Kadar Faedah Tetap

Apakah Itu Kadar Faedah Tetap?

Kadar faedah tetap ialah kadar tidak berubah yang dikenakan ke atas liabiliti, seperti pinjaman atau gadai janji. Ia mungkin terpakai sepanjang tempoh pinjaman atau hanya sebahagian daripada tempoh, tetapi ia tetap sama sepanjang tempoh yang ditetapkan. Gadai janji boleh mempunyai berbilang pilihan kadar faedah, termasuk satu yang menggabungkan kadar tetap untuk beberapa bahagian tempoh dan kadar boleh laras untuk baki. Ini dirujuk sebagai " kacukan."

Bagaimana Kadar Faedah Tetap Berfungsi?

Kadar faedah tetap menarik kepada peminjam yang tidak mahu kadar faedah mereka turun naik sepanjang tempoh pinjaman mereka, yang berpotensi meningkatkan perbelanjaan faedah mereka dan, lanjutan, pembayaran gadai janji mereka. Kadar jenis ini mengelakkan risiko yang datang dengan kadar faedah terapung atau berubah-ubah, di mana kadar yang perlu dibayar pada obligasi hutang boleh berbeza-beza bergantung pada kadar faedah atau indeks penanda aras, kadangkala secara tidak dijangka.

Kadar faedah ke atas pinjaman kadar tetap kekal sama sepanjang hayat pinjaman. Oleh kerana bayaran peminjam tetap sama, lebih mudah untuk membuat belanjawan untuk masa hadapan.

Cara Mengira Kos Faedah Tetap

Mengira kos faedah tetap untuk pinjaman adalah agak mudah. Anda hanya perlu tahu:

• Jumlah pinjaman

• Kadar faedah

• Tempoh pembayaran balik pinjaman

Jadi, anggap bahawa anda mengambil pinjaman penyatuan hutang $30,000 untuk dibayar balik selama 60 bulan dengan faedah 5%. Anggaran bayaran bulanan anda ialah $566 dan jumlah faedah yang anda bayar ialah $3,968.22. Ini mengandaikan anda tidak membayar balik pinjaman awal dengan meningkatkan jumlah bayaran bulanan anda atau membuat bayaran sekaligus ke arah prinsipal.

Ini satu lagi contoh. Katakan anda mendapat gadai janji 30 tahun $300,000 pada 3.5%. Bayaran bulanan anda ialah $1,347 dan jumlah kos gadai janji anda dengan faedah yang disertakan akan menjadi $484,968.

###Petua

Kalkulator pinjaman dalam talian boleh membantu anda dengan cepat dan mudah mengira kos kadar faedah tetap untuk pinjaman peribadi, gadai janji dan saluran kredit lain.

Tetap lwn. Kadar Faedah Berubah

Kadar faedah boleh ubah pada gadai janji kadar boleh laras (ARM) berubah secara berkala. Peminjam biasanya menerima kadar pengenalan untuk tempoh masa yang ditetapkan—selalunya selama satu, tiga atau lima tahun. Kadar diselaraskan secara berkala selepas titik itu. Pelarasan sedemikian tidak berlaku dengan pinjaman kadar tetap yang tidak ditetapkan sebagai hibrid.

Dalam contoh kami, bank memberikan peminjam kadar pengenalan 3.5% pada gadai janji 30 tahun $300,000 dengan ARM hibrid 5/1. Bayaran bulanan mereka ialah $1,347 dalam tempoh lima tahun pertama pinjaman, tetapi bayaran tersebut akan meningkat atau menurun apabila kadar diselaraskan berdasarkan kadar faedah yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan atau indeks penanda aras lain.

Jika kadar diselaraskan kepada 6%, bayaran bulanan peminjam akan meningkat sebanyak $452 kepada $1,799, yang mungkin sukar untuk diuruskan. Tetapi bayaran bulanan akan jatuh kepada $1,265 jika kadarnya turun kepada 3%.

