Betalingschok
Hvad er et betalingschok?
Et betalingschok refererer til en dramatisk stigning i en persons gæld og forpligtelser,. der kan få dem til at misligholde deres økonomiske forpligtelser. Kort sagt opstår betalingschok, når nogen ret pludseligt er forpligtet til at betale mere i månedlig gæld, end de har råd til af deres indkomst.
Dette koncept bruges almindeligvis til at demonstrere, hvor meget mere en låntager skal betale til en långiver, når de optager et realkreditlån. Betalingschok er også den risiko, der er forbundet med visse realkreditprodukter med variabel rente eller teaser-rente,. herunder rentetilpasningslån (ARMs) og afdragsfrie lån med en ballonbetaling.
Sådan fungerer et betalingschok
Et betalingschok kan skyldes mange forskellige faktorer. Det kan være forårsaget af ændringer i en persons økonomiske situation - såsom et fald i indkomst eller arbejdsløshed - ændringer i rentesatser og betalingsstrukturer, eller når en person foretager ændringer i deres gældsstruktur, såsom når de går fra at leje til at eje en hjem.
Långivere beregner ofte betalingschokket, som låntagere sandsynligvis vil opleve, når de første gang optager et realkreditlån eller refinansierer. De måler en forbrugers evne til at tilbagebetale gæld ved hjælp af forskellige beregninger, herunder 28/36- reglen,. som siger, at en husstand ikke må bruge mere end 28 % af sin månedlige bruttoindkomst på boligudgifter og højst 36 % på gældsbetjening , herunder bolig og anden gæld som billån.
Renteændringer er en af de vigtigste årsager til betalingschok. Realkreditlåntagere - især dem med rentetilpasningslån (ARM'er) - oplever almindeligvis følgende scenarier, der kan føre til denne risiko:
Udløbet af en indledende eller midlertidig rentesats
Slutningen af en rentebindingsperiode
Slutningen af en afdragsfri betalingsperiode
Omarbejdning af en betalingsmulighed ARM
En stigning i en ARMs fuldt indekserede rente
Forbrugere er generelt tiltrukket af ARM'er på grund af de relativt lave indledende månedlige betalinger. De tror måske, at realkreditlånet forbliver overkommeligt. Disse betalingsstrukturer kan dog give bagslag, hvis stigningen i planlagte betalinger overstiger det beløb, som låntageren har råd til at betale hver måned.
Fastforrentede lån forhindrer en planlagt stigning i betalinger eller renter og indebærer derfor ikke risiko for betalingschok.
Særlige overvejelser
Finansielle institutioner bruger beregninger til at bestemme en persons betalingschok-tærskel og til at bestemme, hvem de vil tilbyde at finansiere. En betalingschoktærskel er baseret på ideen om, at en låntager, der allerede betaler betydelige månedlige boligbetalinger, kan håndtere en endnu større betaling.
En låntager kan blive offer for betalingschok og misligholdelse af lån, hvis de i øjeblikket har en beskeden boligbetaling og nye månedlige forpligtelser er væsentligt højere. For eksempel kan en person, der betaler 1.200 USD månedligt i husleje, opleve et betalingschok på 400 USD eller 133 % alene på boligudgifter, hvis de optager et realkreditlån, der kræver, at de betaler 1.600 USD hver måned.
Det er almindeligt, at långivere nægter at finansiere en låntager, hvis betaling vil være 200 % eller mere af deres nuværende boligbetaling.
Banker eller realkreditinstitutter opretter deres tærskelformler for at afgøre, om forholdet mellem nuværende boliglånsbetalinger og foreslåede realkreditbetalinger er lavt nok til at forhindre betalingschok. Den aktuelle boligbetaling kan enten være et realkreditlån eller lejeudgift. Kreditscore og cash flow er også nøglefaktorer, der tages i betragtning, når det kommer til den tilladte betalingschok-tærskelberegning.
Denne beregning betyder ikke, at en låntager med en lav løbende boligbetaling ikke vil være i stand til at få et realkreditlån. I stedet bruges regnestykket til at guide låntager ind i den rigtige lånetype for at forhindre betalingschok. Disse lån har en tendens til at være mere traditionelle og konservative, såsom fastforrentede realkreditlån og ARM'er med levetidslofter.
Højdepunkter
Finansielle institutioner bruger beregninger til at bestemme en persons betalingschok-tærskel og til at bestemme, hvem de vil tilbyde at finansiere.
Et betalingschok er almindeligvis forbundet med visse realkredit- eller kreditprodukter, der skifter fra en lav introduktionsrente til en højere sats.
Et betalingschok opstår, når en låntagers omkostninger eller gæld stiger ud over deres betalingsevne over en relativt kort periode.
Denne risiko kan opstå, når en persons økonomiske situation ændrer sig, når renten ændrer sig, eller når en person øger deres gældsbyrde - som når de går fra at leje til at eje en bolig.
