollette mensili possono variare in base al cambiamento delle tasse sulla proprietà o all'adeguamento dei premi assicurativi dei proprietari di case, ma la rata del mutuo rimane la stessa.
Nota
Si può contare sui prestiti a tasso fisso, mentre c'è sempre un po' di incertezza legata ai tassi di interesse variabili.
Vantaggi e svantaggi dei tassi di interesse fissi
I tassi di interesse fissi possono offrire sia vantaggi che svantaggi per i mutuatari. Guardare fianco a fianco vantaggi e svantaggi può aiutare a decidere se scegliere un prodotto di prestito a tasso fisso o variabile.
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Spiegazione dei professionisti
Prevedibilità. I tassi di interesse fissi offrono prevedibilità in quanto i pagamenti mensili del prestito rimangono gli stessi di mese in mese.
Tassi bassi. Quando i tassi di interesse sono bassi o prossimi ai minimi storici, un prodotto di prestito a tasso di interesse fisso può diventare più interessante.
Calcola i costi. Un tasso di interesse fisso su un prestito o una linea di credito semplifica il calcolo del costo totale del prestito perché il tasso non cambia.
Spiegazione dei contro
Tassi superiori a quelli regolabili. A seconda del contesto generale dei tassi di interesse, è possibile che un prestito a tasso fisso possa comportare un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito a tasso variabile.
Tassi in calo. Se i tassi di interesse diminuiscono, potresti essere bloccato in un prestito con un tasso più elevato, mentre un prestito a tasso variabile manterrebbe il passo con il suo tasso di riferimento.
Rifinanziamento. Il rifinanziamento da un prestito a tasso fisso a un altro oa un prestito a tasso variabile potrebbe far risparmiare denaro quando i tassi scendono, ma può richiedere molto tempo e i costi di chiusura possono essere elevati.
Le tariffe fisse sono in genere superiori alle tariffe regolabili. I prestiti con tassi regolabili o variabili di solito offrono tassi di lancio inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso, rendendo questi prestiti più attraenti dei prestiti a tasso fisso quando i tassi di interesse sono elevati.
È più probabile che i mutuatari optino per tassi di interesse fissi durante i periodi di bassi tassi di interesse quando il blocco del tasso è particolarmente vantaggioso. Il costo opportunità è ancora molto inferiore rispetto ai periodi di alti tassi di interesse se i tassi di interesse scendono.
Importante
Ricorda che il tuo punteggio di credito e il tuo reddito possono influenzare le tariffe che paghi per i prestiti, indipendentemente dal fatto che tu scelga un'opzione a tasso fisso o variabile.
Considerazioni speciali
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornisce una gamma di tassi di interesse che puoi aspettarti in qualsiasi momento a seconda della tua posizione. Le tariffe vengono aggiornate ogni due settimane e puoi inserire informazioni come il tuo punteggio di credito, acconto e tipo di prestito per avere un'idea più da vicino di quale tasso di interesse fisso potresti pagare in un dato momento e valutarlo rispetto a un ARM.
Mette in risalto
È più probabile che i mutuatari optino per prestiti a tasso fisso durante periodi di bassi tassi di interesse.
I tassi di interesse fissi possono essere superiori a quelli variabili.
Un tasso di interesse fisso evita il rischio che la rata di un mutuo o di un prestito possa aumentare significativamente nel tempo.
