Фиксированная процентная ставка

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это неизменная ставка, взимаемая с обязательства, такого как кредит или ипотека. Он может применяться в течение всего срока кредита или только на часть срока, но остается неизменным в течение установленного периода. Ипотека может иметь несколько вариантов процентной ставки, в том числе тот, который сочетает в себе фиксированную ставку для некоторой части срока и регулируемую ставку для остатка. Их называют « гибридами ».

Как работают фиксированные процентные ставки?

Фиксированная процентная ставка привлекательна для заемщиков, которые не хотят, чтобы их процентные ставки колебались в течение срока кредита, потенциально увеличивая их процентные расходы и, как следствие, выплаты по ипотеке. Этот тип ставки позволяет избежать риска, связанного с плавающей или переменной процентной ставкой, при которой ставка, выплачиваемая по долговому обязательству, может варьироваться в зависимости от базовой процентной ставки или индекса, иногда неожиданно.

Процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой остается неизменной в течение всего срока кредита. Поскольку платежи заемщика остаются прежними, проще составить бюджет на будущее.

Как рассчитать фиксированные процентные расходы

Расчет фиксированных процентных издержек по кредиту относительно прост. Вам просто нужно знать:

• Сумма кредита

• Процентная ставка

• Срок погашения кредита

Итак, предположим, что вы берете ссуду на консолидацию долга в размере 30 000 долларов США, которую нужно погасить в течение 60 месяцев под 5% годовых. Ваш предполагаемый ежемесячный платеж составит 566 долларов США, а общая сумма выплаченных процентов составит 3968,22 долларов США. Это предполагает, что вы не погашаете кредит досрочно, увеличивая сумму ежемесячного платежа или внося единовременные платежи в счет основного долга.

Вот еще один пример. Скажем, вы получаете ипотеку на 300 000 долларов на 30 лет под 3,5%. Ваши ежемесячные платежи составят 1347 долларов, а общие расходы по ипотеке с учетом процентов составят 484 968 долларов.

Совет

Онлайн-калькуляторы кредита помогут вам быстро и легко рассчитать стоимость фиксированной процентной ставки для личных кредитов, ипотечных кредитов и других кредитных линий.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Переменные процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) периодически меняются. Заемщик обычно получает начальную ставку на определенный период времени — часто на один, три или пять лет. Ставка корректируется на периодической основе после этого момента. Такие корректировки не происходят с кредитом с фиксированной процентной ставкой, который не обозначен как гибридный.

В нашем примере банк дает заемщику начальную ставку в размере 3,5% по ипотеке на 300 000 долларов США сроком на 30 лет с гибридным ARM 5/1. Их ежемесячные платежи составляют 1347 долларов в течение первых пяти лет кредита, но эти платежи будут увеличиваться или уменьшаться, когда ставка корректируется на основе процентной ставки, установленной Федеральной резервной системой или другим эталонным индексом.

Если ставка скорректируется до 6%, ежемесячный платеж заемщика увеличится на 452 доллара до 1799 долларов, что может быть трудно контролировать. Но ежемесячные платежи упадут до 1265 долларов, если ставка упадет до 3%.

С другой стороны, если бы ставка в размере 3,5% была фиксированной, заемщику приходилось бы ежемесячно выплачивать один и тот же платеж в размере 1347 долларов в течение 30 лет. Ежемесячные счета могут варьироваться по мере изменения налогов на недвижимость или страховых взносов домовладельцев, но платеж по ипотеке остается прежним.

Примечание

На кредиты с фиксированной процентной ставкой можно рассчитывать, тогда как с переменными процентными ставками всегда связана некоторая неопределенность.

Преимущества и недостатки фиксированных процентных ставок

Фиксированные процентные ставки могут предложить как плюсы, так и минусы для заемщиков. Сопоставление преимуществ и недостатков может помочь решить, выбрать ли кредитный продукт с фиксированной или плавающей ставкой.

ТТТ

Объяснение плюсов

• Предсказуемость. Фиксированные процентные ставки обеспечивают предсказуемость, поскольку ваши ежемесячные платежи по кредиту остаются неизменными из месяца в месяц.

• Низкие ставки. Когда процентные ставки низкие или близки к историческим минимумам, кредитный продукт с фиксированной процентной ставкой может стать более привлекательным.

• Рассчитать затраты. Фиксированная процентная ставка по кредиту или кредитной линии упрощает расчет стоимости кредита на весь срок, поскольку ставка не меняется.

Объяснение минусов

– Выше, чем регулируемые ставки. В зависимости от общей процентной ставки кредит с фиксированной ставкой может иметь более высокую процентную ставку, чем кредит с регулируемой ставкой.

• Снижающиеся ставки. Если процентные ставки снижаются, вы можете получить кредит с более высокой ставкой, в то время как кредит с плавающей ставкой будет соответствовать базовой ставке.

• Рефинансирование. Рефинансирование одного кредита с фиксированной процентной ставкой в другой или в кредит с переменной процентной ставкой может сэкономить деньги при снижении ставок, но это может занять много времени, а затраты на закрытие могут быть высокими.

Фиксированные ставки, как правило, выше, чем регулируемые ставки. Ссуды с регулируемой или переменной ставкой обычно предлагают более низкие начальные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, что делает эти ссуды более привлекательными, чем ссуды с фиксированной ставкой, когда процентные ставки высоки.

Заемщики с большей вероятностью выберут фиксированные процентные ставки в периоды низких процентных ставок, когда фиксирование ставки особенно выгодно. Альтернативная стоимость по-прежнему намного меньше, чем в периоды высоких процентных ставок, если процентные ставки снижаются.

Важно

Помните, что ваш кредитный рейтинг и доход могут влиять на ставки, которые вы платите по кредитам, независимо от того, выбираете ли вы вариант с фиксированной или плавающей ставкой.

Особые соображения

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляет диапазон процентных ставок, которые вы можете ожидать в любой момент времени в зависимости от вашего местоположения. Ставки обновляются раз в две недели, и вы можете вводить информацию, такую как ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и тип кредита, чтобы получить более полное представление о том, какую фиксированную процентную ставку вы можете заплатить в любой момент времени, и сравнить ее с ARM.

Особенности

• Заемщики чаще выбирают кредиты с фиксированной процентной ставкой в периоды низких процентных ставок.

• Фиксированные процентные ставки могут быть выше, чем плавающие ставки.

• Фиксированная процентная ставка позволяет избежать риска того, что платеж по ипотеке или кредиту может значительно увеличиться с течением времени.