Oprindelsesgebyr

Hvad er et startgebyr?

Et oprettelsesgebyr for realkreditlån er et forudgående gebyr, som en långiver opkræver for at behandle en ny låneansøgning. Gebyret er kompensation for gennemførelse af lånet. Låneoprettelsesgebyrer er angivet som en procentdel af det samlede lån, og de er generelt mellem 0,5 % og 1 % af et realkreditlån i USA.

Nogle gange refereret til som "rabatgebyrer" eller "point", især når de svarer til 1 % af det lånte beløb, betaler etableringsgebyrer for tjenester såsom behandling, underwriting og finansiering.

Forstå oprindelsesgebyrer

Et startgebyr svarer til enhver provisionsbaseret betaling. En långiver ville tjene 1.000 USD på et lån på 100.000 USD – eller 2.000 USD på et lån på 200.000 USD – hvis långiveren opkrævede et gebyr på 1 % for at oprette lånet. Oprettelsesgebyret repræsenterer betaling for långiverens første ydelser. Det repræsenterer nogle gange en højere procentdel af lånebeløbet på mindre lån, fordi et $50.000 lån kan kræve samme mængde arbejde for långiveren som et $500.000 lån.

Samlede pantegebyrer fra långivere kan sammenlignes ved hjælp af en realkreditberegner. Disse gebyrer er typisk fastsat på forhånd, og de stiger pludselig ved lukning. De skal være opført på den afsluttende oplysning.

Historie om oprindelsesgebyrer

Långivere tjente ofte ublu oprettelsesgebyrer og afkastspredningspræmier (YSP'er) i slutningen af 1990'erne til midten af 2000'erne for at sælge låntageren en højere rente. Låntagere med marginal kredit eller ikke-verificerbar indkomst var især målrettet af underskudslånere under prime- lån. Disse långivere opkrævede ofte oprettelsesgebyrer så høje som 4% eller 5% af lånebeløbet, og de tjente tusindvis af ekstra dollars i YSP'er.

Regeringen vedtog nye love efter finanskrisen 2007-08. Disse love begrænsede, hvordan långivere kunne blive kompenseret. Offentligt pres gav långivere et incitament til at tøjle den praksis, der havde gjort dem rige under boligboomet. Startgebyrer faldt til et gennemsnit på 1 % eller mindre.

En låntager er ofte bedre stillet til at betale et højere etableringsgebyr til gengæld for en lavere rente, fordi rentebesparelsen over tid vil overstige etableringsgebyret.

Sådan sparer du på oprindelsesgebyrer

Gebyrer for oprettelse af realkreditlån kan forhandles, men en långiver kan og bør ikke forventes at arbejde gratis. At opnå et reduceret startgebyr indebærer normalt, at man indrømmer noget til långiveren. Den mest almindelige måde at sænke gebyret på er at acceptere en højere rente til gengæld.

Faktisk tjener långiveren sin provision fra YSP i stedet for oprettelsesgebyret. Dette udføres gennem noget, der kaldes "långiverkreditter". De beregnes som negative point på et realkreditlån. Som en generel regel er dette kun en god handel for låntagere, hvis de planlægger at sælge eller refinansiere inden for få år, fordi på længere realkreditlån vil det, du kumulativt betaler i renter, generelt overstige, hvad du ville have betalt i et etableringsgebyr. I tilfælde af sidstnævnte, overveje at arbejde med en af de bedste realkreditlån refinansiering virksomheder for at sikre, at du får en god handel.

Du kan forhandle om at få boligsælgeren til at betale dine oprettelsesgebyrer. Dette vil højst sandsynligt ske i tilfælde af, at enten sælgeren skal sælge hurtigt eller har problemer med at sælge boligen. Du kan også forhandle med långiveren om at få oprettelsesgebyret nedsat eller frafaldet. Dette indebærer måske ikke, at du accepterer en højere rente, hvis du for eksempel har shoppet rundt og kan fremvise beviser for et bedre tilbud fra en konkurrerende långiver.

Også, hvis realkreditlånet er for et stort beløb og lang sigt, og du har fremragende kredit og en sikker indtægtskilde, kan en långiver finde din virksomhed attraktiv nok til at gå let på gebyrer.

Sørg endelig altid for at se på, hvad der præcist udgør oprettelsesgebyret. Nogle långivere samler andre gebyrer, såsom ansøgnings- og behandlingsgebyrer, ind i det. Hvis det er tilfældet, bede om at få disse bundtede gebyrer frafaldet.

Højdepunkter

• Opstartsgebyrer kan nogle gange forhandles, men at reducere dem eller undgå dem betyder normalt, at du betaler en højere rente i løbet af lånets løbetid.

• Disse gebyrer er typisk fastsat forud for låneudførelsen, og de bør ikke komme som en overraskelse ved lukning.

• Et etableringsgebyr er typisk 0,5 % til 1 % af lånebeløbet og opkræves af en långiver som kompensation for behandling af en låneansøgning.