Sabit Faiz Oranı
Sabit Faiz Oranı Nedir?
Sabit bir faiz oranı, bir borç veya ipotek gibi bir yükümlülüğe uygulanan değişmeyen bir orandır. Kredinin tüm vadesi boyunca veya vadenin sadece bir kısmı için geçerli olabilir, ancak belirli bir süre boyunca aynı kalır. İpotekler, vadenin bir kısmı için sabit bir oranı ve bakiye için ayarlanabilir bir oranı birleştiren biri de dahil olmak üzere birden fazla faiz oranı seçeneğine sahip olabilir. Bunlara " melezler " denir.
Sabit Faiz Oranları Nasıl Çalışır?
Sabit bir faiz oranı, faiz oranlarının kredi vadesi boyunca dalgalanmasını istemeyen, potansiyel olarak faiz giderlerini ve buna bağlı olarak ipotek ödemelerini artırmak istemeyen borçlular için çekicidir. Bu oran türü, bir borç yükümlülüğünde ödenecek oranın, bazen beklenmedik bir şekilde, bir gösterge faiz oranına veya endekse bağlı olarak değişebileceği, değişken veya değişken faiz oranıyla gelen riskten kaçınır.
Sabit faizli bir kredinin faiz oranı, kredinin ömrü boyunca aynı kalır. Borçlunun ödemeleri aynı kaldığından, gelecek için bütçe yapmak daha kolaydır.
Sabit Faiz Maliyetleri Nasıl Hesaplanır
Bir kredi için sabit faiz maliyetlerini hesaplamak nispeten basittir. Sadece bilmeniz gerekenler:
Kredi tutarı
Faiz oranı
Kredi geri ödeme süresi
Öyleyse, 60 ay boyunca %5 faizle geri ödenmek üzere 30.000$'lık bir borç konsolidasyon kredisi aldığınızı varsayalım. Tahmini aylık ödemeniz 566$ ve ödenen toplam faiziniz 3.968,22$ olacaktır. Bu, aylık ödeme tutarınızı artırarak veya anaparaya toplu ödemeler yaparak krediyi erken ödemediğinizi varsayar.
İşte başka bir örnek. Diyelim ki %3,5 ile 300.000$ 30 yıllık ipotek aldınız. Aylık ödemeleriniz 1.347 $ olacak ve faiz dahil toplam ipotek maliyetleriniz 484.968 $ olacaktır.
###İpucu
Çevrimiçi kredi hesaplayıcıları, kişisel krediler, ipotekler ve diğer kredi limitleri için sabit faiz oranı maliyetlerini hızlı ve kolay bir şekilde hesaplamanıza yardımcı olabilir.
Sabit vs. Değişken Faiz Oranları
Ayarlanabilir oranlı ipoteklerdeki (ARM'ler) değişken faiz oranları periyodik olarak değişir. Bir borçlu, genellikle belirli bir süre için - genellikle bir, üç veya beş yıl için - bir giriş oranı alır. Oran, bu noktadan sonra periyodik olarak ayarlanır. Bu tür ayarlamalar, hibrit olarak tanımlanmayan sabit oranlı bir kredi ile gerçekleşmez.
Örneğimizde, bir banka borçluya 5/1 hibrit ARM ile 300.000 $, 30 yıllık ipotek için %3.5 giriş oranı verir. Kredinin ilk beş yılında aylık ödemeleri 1.347 $'dır, ancak bu ödemeler, oran Federal Rezerv veya başka bir gösterge endeks tarafından belirlenen faiz oranına göre ayarlandığında artacak veya azalacaktır.
Oran %6'ya ayarlanırsa, borçlunun aylık ödemesi 452$ artarak 1.799$'a yükselir ve bu da yönetilmesi zor olabilir. Ancak, oran %3'e düşerse aylık ödemeler 1,265 dolara düşecekti.
