Fester Zinssatz

Was ist ein fester Zinssatz?

Ein fester Zinssatz ist ein unveränderlicher Zinssatz, der auf eine Verbindlichkeit wie ein Darlehen oder eine Hypothek erhoben wird. Sie kann während der gesamten Laufzeit des Darlehens oder nur für einen Teil der Laufzeit gelten, bleibt aber über einen bestimmten Zeitraum gleich. Hypotheken können mehrere Zinsoptionen haben, darunter eine, die einen festen Zinssatz für einen Teil der Laufzeit und einen anpassbaren Zinssatz für den Rest kombiniert. Diese werden als „ Hybride “ bezeichnet.

Wie funktionieren feste Zinssätze?

Ein fester Zinssatz ist für Kreditnehmer attraktiv, die nicht möchten, dass ihre Zinssätze während der Laufzeit ihres Darlehens schwanken, was möglicherweise ihre Zinskosten und damit ihre Hypothekenzahlungen erhöht. Diese Art von Zinssatz vermeidet das Risiko, das mit einem variablen oder variablen Zinssatz einhergeht, bei dem der für eine Schuldverschreibung zu zahlende Zinssatz abhängig von einem Referenzzinssatz oder -index manchmal unerwartet variieren kann.

Der Zinssatz eines Festzinsdarlehens bleibt während der Laufzeit des Darlehens gleich. Da die Zahlungen des Kreditnehmers gleich bleiben, ist es einfacher, für die Zukunft zu budgetieren.

Festzinskosten berechnen

Die Festzinskosten für einen Kredit zu berechnen ist relativ einfach. Sie müssen nur wissen:

• Die Darlehenssumme

• Der Zinssatz

• Die Rückzahlungsfrist des Darlehens

Nehmen wir also an, Sie nehmen einen Schuldenkonsolidierungskredit in Höhe von 30.000 USD auf, der über 60 Monate mit 5 % Zinsen zurückzuzahlen ist. Ihre geschätzte monatliche Zahlung würde 566 $ betragen und Ihre gesamten gezahlten Zinsen würden 3.968,22 $ betragen. Dies setzt voraus, dass Sie das Darlehen nicht vorzeitig zurückzahlen, indem Sie Ihren monatlichen Zahlungsbetrag erhöhen oder Pauschalzahlungen auf das Kapital leisten.

Hier ist ein weiteres Beispiel. Angenommen, Sie erhalten eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 300.000 USD zu 3,5 %. Ihre monatlichen Zahlungen würden 1.347 $ betragen und Ihre gesamten Hypothekenkosten inklusive Zinsen würden sich auf 484.968 $ belaufen.

Tipp

Mit Online-Kreditrechnern können Sie schnell und einfach Festzinskosten für Privatkredite, Hypotheken und andere Kreditlinien berechnen.

Feste vs. variable Zinssätze

variablen Zinssätze für variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) ändern sich regelmäßig. Ein Kreditnehmer erhält in der Regel einen Einführungszinssatz für einen festgelegten Zeitraum – häufig für ein, drei oder fünf Jahre. Ab diesem Zeitpunkt wird der Zinssatz regelmäßig angepasst. Solche Anpassungen treten bei einem Festzinsdarlehen, das nicht als Hybrid bezeichnet wird, nicht auf.

In unserem Beispiel gibt eine Bank einem Kreditnehmer einen Einführungszinssatz von 3,5 % für eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 300.000 USD mit einem 5/1- Hybrid-ARM. Ihre monatlichen Zahlungen betragen in den ersten fünf Jahren des Darlehens 1.347 USD, aber diese Zahlungen werden steigen oder sinken, wenn sich der Zinssatz basierend auf dem von der Federal Reserve oder einem anderen Referenzindex festgelegten Zinssatz anpasst.

Wenn sich der Zinssatz auf 6 % anpasst, würde die monatliche Zahlung des Kreditnehmers um 452 $ auf 1.799 $ steigen, was schwer zu handhaben sein könnte. Aber die monatlichen Zahlungen würden auf 1.265 $ fallen, wenn der Zinssatz auf 3 % sinken würde.

