Taxa de juros fixa
O que é uma taxa de juros fixa?
Uma taxa de juros fixa é uma taxa imutável cobrada em um passivo, como um empréstimo ou hipoteca. Pode ser aplicado durante todo o prazo do empréstimo ou apenas parte do prazo, mas permanece o mesmo durante um período definido. As hipotecas podem ter várias opções de taxas de juros, incluindo uma que combina uma taxa fixa para uma parte do prazo e uma taxa ajustável para o saldo. Estes são chamados de “ híbridos ”.
Como funcionam as taxas de juros fixas?
Uma taxa de juros fixa é atraente para mutuários que não querem que suas taxas de juros flutuem ao longo do prazo de seus empréstimos, aumentando potencialmente suas despesas com juros e, por extensão, seus pagamentos de hipotecas. Esse tipo de taxa evita o risco de uma taxa de juros flutuante ou variável, na qual a taxa a pagar de uma obrigação de dívida pode variar dependendo de uma taxa de juros ou índice de referência, às vezes inesperadamente.
A taxa de juros de um empréstimo com taxa fixa permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Como os pagamentos do mutuário permanecem os mesmos, é mais fácil fazer um orçamento para o futuro.
Como calcular os custos de juros fixos
Calcular os custos de juros fixos de um empréstimo é relativamente simples. Você só precisa saber:
O valor do empréstimo
A taxa de juros
O período de reembolso do empréstimo
Então, suponha que você está fazendo um empréstimo de consolidação de dívida de $ 30.000 a ser pago em 60 meses com juros de 5%. Seu pagamento mensal estimado seria de $ 566 e seu total de juros pagos seria de $ 3.968,22. Isso pressupõe que você não pague o empréstimo antecipadamente aumentando o valor do pagamento mensal ou fazendo pagamentos fixos para o principal.
Aqui está outro exemplo. Digamos que você obtenha uma hipoteca de US $ 300.000 por 30 anos a 3,5%. Seus pagamentos mensais seriam de $ 1.347 e seus custos totais de hipoteca com juros incluídos chegariam a $ 484.968.
###Dica
As calculadoras de empréstimos online podem ajudá-lo a calcular rápida e facilmente os custos das taxas de juros fixas para empréstimos pessoais, hipotecas e outras linhas de crédito.
Fixo vs. Taxas de juros variáveis
As taxas de juros variáveis em hipotecas de taxa ajustável (ARMs) mudam periodicamente. Um mutuário normalmente recebe uma taxa de introdução por um determinado período de tempo - geralmente por um, três ou cinco anos. A taxa é ajustada periodicamente após esse ponto. Esses ajustes não ocorrem com um empréstimo de taxa fixa que não seja designado como híbrido.
Em nosso exemplo, um banco dá a um mutuário uma taxa de introdução de 3,5% em uma hipoteca de $ 300.000 por 30 anos com um ARM híbrido de 5/1. Seus pagamentos mensais são de $ 1.347 durante os primeiros cinco anos do empréstimo, mas esses pagamentos aumentarão ou diminuirão quando a taxa for ajustada com base na taxa de juros definida pelo Federal Reserve ou outro índice de referência.
Se a taxa se ajustar a 6%, o pagamento mensal do mutuário aumentaria em US$ 452 para US$ 1.799, o que pode ser difícil de administrar. Mas os pagamentos mensais cairiam para US$ 1.265 se a taxa caísse para 3%.
Se, por outro lado, a taxa de 3,5% fosse fixada, o mutuário enfrentaria o mesmo pagamento de US$ 1.347 todos os meses por 30 anos. As contas mensais podem variar à medida que os impostos sobre a propriedade mudam ou os prêmios de seguro dos proprietários se ajustam, mas o pagamento da hipoteca permanece o mesmo.
###Observação
Pode-se contar com empréstimos a taxa fixa, mas há sempre um pouco de incerteza associada a taxas de juros variáveis.
Vantagens e Desvantagens das Taxas de Juros Fixas
As taxas de juros fixas podem oferecer prós e contras para os mutuários. Analisar as vantagens e desvantagens lado a lado pode ajudar a decidir se deve escolher um produto de empréstimo com taxa fixa ou variável.
TT
Prós explicados
Previsibilidade. As taxas de juros fixas oferecem previsibilidade, pois os pagamentos mensais do empréstimo permanecem os mesmos mês a mês.
Taxas baixas. Quando as taxas de juros estão baixas ou próximas das mínimas históricas, um produto de empréstimo com taxa de juros fixa pode se tornar mais atraente.
Calcule custos. Uma taxa de juros fixa em um empréstimo ou linha de crédito facilita o cálculo do custo vitalício do empréstimo porque a taxa não muda.
Contras explicados
Taxas mais altas que as ajustáveis. Dependendo do ambiente geral das taxas de juros, é possível que um empréstimo com taxa fixa tenha uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo com taxa ajustável.
Taxas em declínio. Se as taxas de juros caírem, você pode ficar preso a um empréstimo com uma taxa mais alta, enquanto um empréstimo com taxa variável manteria o ritmo de sua taxa de referência.
Refinanciamento. O refinanciamento de um empréstimo de taxa fixa para outro ou para um empréstimo de taxa variável pode economizar dinheiro quando as taxas caem, mas pode ser demorado e os custos de fechamento podem ser altos.
As taxas fixas são geralmente mais altas do que as taxas ajustáveis. Empréstimos com taxas ajustáveis ou variáveis geralmente oferecem taxas iniciais mais baixas do que os empréstimos com taxa fixa, tornando esses empréstimos mais atraentes do que os empréstimos com taxa fixa quando as taxas de juros são altas.
Os mutuários são mais propensos a optar por taxas de juros fixas durante períodos de baixas taxas de juros, quando o bloqueio da taxa é particularmente benéfico. O custo de oportunidade ainda é muito menor do que durante períodos de altas taxas de juros se as taxas de juros caírem.
###Importante
Lembre-se de que sua pontuação de crédito e renda podem influenciar as taxas que você paga pelos empréstimos, independentemente de você escolher uma opção de taxa fixa ou variável.
Considerações Especiais
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornece uma variedade de taxas de juros que você pode esperar a qualquer momento, dependendo da sua localização. As taxas são atualizadas quinzenalmente e você pode inserir informações como sua pontuação de crédito, adiantamento e tipo de empréstimo para ter uma ideia mais próxima de qual taxa de juros fixa você pode pagar a qualquer momento e comparar isso com um ARM.
##Destaques
Os mutuários são mais propensos a optar por empréstimos a taxa fixa durante períodos de baixas taxas de juros.
As taxas de juro fixas podem ser superiores às taxas variáveis.
Uma taxa de juros fixa evita o risco de que um pagamento de hipoteca ou empréstimo possa aumentar significativamente ao longo do tempo.
