निश्चित ब्याज दर

एक निश्चित ब्याज दर क्या है?

एक निश्चित ब्याज दर एक अपरिवर्तनीय दर है जो एक देयता पर लगाया जाता है, जैसे कि ऋण या बंधक। यह ऋण की पूरी अवधि के दौरान या केवल अवधि के लिए लागू हो सकता है, लेकिन यह एक निर्धारित अवधि के दौरान समान रहता है। बंधक में कई ब्याज-दर विकल्प हो सकते हैं, जिसमें एक अवधि के कुछ हिस्से के लिए एक निश्चित दर और शेष राशि के लिए एक समायोज्य दर को जोड़ती है। इन्हें " हाइब्रिड " कहा जाता है ।

फिक्स्ड ब्याज दरें कैसे काम करती हैं?

एक निश्चित ब्याज दर उन उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक है जो नहीं चाहते हैं कि उनकी ब्याज दरों में उनके ऋण की अवधि में उतार-चढ़ाव हो, संभावित रूप से उनके ब्याज व्यय में वृद्धि हो और, विस्तार से, उनके बंधक भुगतान। इस प्रकार की दर उस जोखिम से बचाती है जो फ्लोटिंग या परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ आता है, जिसमें ऋण दायित्व पर देय दर बेंचमार्क ब्याज दर या सूचकांक के आधार पर भिन्न हो सकती है, कभी-कभी अप्रत्याशित रूप से।

एक निश्चित दर ऋण पर ब्याज दर ऋण के जीवन के दौरान समान रहती है। चूंकि उधारकर्ता का भुगतान वही रहता है, इसलिए भविष्य के लिए बजट बनाना आसान हो जाता है।

फिक्स्ड इंटरेस्ट कॉस्ट की गणना कैसे करें

एक ऋण के लिए निश्चित ब्याज लागत की गणना करना अपेक्षाकृत सरल है। आपको बस यह जानने की जरूरत है:

• ऋण राशि

• ब्याज दर

• ऋण चुकौती अवधि

इसलिए, मान लें कि आप 60 महीनों में 5% ब्याज पर चुकाने के लिए $30,000 ऋण समेकन ऋण ले रहे हैं। आपका अनुमानित मासिक भुगतान $566 होगा और आपका भुगतान किया गया कुल ब्याज $3,968.22 होगा। यह मानता है कि आप अपनी मासिक भुगतान राशि बढ़ाकर या मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान करके ऋण का भुगतान जल्दी नहीं करते हैं।

यहाँ एक और उदाहरण है। मान लें कि आपको 3.5% पर $300,000 30-वर्ष का बंधक मिलता है। आपका मासिक भुगतान $1,347 होगा और ब्याज सहित आपकी कुल बंधक लागत $484,968 होगी।

###टिप

ऑनलाइन ऋण कैलकुलेटर व्यक्तिगत ऋणों, गिरवी रखने और अन्य प्रकार के ऋणों के लिए निश्चित ब्याज दर लागतों की शीघ्रता और आसानी से गणना करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

फिक्स्ड बनाम। परिवर्तनीय ब्याज दरें

समायोज्य दर बंधक (एआरएम) पर परिवर्तनीय ब्याज दरें समय-समय पर बदलती रहती हैं। एक उधारकर्ता को आम तौर पर एक निर्धारित अवधि के लिए एक परिचय दर प्राप्त होती है-अक्सर एक, तीन या पांच साल के लिए। दर उस बिंदु के बाद समय-समय पर समायोजित होती है। इस तरह के समायोजन एक निश्चित दर वाले ऋण के साथ नहीं होते हैं जिसे हाइब्रिड के रूप में नामित नहीं किया गया है।

हमारे उदाहरण में, एक बैंक एक उधारकर्ता को $300,000, 30-वर्षीय बंधक पर 5/1 हाइब्रिड एआरएम के साथ 3.5% परिचय दर देता है । ऋण के पहले पांच वर्षों के दौरान उनका मासिक भुगतान $ 1,347 है, लेकिन फेडरल रिजर्व या किसी अन्य बेंचमार्क इंडेक्स द्वारा निर्धारित ब्याज दर के आधार पर दर समायोजित होने पर वे भुगतान बढ़ेंगे या घटेंगे।

यदि दर 6% तक समायोजित हो जाती है, तो उधारकर्ता का मासिक भुगतान $452 से बढ़कर $1,799 हो जाएगा, जिसे प्रबंधित करना कठिन हो सकता है। लेकिन मासिक भुगतान गिरकर $ 1,265 हो जाएगा यदि दर 3% तक गिर गई।