Öte yandan, %3,5 oranı sabit olsaydı, borçlu 30 yıl boyunca her ay aynı 1.347 dolarlık ödemeyle karşı karşıya kalacaktı. Aylık faturalar, emlak vergileri değiştikçe veya ev sahibi sigorta primleri ayarlandıkça değişebilir, ancak ipotek ödemesi aynı kalır.
###Not
Sabit faizli kredilere güvenilebilir, oysa değişken faiz oranlarıyla ilgili her zaman biraz belirsizlik vardır.
Sabit Faiz Oranlarının Avantajları ve Dezavantajları
Sabit faiz oranları, borçlular için hem artıları hem de eksileri sunabilir. Avantajlara ve dezavantajlara yan yana bakmak, sabit veya değişken faizli bir kredi ürünü seçme konusunda karar vermenize yardımcı olabilir.
TTT
Artıları açıkladı
Öngörülebilirlik. Sabit faiz oranları, aylık kredi ödemelerinizin aydan aya aynı kalması nedeniyle öngörülebilirlik sunar.
Düşük oranlar. Faiz oranları düşük veya tarihi düşük seviyelere yakın olduğunda, sabit faiz oranlı bir kredi ürünü daha çekici hale gelebilir.
Maliyetleri hesaplayın. Bir kredi veya kredi limiti üzerindeki sabit faiz oranı, oran değişmediğinden, ömür boyu borçlanma maliyetinin hesaplanmasını kolaylaştırır.
Eksileri açıklandı
Ayarlanabilir oranlardan daha yüksek. Genel faiz oranı ortamına bağlı olarak, sabit oranlı bir kredinin, ayarlanabilir oranlı bir krediden daha yüksek bir faiz oranı taşıması mümkündür.
Düşen oranlar. Faiz oranları düşerse, daha yüksek oranlı bir krediye kilitlenebilirsiniz, oysa değişken oranlı bir kredi referans faiz oranına ayak uyduracaktır.
Yeniden finansman. Bir sabit oranlı krediden diğerine veya değişken oranlı bir krediye yeniden finansman, oranlar düştüğünde tasarruf sağlayabilir, ancak zaman alıcı olabilir ve kapanış maliyetleri yüksek olabilir.
Sabit oranlar tipik olarak ayarlanabilir oranlardan daha yüksektir. Ayarlanabilir veya değişken oranlı krediler genellikle sabit oranlı kredilerden daha düşük başlangıç oranları sunar, bu da bu kredileri faiz oranları yüksek olduğunda sabit oranlı kredilerden daha çekici hale getirir.
Borçluların, faiz oranlarını sabitlemenin özellikle faydalı olduğu düşük faiz oranları dönemlerinde sabit faiz oranlarını tercih etme olasılıkları daha yüksektir. Faiz oranları düşerse, fırsat maliyeti hala yüksek faiz oranları dönemlerine göre çok daha düşüktür.
###Önemli
Sabit veya değişken oranlı bir seçenek seçmenizden bağımsız olarak, kredi puanlarınızın ve gelirinizin krediler için ödediğiniz oranları etkileyebileceğini unutmayın.
Özel Hususlar
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB),. bulunduğunuz yere bağlı olarak herhangi bir zamanda bekleyebileceğiniz bir dizi faiz oranı sunar. Oranlar iki haftada bir güncellenir ve herhangi bir zamanda hangi sabit faiz oranını ödeyebileceğiniz konusunda daha yakın bir fikir edinmek ve bunu bir ARM'ye karşı tartmak için kredi puanınız, peşinatınız ve kredi türünüz gibi bilgileri girebilirsiniz.
##Öne çıkanlar
Borçluların, faiz oranlarının düşük olduğu dönemlerde sabit faizli kredileri tercih etme olasılıkları daha yüksektir.
Sabit faiz oranları değişken oranlardan daha yüksek olabilir.
Sabit bir faiz oranı, bir ipotek veya kredi ödemesinin zaman içinde önemli ölçüde artması riskini ortadan kaldırır.
