고정 금리

고정 이자율이란 무엇입니까?

고정 이자율은 대출이나 모기지와 같은 부채에 부과되는 불변의 이자율입니다. 대출 기간 전체 또는 기간의 일부에만 적용될 수 있지만 일정 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 모기지에는 기간의 일부에 대한 고정 이자율과 잔액에 대한 조정 이자율을 결합하는 옵션을 포함하여 여러 이자율 옵션이 있을 수 있습니다. 이들을 " 하이브리드 "라고 합니다.

고정 금리는 어떻게 작동합니까?

고정 이자율은 대출 기간 동안 이자율이 변동하여 잠재적으로 이자 비용과 모기지 상환액이 증가하는 것을 원하지 않는 차용인에게 매력적입니다. 이러한 유형의 이자율은 변동 이자율 또는 변동 이자율과 함께 발생하는 위험을 피합니다. 이 위험에서 채무에 대해 지불해야 하는 이자율은 벤치마크 이자율이나 지수에 따라 때로는 예기치 않게 달라질 수 있습니다.

고정 금리 대출의 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 차용인의 지불액이 동일하게 유지되기 때문에 미래를 위한 예산을 세우기가 더 쉽습니다.

고정 이자 비용을 계산하는 방법

대출에 대한 고정 이자 비용을 계산하는 것은 비교적 간단합니다. 다음 사항만 알면 됩니다.

• 대출금액

• 금리

• 대출 상환 기간

따라서 60개월에 걸쳐 5%의 이자로 상환하기 위해 $30,000의 부채 통합 대출을 받고 있다고 가정합니다. 예상 월 지불액은 $566이고 총 이자는 $3,968.22입니다. 이것은 월 상환액을 늘리거나 원금에 대해 일시불로 지불함으로써 대출을 조기에 상환하지 않는다는 가정입니다.

여기 또 다른 예가 있습니다. $300,000의 30년 모기지를 3.5%로 받았다고 가정해 보겠습니다. 월 지불액은 $1,347이고 이자가 포함된 총 모기지 비용은 $484,968입니다.

###팁

온라인 대출 계산기를 사용하면 개인 대출, 모기지 및 기타 신용 한도에 대한 고정 이자율 비용을 빠르고 쉽게 계산할 수 있습니다.

고정 대 변동금리

변동 금리 모기지(ARM)의 변동 금리는 주기적으로 변경됩니다. 차용인은 일반적으로 일정 기간(종종 1년, 3년 또는 5년) 동안 도입률을 받습니다. 요율은 그 시점 이후에 주기적으로 조정됩니다. 이러한 조정은 하이브리드로 지정되지 않은 고정 이자율 대출에서는 발생하지 않습니다.

5/1 하이브리드 ARM 을 사용하는 30년 모기지 300,000달러에 대해 차용자에게 3.5% 도입률을 제공합니다 . 대출의 첫 5년 동안 월별 상환액은 $1,347이지만 연방 준비 제도 이사회 또는 다른 벤치마크 지수가 설정한 이자율에 따라 이자율이 조정되면 지불액이 증가하거나 감소합니다.

이자율이 6%로 조정되면 차용인의 월 지불액은 $452에서 $1,799로 증가하여 관리하기 어려울 수 있습니다. 그러나 이율이 3%로 떨어지면 월별 지불액은 $1,265로 떨어집니다.

반면에 3.5%의 이율이 고정되면 차용인은 30년 동안 매월 동일한 $1,347를 지불해야 합니다. 월별 청구서는 재산세가 변경되거나 주택 소유자 보험료가 조정됨에 따라 달라질 수 있지만 모기지 지불액은 동일하게 유지됩니다.

###참고

고정 이자율 대출은 신뢰할 수 있지만 변동 이자율과 관련된 불확실성은 항상 약간 있습니다.

고정금리의 장점과 단점

고정 이자율은 차용인에게 장단점을 모두 제공할 수 있습니다. 장점과 단점을 나란히 살펴보면 고정 금리 대출 상품을 선택할지 아니면 변동 금리 대출 상품을 선택할지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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전문가 설명

• 예측 가능성. 고정 이자율은 월별 대출 상환액이 매월 동일하게 유지된다는 점에서 예측 가능성을 제공합니다.

• 낮은 금리. 금리가 낮거나 역사적 최저치에 가까울 때 고정 금리 대출 상품이 더 매력적일 수 있습니다.

• 비용 계산. 대출 또는 신용 한도에 대한 고정 이자율을 사용하면 이자율이 변경되지 않기 때문에 대출의 평생 비용을 계산하기가 더 쉽습니다.

단점 설명

• 조정금리보다 높습니다. 전반적인 금리 환경에 따라 고정금리 대출이 조정금리 대출보다 높은 금리를 적용할 수 있습니다.

• 이자율 하락. 이자율이 하락하면 더 높은 이자율로 대출을 받을 수 있지만 변동 이자율 대출은 벤치마크 이자율과 보조를 맞출 수 있습니다.

• 재융자. 고정 금리 대출에서 다른 대출 또는 변동 금리 대출로의 재융자는 금리가 하락할 때 비용을 절약할 수 있지만 시간이 많이 걸리고 마감 비용이 높을 수 있습니다.

고정 요율은 일반적으로 조정 요율보다 높습니다. 조정 또는 변동 금리의 대출은 일반적으로 고정 금리 대출보다 낮은 도입 금리를 제공하므로 금리가 높을 때 이러한 대출이 고정 금리 대출보다 더 매력적입니다.

차용자는 금리를 고정하는 것이 특히 유리한 저금리 기간 동안 고정 금리를 선택할 가능성이 더 큽니다. 이자율 이 낮아지면 기회비용 은 여전히 이자율이 높은 기간보다 훨씬 적습니다.

###중요

고정 이자율 또는 변동 이자율 옵션을 선택하는지 여부에 관계없이 신용 점수와 소득이 대출 이자율에 영향을 미칠 수 있음을 기억하십시오.

특별 고려 사항

소비자 금융 보호국(CFPB) 은 귀하의 위치에 따라 주어진 시간에 예상할 수 있는 다양한 이자율을 제공합니다. 요율은 격주로 업데이트되며 신용 점수, 계약금 및 대출 유형과 같은 정보를 입력하여 주어진 시간에 지불할 수 있는 고정 이자율을 더 자세히 파악하고 이를 ARM과 비교할 수 있습니다.

##하이라이트

• 차용자는 저금리 기간 동안 고정 금리 대출을 선택할 가능성이 더 높습니다.

• 고정금리는 변동금리보다 높을 수 있습니다.

• 고정 이자율은 모기지 또는 대출 상환액이 시간이 지남에 따라 크게 증가할 수 있는 위험을 방지합니다.