Wenn andererseits der Zinssatz von 3,5 % festgesetzt würde, würde der Kreditnehmer 30 Jahre lang jeden Monat mit der gleichen Zahlung von 1.347 $ rechnen müssen. Die monatlichen Rechnungen können variieren, wenn sich die Grundsteuern ändern oder die Versicherungsprämien für Hausbesitzer angepasst werden, aber die Hypothekenzahlung bleibt gleich.

Hinweis

Auf festverzinsliche Kredite kann man sich verlassen, während bei variablen Zinsen immer eine gewisse Unsicherheit besteht.

Vor- und Nachteile fester Zinssätze

Festzinsen können für Kreditnehmer sowohl Vor- als auch Nachteile bieten. Die Gegenüberstellung von Vor- und Nachteilen kann bei der Entscheidung helfen, ob Sie sich für ein festverzinsliches oder ein variabel verzinsliches Kreditprodukt entscheiden.

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Vorteile erklärt

• Berechenbarkeit. Feste Zinssätze bieten Berechenbarkeit, da Ihre monatlichen Kreditzahlungen von Monat zu Monat gleich bleiben.

• Niedrige Zinsen. Wenn die Zinssätze niedrig sind oder sich einem historischen Tiefstand nähern, kann ein festverzinsliches Darlehensprodukt attraktiver werden.

• Kosten berechnen. Ein fester Zinssatz für einen Kredit oder eine Kreditlinie erleichtert die Berechnung der lebenslangen Kreditkosten, da sich der Zinssatz nicht ändert.

Nachteile erklärt

• Höher als variabel verzinslich. Abhängig vom allgemeinen Zinsumfeld ist es möglich, dass ein festverzinsliches Darlehen einen höheren Zinssatz hat als ein variabel verzinsliches Darlehen.

• Sinkende Zinssätze. Wenn die Zinssätze sinken, könnten Sie an ein Darlehen mit einem höheren Zinssatz gebunden sein, während ein Darlehen mit variablem Zinssatz mit seinem Referenzzinssatz Schritt halten würde.

• Refinanzierung. Die Refinanzierung von einem festverzinslichen Darlehen zu einem anderen oder zu einem variabel verzinslichen Darlehen könnte Geld sparen, wenn die Zinsen sinken, aber es kann zeitaufwändig sein und die Abschlusskosten können hoch sein.

Feste Raten sind in der Regel höher als variable Raten. Kredite mit variablen oder variablen Zinsen bieten in der Regel niedrigere Einführungszinsen als Festzinskredite, was diese Kredite bei hohen Zinsen attraktiver macht als Festzinskredite.

Kreditnehmer entscheiden sich in Zeiten niedriger Zinsen eher für feste Zinssätze, wenn die Zinsbindung besonders vorteilhaft ist. Die Opportunitätskosten sind immer noch viel geringer als in Hochzinsphasen, wenn die Zinsen sinken.

Wichtig

Denken Sie daran, dass Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen die Zinssätze beeinflussen können, die Sie für Kredite zahlen, unabhängig davon, ob Sie sich für eine Option mit festem oder variablem Zinssatz entscheiden.

Besondere Überlegungen

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bietet eine Reihe von Zinssätzen, die Sie je nach Standort jederzeit erwarten können. Die Zinssätze werden alle zwei Wochen aktualisiert, und Sie können Informationen wie Ihre Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Darlehensart eingeben, um eine genauere Vorstellung davon zu bekommen, welchen festen Zinssatz Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt zahlen könnten, und diesen gegen einen ARM abwägen.

Höhepunkte

• Kreditnehmer entscheiden sich in Zeiten niedriger Zinsen eher für festverzinsliche Kredite.

• Feste Zinssätze können höher sein als variable Zinssätze.

• Ein fester Zinssatz vermeidet das Risiko, dass eine Hypotheken- oder Darlehenszahlung im Laufe der Zeit erheblich steigen kann.