Jika, sebaliknya, kadar 3.5% ditetapkan, peminjam akan menghadapi bayaran $1,347 yang sama setiap bulan selama 30 tahun. Bil bulanan mungkin berbeza-beza apabila cukai hartanah berubah atau premium insurans pemilik rumah diselaraskan, tetapi bayaran gadai janji tetap sama.

###Nota

Pinjaman kadar tetap boleh dikira, sedangkan sentiasa ada sedikit ketidakpastian yang dikaitkan dengan kadar faedah berubah-ubah.

Kelebihan dan Kelemahan Kadar Faedah Tetap

Kadar faedah tetap boleh menawarkan kebaikan dan keburukan untuk peminjam. Melihat kelebihan dan kekurangan secara bersebelahan boleh membantu memutuskan sama ada untuk memilih produk pinjaman kadar tetap atau berubah-ubah.

TTT

Kebaikan dijelaskan

• Kebolehramalan. Kadar faedah tetap menawarkan kebolehramalan kerana bayaran pinjaman bulanan anda kekal dari bulan ke bulan yang sama.

• Kadar rendah. Apabila kadar faedah rendah atau menghampiri paras terendah bersejarah, produk pinjaman kadar faedah tetap boleh menjadi lebih menarik.

• Kira kos. Kadar faedah tetap bagi pinjaman atau talian kredit memudahkan anda mengira kos pinjaman sepanjang hayat kerana kadarnya tidak berubah.

Keburukan dijelaskan

• Lebih tinggi daripada kadar boleh laras. Bergantung pada persekitaran kadar faedah keseluruhan, ada kemungkinan bahawa pinjaman kadar tetap mungkin membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman kadar boleh laras.

• Kadar menurun. Jika kadar faedah menurun, anda boleh dimasukkan ke dalam pinjaman dengan kadar yang lebih tinggi, manakala pinjaman kadar berubah akan seiring dengan kadar penanda arasnya.

• Pembiayaan Semula. Pembiayaan semula daripada satu pinjaman kadar tetap kepada yang lain atau kepada pinjaman kadar berubah boleh menjimatkan wang apabila kadar menurun, tetapi ia boleh memakan masa dan kos penutupan boleh menjadi tinggi.

Kadar tetap biasanya lebih tinggi daripada kadar boleh laras. Pinjaman dengan kadar boleh laras atau berubah-ubah biasanya menawarkan kadar pengenalan yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap, menjadikan pinjaman ini lebih menarik daripada pinjaman kadar tetap apabila kadar faedah tinggi.

Peminjam lebih berkemungkinan untuk memilih kadar faedah tetap semasa tempoh kadar faedah rendah apabila mengunci kadar itu amat menguntungkan. Kos peluang masih jauh lebih rendah berbanding semasa tempoh kadar faedah tinggi jika kadar faedah turun.

###Penting

Ingat bahawa skor kredit dan pendapatan anda boleh mempengaruhi kadar yang anda bayar untuk pinjaman, tidak kira sama ada anda memilih pilihan kadar tetap atau berubah.

Pertimbangan Khas

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyediakan pelbagai kadar faedah yang boleh anda jangkakan pada bila-bila masa bergantung pada lokasi anda. Kadar tersebut dikemas kini setiap dua minggu, dan anda boleh memasukkan maklumat seperti skor kredit anda, bayaran pendahuluan dan jenis pinjaman untuk mendapatkan gambaran yang lebih dekat tentang kadar faedah tetap yang mungkin anda bayar pada bila-bila masa dan menimbang ini dengan ARM.

##Sorotan

• Peminjam lebih cenderung untuk memilih pinjaman kadar tetap semasa tempoh kadar faedah rendah.

• Kadar faedah tetap boleh lebih tinggi daripada kadar berubah.

• Kadar faedah tetap mengelakkan risiko bahawa pembayaran gadai janji atau pinjaman boleh meningkat dengan ketara dari semasa ke semasa.