अगर, दूसरी ओर, 3.5% की दर तय की गई, तो उधारकर्ता को 30 वर्षों तक हर महीने समान $ 1,347 भुगतान का सामना करना पड़ेगा। मासिक बिल अलग-अलग हो सकते हैं क्योंकि संपत्ति कर बदलते हैं या मकान मालिक बीमा प्रीमियम समायोजित करते हैं, लेकिन बंधक भुगतान वही रहता है।

###नोट

फिक्स्ड-रेट लोन पर भरोसा किया जा सकता है, जबकि परिवर्तनीय ब्याज दरों से जुड़ी हमेशा थोड़ी अनिश्चितता होती है।

फिक्स्ड ब्याज दरों के फायदे और नुकसान

फिक्स्ड ब्याज दरें उधारकर्ताओं के लिए पेशेवरों और विपक्ष दोनों की पेशकश कर सकती हैं। फायदे और नुकसान को साथ-साथ देखने से यह तय करने में मदद मिल सकती है कि एक निश्चित या परिवर्तनीय-दर ऋण उत्पाद चुनना है या नहीं।

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पेशेवरों ने समझाया

• पूर्वानुमान। निश्चित ब्याज दरें पूर्वानुमेयता प्रदान करती हैं जिसमें आपके मासिक ऋण भुगतान एक ही महीने दर महीने रहते हैं।

• कम दरें। जब ब्याज दरें कम हों या ऐतिहासिक निम्न के करीब हों, तो एक निश्चित ब्याज दर ऋण उत्पाद अधिक आकर्षक बन सकता है।

• लागतों की गणना करें। किसी ऋण या ऋण पर एक निश्चित ब्याज दर उधार लेने की आजीवन लागत की गणना करना आसान बनाती है क्योंकि दर में परिवर्तन नहीं होता है।

विपक्ष समझाया

• समायोज्य दरों से अधिक। समग्र ब्याज दर परिवेश के आधार पर, यह संभव है कि एक निश्चित दर ऋण में समायोज्य दर ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर हो।

• गिरती दरें। यदि ब्याज दरों में गिरावट आती है, तो आपको उच्च दर वाले ऋण में बंद किया जा सकता है, जबकि एक परिवर्तनीय दर ऋण इसकी बेंचमार्क दर के साथ तालमेल बनाए रखेगा।

• पुनर्वित्त। एक निश्चित-दर ऋण से दूसरे या परिवर्तनीय-दर ऋण के लिए पुनर्वित्त से दरों में गिरावट आने पर पैसे की बचत हो सकती है, लेकिन यह समय लेने वाली हो सकती है, और समापन लागत अधिक हो सकती है।

निश्चित दरें आमतौर पर समायोज्य दरों से अधिक होती हैं। एडजस्टेबल या वेरिएबल रेट वाले लोन आमतौर पर फिक्स्ड-रेट लोन की तुलना में कम इंट्रोडक्टरी रेट्स ऑफर करते हैं, जिससे ये लोन फिक्स्ड रेट लोन की तुलना में अधिक आकर्षक होते हैं, जब ब्याज दरें अधिक होती हैं।

कम ब्याज दरों की अवधि के दौरान उधारकर्ताओं द्वारा निश्चित ब्याज दरों का विकल्प चुनने की अधिक संभावना होती है, जब दर को लॉक करना विशेष रूप से फायदेमंद होता है। यदि ब्याज दरें कम हो जाती हैं तो उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान अवसर लागत अभी भी बहुत कम है।

###महत्वपूर्ण

याद रखें कि आपके क्रेडिट स्कोर और आय ऋण के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दरों को प्रभावित कर सकते हैं, भले ही आप एक निश्चित-या परिवर्तनीय-दर विकल्प चुनते हों।

विशेष ध्यान

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) आपके स्थान के आधार पर किसी भी समय ब्याज दरों की एक श्रृंखला प्रदान करता है जिसकी आप अपेक्षा कर सकते हैं । दरों को द्विसाप्ताहिक रूप से अपडेट किया जाता है, और आप अपने क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट और ऋण प्रकार जैसी जानकारी इनपुट कर सकते हैं ताकि आप किसी भी समय निश्चित ब्याज दर का भुगतान कर सकें और एआरएम के खिलाफ इसका वजन कर सकें।

##हाइलाइट

• कम ब्याज दरों की अवधि के दौरान उधारकर्ताओं द्वारा निश्चित दर वाले ऋणों को चुनने की संभावना अधिक होती है।

• निश्चित ब्याज दरें परिवर्तनीय दरों से अधिक हो सकती हैं।

• एक निश्चित ब्याज दर उस जोखिम से बचाती है जो एक बंधक या ऋण भुगतान समय के साथ काफी बढ़ सकता है।