Problem lån
Hvad er et problemlån?
På bank- og kreditmarkederne er et problemlån én af to ting: Et erhvervslån,. der er mindst 90 dage forfaldent, eller et forbrugslån, der er mindst 180 dage forfalden. I begge tilfælde omtales denne type lån også som et misligholdt aktiv (lån).
Sådan fungerer et problemlån
Ethvert lån, der ikke hurtigt kan inddrives hos låntagere, kaldes et problemlån. Når disse lån ikke kan tilbagebetales i henhold til vilkårene i den oprindelige aftale - eller på en anden acceptabel måde - vil en långiver anerkende disse gældsforpligtelser som problemlån.
Et centralt stykke kreditstyring er tidlig anerkendelse og proaktiv styring af nødlidende lån, der beskytter en långiver mod eksponering for unødige risici. At føre problemlån på deres balancer kan reducere långiveres likviditet, forstyrre budgetter og potentielt faldende indtjening. Dækning af sådanne tab kan reducere den kapital långivere har til rådighed for efterfølgende lån.
Långivere vil forsøge at inddrive deres tab på en række forskellige måder. Hvis en virksomhed har problemer med at betjene sin gæld, kan en långiver omstrukturere sit lån for at opretholde pengestrømmen og undgå at klassificere det som et problemlån. På et misligholdt lån kan en långiver sælge låntagers aktiver med sikkerhed for at dække sine tab. Banker kan også sælge problemlån, der ikke er sikret med sikkerhed, eller når det ikke er omkostningseffektivt at inddrive tabene.
Problemlån, som kan udsætte långivere for risici, kan også udgøre en lukrativ forretningsmulighed for virksomheder, der køber lån fra finansielle institutioner med stor rabat.
Særlige overvejelser
Mange virksomheder ser en forretningsmulighed i at erhverve problemer og misligholdte lån. At købe disse lån fra finansielle institutioner med rabat kan være en lukrativ forretning. Virksomheder betaler regelmæssigt fra 1 % til 80 % af den samlede lånesaldo og bliver den juridiske ejer (kreditor). Denne rabat afhænger af lånets alder, om et aktiv er sikret eller usikret, debitors alder, personlig eller kommerciel gældsklassificering og bopæl.
Nedsmeltningen af subprime-lån og recessionen i 2007-2009 førte til en stigning i antallet af problemlån, som bankerne havde på deres bøger. Adskillige føderale programmer blev vedtaget for at hjælpe forbrugere med at håndtere deres forfaldne gæld, hvoraf de fleste fokuserede på realkreditlån.
Disse problemlån resulterede ofte i ejendomsafskærmning, tilbagetagelse eller andre ugunstige retssager. Mange kreditinvestorer, der er villige til at ride ud af realkreditrodet, er glade i dag, da de nogle gange kunne erhverve aktiver for øre på dollaren.
##Højdepunkter
Subprime realkreditkrisen under recessionen 2007-2009 skabte mange problemlån.
Nogle virksomheder gør en forretning ud af at opkøbe problemlån.
Problemlån er simpelthen lån, der er forfaldne.
Et problemlån kan betegnes som et misligholdt aktiv.
Et problemlån kan være et forbrugslån eller et erhvervslån.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad betragtes som et problemlån?
Et problemlån er et ubetalt erhvervs- eller forbrugslån, der er 90 eller 180 dage forsinket.
Hvordan ved jeg, om jeg har et problemlån?
Hvis du er forbruger, og du optager et lån i en bank og ikke betaler det i over 180 dage, vil det blive klassificeret som et problemlån.
Hvad sker der, når et lån betragtes som et problem?
Problemlån kan få dig til at miste dit hus eller køretøj. En virksomhed med kommercielle problemlån kan blive tvunget til at sælge aktiver eller indgive en konkursbegæring.
