Fastir vextir
Hvað eru fastir vextir?
Fastir vextir eru óbreyttir vextir sem eru lagðir á skuld, svo sem lán eða veð. Það gæti átt við allan lánstímann eða aðeins hluta af lánstímanum, en það er óbreytt yfir ákveðið tímabil. Veðlán geta haft marga vaxtamöguleika, þar á meðal einn sem sameinar fasta vexti fyrir einhvern hluta tímans og stillanlegu vexti fyrir eftirstöðvarnar. Þetta er nefnt „ blendingar “.
Hvernig virka fastir vextir?
Fastir vextir eru aðlaðandi fyrir lántakendur sem vilja ekki að vextir þeirra sveiflist yfir lánstíma þeirra, sem hugsanlega auki vaxtagjöld þeirra og í framhaldi af því greiðslur á húsnæðislánum. Þessi tegund vaxta forðast áhættuna sem fylgir fljótandi eða breytilegum vöxtum, þar sem vextir sem greiðast af skuldbindingu geta verið mismunandi eftir viðmiðunarvöxtum eða vísitölu, stundum óvænt.
Vextir á láni með föstum vöxtum eru óbreyttir á líftíma lánsins. Vegna þess að greiðslur lántaka standa í stað er auðveldara að gera fjárhagsáætlun fyrir framtíðina.
Hvernig á að reikna fasta vaxtakostnað
Það er tiltölulega einfalt að reikna fasta vaxtakostnað fyrir lán. Þú þarft bara að vita:
Lánsupphæðin
Vextirnir
Endurgreiðslutími lánsins
Gerðu því ráð fyrir að þú sért að taka $30.000 skuldasamþjöppunarlán sem á að endurgreiða á 60 mánuðum með 5% vöxtum. Áætluð mánaðarleg greiðsla þín væri $566 og heildarvextir sem greiddir eru yrðu $3.968,22. Þetta gerir ráð fyrir að þú greiðir ekki lánið snemma með því að hækka mánaðarlega greiðsluupphæð þína eða greiða eingreiðslur í átt að höfuðstólnum.
Hér er annað dæmi. Segjum að þú fáir $300.000 30 ára veð á 3,5%. Mánaðarlegar greiðslur þínar myndu vera $1.347 og heildar húsnæðislánakostnaður þinn með vöxtum innifalinn myndi nema $484.968.
###Ábending
Lánareiknivélar á netinu geta hjálpað þér að reikna út fasta vaxtakostnað á persónulegum lánum, húsnæðislánum og öðrum lánalínum á fljótlegan og auðveldan hátt.
Fast vs. Breytilegir vextir
Breytilegir vextir á húsnæðislánum með breytilegum vöxtum (ARM) breytast reglulega. Lántaki fær venjulega kynningarhlutfall í ákveðinn tíma - oft í eitt, þrjú eða fimm ár. Gengið aðlagast reglulega eftir þann tímapunkt. Slíkar leiðréttingar eiga sér ekki stað með fastvaxtaláni sem er ekki tilgreint sem blendingur.
Í dæminu okkar gefur banki lántaka 3,5% kynningarhlutfall á $300.000, 30 ára veð með 5/1 blendingi ARM. Mánaðarlegar greiðslur þeirra eru $1.347 á fyrstu fimm árum lánsins, en þær greiðslur munu hækka eða lækka þegar vextir breytast miðað við vexti sem Seðlabankinn setur eða annarri viðmiðunarvísitölu.
Ef vextir aðlagast 6% myndi mánaðarleg greiðsla lántaka hækka um $452 í $1.799, sem gæti verið erfitt að stjórna. En mánaðarlegar greiðslur myndu lækka í $1.265 ef hlutfallið lækkar í 3%.
Ef 3,5% hlutfallið væri hins vegar fast, myndi lántakandinn standa frammi fyrir sömu 1.347 $ greiðslu í hverjum mánuði í 30 ár. Mánaðarlegir reikningar gætu verið breytilegir eftir því sem fasteignaskattar breytast eða iðgjöld húseigenda breytast, en veðgreiðslan er sú sama.
###Ath
Hægt er að reikna með föstum vöxtum á meðan það er alltaf smá óvissa tengd breytilegum vöxtum.
Kostir og gallar fastra vaxta
Fastir vextir geta bæði boðið upp á kosti og galla fyrir lántakendur. Að skoða kosti og galla hlið við hlið getur hjálpað til við að ákveða hvort velja eigi fasta eða breytilega lánavöru.
TTT
Kostir útskýrðir
Fyrirsjáanleiki. Fastir vextir bjóða upp á fyrirsjáanleika að því leyti að mánaðarlegar lánagreiðslur þínar eru þær sömu mánuði til mánaðar.
Lágir vextir. Þegar vextir eru lágir eða nálægt sögulegu lágmarki getur lánavara með föstum vöxtum orðið aðlaðandi.
Reiknið út kostnað. Fastir vextir á láni eða lánalínu auðveldar útreikning á líftíma lántöku þar sem vextirnir breytast ekki.
Gallar útskýrðir
Hærri en stillanlegir vextir. Það fer eftir heildarvaxtaumhverfinu, það er mögulegt að lán með föstum vöxtum beri hærri vexti en breytanlegt lán.
Lækkandi vextir. Ef vextir lækka gætirðu lent í láni með hærri vöxtum en lán með breytilegum vöxtum myndi halda í við viðmiðunarvexti.
Endurfjármögnun. Endurfjármögnun frá einu láni með föstum vöxtum í annað eða í breytilegt lán gæti sparað peninga þegar vextir lækka, en það getur verið tímafrekt og lokakostnaður getur verið hár.
Fastir vextir eru venjulega hærri en stillanlegir vextir. Lán með stillanlegum eða breytilegum vöxtum bjóða venjulega lægri kynningarvexti en föst lán, sem gerir þessi lán meira aðlaðandi en föst lán þegar vextir eru háir.
Lántakendur eru líklegri til að velja fasta vexti á tímum lágra vaxta þegar það er sérstaklega hagkvæmt að læsa vöxtunum. Fórnarkostnaðurinn er samt mun minni en á hávaxtatímabilum ef vextir lækka.
###Mikilvægt
Mundu að lánshæfiseinkunn þín og tekjur geta haft áhrif á vextina sem þú borgar fyrir lán, óháð því hvort þú velur fasta eða breytilega vexti.
Sérstök atriði
Fjárhagsverndarskrifstofa neytenda (CFPB) býður upp á úrval vaxta sem þú getur búist við hverju sinni, allt eftir staðsetningu þinni. Vextin eru uppfærð á tveggja vikna fresti og þú getur sett inn upplýsingar eins og lánstraust þitt, útborgun og lánstegund til að fá nánari hugmynd um hvaða fasta vexti þú gætir borgað hverju sinni og vegið þetta á móti ARM.
##Hápunktar
Lántakendur eru líklegri til að velja lán með föstum vöxtum á lágum vöxtum.
Fastir vextir geta verið hærri en breytilegir vextir.
Fastir vextir koma í veg fyrir hættuna á að veð- eða lángreiðsla geti aukist verulega með tímanum.
