Omarbejdning af realkreditlån

Hvad er et realkreditlån?

En omarbejdning af realkreditlån, også kaldet en omlægning af lån, er en funktion af nogle typer af realkreditlån, hvor resterende månedlige betalinger genberegnes baseret på en ny amortiseringsplan. Under en omarbejdning af realkreditlån betaler låntager et stort beløb til deres hovedstol,. og deres realkreditlån genberegnes derefter baseret på den nye, lavere udestående saldo.

Nogle realkreditlån har en planlagt omarbejdningsdato,. som er den dato, hvor långiver vil beregne en ny amortiseringsplan baseret på realkreditlånets resterende hovedsaldo og løbetid.

Hvordan et realkreditlån fungerer

For låntageren er den primære fordel ved at omforme et realkreditlån at reducere de månedlige betalinger. Ofte vil et realkreditinstitut blot reducere løbetiden på et lån, hvis der betales ekstra hovedstol, men fastholde det samme faste månedlige skyldige beløb – blot ved at øge hovedstolen og reducere rentedelen af betalingen.

Omarbejdning kan sænke det rentebeløb, som låntageren vil betale i løbet af lånet, hvis der betales en tilstrækkelig stor hovedstol, hvilket reducerer både den resterende rente og hovedstol på lånets nye månedlige betalinger.

Realkreditomlægning vs. refinansiering

Et realkreditlån kan være en mere behagelig løsning end refinansiering . Med en refinansiering erstatter du dit nuværende realkreditlån med et nyt realkreditlån, som kan være dyrt og afhænger af din kreditværdighed. En omarbejdning af realkreditlån involverer ikke et kredittjek og fortsætter med det oprindelige realkreditlån.

På den anden side betyder refinansiering af et realkreditlån at betale det eksisterende lån af og erstatte det med et nyt. Årsager til, at boligejere refinansierer, omfatter:

1. Muligheden for at opnå en lavere rente.

2. For at forkorte løbetiden på deres realkreditlån.

3. Ønsket om at konvertere fra et rentetilpasningslån (ARM) til et fastforrentet realkreditlån eller omvendt.

4. En mulighed for at udnytte en boligs egenkapital for at finansiere et stort køb.

5. At konsolidere gæld.

I modsætning til refinansiering af et realkreditlån, vil omstøbning af et realkreditlån ikke sænke renten på dit realkreditlån.

typer af realkreditlån, der kan omarbejdes

Negative amortiseringslån

Realkreditomlægning kan skrives ind i lånevilkårene og er forbundet med et negativt amortiseringslån. Et negativt amortiserende lån har en betalingsstruktur, der giver mulighed for en planlagt betaling, der er mindre end lånets renteomkostning.

Når en betaling er mindre end rentebeløbet på det tidspunkt, skaber det udskudte renter. Mængden af oprettede udskudte renter lægges til hovedstolen på lånet, hvilket fører til en situation, hvor hovedstolen stiger over tid i stedet for at falde. På grund af denne stigende hovedstol kræver negative amortiseringslån, at lånet omformes på et tidspunkt, så det bliver betalt af ved udgangen af dets planlagte løbetid.

Negative amortiseringslån har også nogle gange udløsere,. der kan forårsage en uplanlagt omlægning. Dette kan for eksempel slå ind, hvis hovedstolen på lånet når en fastsat grænse gennem negativ amortisering.

Mulighed for realkreditlån med justerbar rente (Option ARM)

Negative amortiseringslån er også kendt som realkreditlån med justerbar rente (Option ARM). Disse realkreditlån giver låntagere muligheder, der inkluderer at betale hele hovedstolen og renterne eller kun betale en del af renterne.

Mens valgmulighederne med en option ARM giver mulighed for mere fleksibilitet ved betalinger, kan låntageren nemt ende med mere langfristet gæld end før. Som med andre rentetilpasningslån (ARM'er) er der mulighed for, at renterne ændrer sig drastisk og hurtigt baseret på markedet.

Eksempel på et realkreditlån

Selvom et realkreditlån ikke har en omarbejdningsmulighed inkluderet, kan du henvende dig til din långiver for at se, om en omarbejdning af realkreditlån vil gavne dig og sænke dine månedlige betalinger. Ved at betale et engangsbeløb og omlægge dit realkreditlån kan du reducere dine boligudgifter. