Stałe oprocentowanie
Co to jest stała stopa procentowa?
Stała stopa procentowa to niezmienna stopa pobierana od zobowiązania, takiego jak pożyczka lub hipoteka. Może obowiązywać przez cały okres kredytowania lub tylko przez część okresu, ale pozostaje taki sam przez określony okres. Kredyty hipoteczne mogą mieć wiele opcji oprocentowania, w tym jedną, która łączy stałą stopę dla pewnej części okresu i regulowaną stopę dla salda. Są one określane jako „ hybrydy ”.
Jak działają stałe stopy procentowe?
Stała stopa procentowa jest atrakcyjna dla kredytobiorców, którzy nie chcą, aby ich stopy procentowe wahały się w okresie spłaty kredytu, co potencjalnie zwiększa ich wydatki na odsetki, a co za tym idzie, spłatę kredytu hipotecznego. Ten rodzaj oprocentowania pozwala uniknąć ryzyka związanego ze zmienną lub zmienną stopą procentową, w której stopa należna od zobowiązania dłużnego może, czasami nieoczekiwanie, zmieniać się w zależności od referencyjnej stopy procentowej lub indeksu.
Oprocentowanie pożyczki o stałym oprocentowaniu pozostaje takie samo przez cały okres trwania pożyczki. Ponieważ płatności pożyczkobiorcy pozostają takie same, łatwiej jest zaplanować przyszłość.
Jak obliczyć koszty odsetek stałych
Obliczenie kosztów stałego oprocentowania pożyczki jest stosunkowo proste. Musisz tylko wiedzieć:
Kwota pożyczki
Stopa procentowa
Okres spłaty kredytu
Załóżmy więc, że zaciągasz pożyczkę konsolidacyjną w wysokości 30 000 USD, którą należy spłacić w ciągu 60 miesięcy przy oprocentowaniu 5%. Szacunkowa miesięczna płatność wyniesie 566 USD, a łączne zapłacone odsetki wyniosą 3968,22 USD. Zakłada to, że nie spłacasz pożyczki przedwcześnie poprzez zwiększenie miesięcznej kwoty spłaty lub dokonywanie ryczałtowych płatności na poczet kapitału.
Oto kolejny przykład. Załóżmy, że otrzymujesz 30-letni kredyt hipoteczny o wartości 300 000 USD w wysokości 3,5%. Twoje miesięczne płatności wyniosłyby 1347 USD, a całkowite koszty kredytu hipotecznego wraz z odsetkami wyniosłyby 484 968 USD.
###Wskazówka
Kalkulatory kredytowe online mogą pomóc w szybkim i łatwym obliczeniu stałych kosztów oprocentowania pożyczek osobistych, kredytów hipotecznych i innych linii kredytowych.
Naprawiono vs. Zmienne stopy procentowe
Zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zmienia się okresowo. Kredytobiorca zazwyczaj otrzymuje stawkę wprowadzenia na określony czas — często na rok, trzy lub pięć lat. Po tym momencie stawka podlega okresowej aktualizacji. Takie korekty nie występują w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, która nie jest oznaczona jako hybryda.
W naszym przykładzie bank daje kredytobiorcy stawkę 3,5% na 30-letni kredyt hipoteczny o wartości 300 000 USD z hybrydowym ARM 5/1. Ich miesięczne spłaty wynoszą 1347 USD w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki, ale te płatności wzrosną lub zmniejszą się, gdy stopa zostanie dostosowana w oparciu o stopę procentową ustaloną przez Rezerwę Federalną lub inny indeks referencyjny.
Jeśli stopa dostosuje się do 6%, miesięczna spłata pożyczkobiorcy wzrośnie o 452 do 1799 USD, co może być trudne do zarządzania. Ale miesięczne płatności spadłyby do 1265 USD, gdyby stopa spadła do 3%.
Z drugiej strony, gdyby stawka 3,5% była stała, kredytobiorca musiałby liczyć się z taką samą spłatą 1347 USD co miesiąc przez 30 lat. Miesięczne rachunki mogą się różnić w zależności od zmiany podatków od nieruchomości lub dostosowania składek ubezpieczeniowych właścicieli domów, ale spłata kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
###Uwaga
Można liczyć na pożyczki o stałym oprocentowaniu, podczas gdy ze zmiennymi stopami procentowymi zawsze wiąże się pewna niepewność.
Zalety i wady stałych stóp procentowych
Stałe stopy procentowe mogą oferować kredytobiorcom zarówno zalety, jak i wady. Porównanie zalet i wad może pomóc w podjęciu decyzji o wyborze produktu kredytowego o stałym lub zmiennym oprocentowaniu.
TTT
Wyjaśnienie zalet
Przewidywalność. Stałe stopy procentowe zapewniają przewidywalność, ponieważ miesięczne spłaty kredytu pozostają takie same z miesiąca na miesiąc.
Niskie oprocentowanie. Gdy stopy procentowe są niskie lub bliskie historycznie niskim, produkt kredytowy o stałym oprocentowaniu może stać się bardziej atrakcyjny.
Oblicz koszty. Stałe oprocentowanie pożyczki lub linii kredytowej ułatwia obliczenie kosztu pożyczki w całym okresie użytkowania, ponieważ oprocentowanie to nie ulega zmianie.
Wyjaśnienie wad
Oprocentowanie wyższe niż zmienne. W zależności od ogólnego środowiska oprocentowania, możliwe jest, że pożyczka o stałym oprocentowaniu może mieć wyższe oprocentowanie niż pożyczka o zmiennym oprocentowaniu.
Spadające stopy. Jeśli stopy procentowe spadną, możesz zostać skazany na pożyczkę o wyższej stopie procentowej, podczas gdy pożyczka o zmiennym oprocentowaniu nadąża za stopą referencyjną.
Refinansowanie. Refinansowanie z jednej pożyczki o stałym oprocentowaniu na inną lub na pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu może zaoszczędzić pieniądze, gdy stopy spadną, ale może być czasochłonne, a koszty zamknięcia mogą być wysokie.
Stałe stawki są zazwyczaj wyższe niż stawki regulowane. Pożyczki z regulowanym lub zmiennym oprocentowaniem zwykle oferują niższe stawki początkowe niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, dzięki czemu pożyczki te są bardziej atrakcyjne niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, gdy stopy procentowe są wysokie.
Pożyczkobiorcy są bardziej skłonni do wyboru stałych stóp procentowych w okresach niskich stóp procentowych, gdy zablokowanie stopy jest szczególnie korzystne. Koszt alternatywny jest nadal znacznie niższy niż w okresach wysokich stóp procentowych, jeśli stopy procentowe spadają.
###Ważne
Pamiętaj, że Twoja ocena kredytowa i dochody mogą wpływać na stawki, jakie płacisz za pożyczki, niezależnie od tego, czy wybierzesz opcję oprocentowania stałego, czy zmiennego.
Uwagi specjalne
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zapewnia zakres stóp procentowych, których możesz oczekiwać w dowolnym momencie, w zależności od Twojej lokalizacji. Stawki są aktualizowane co dwa tygodnie i możesz wprowadzić informacje, takie jak ocena kredytowa, zaliczka i rodzaj pożyczki, aby uzyskać bliższe pojęcie o tym, jaką stałą stopę procentową możesz zapłacić w danym momencie i porównać to z ARM.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczkobiorcy częściej wybierają pożyczki o stałym oprocentowaniu w okresach niskich stóp procentowych.
Stałe stopy procentowe mogą być wyższe niż stopy zmienne.
Stałe oprocentowanie pozwala uniknąć ryzyka, że spłata kredytu hipotecznego lub pożyczki może z czasem znacznie wzrosnąć.
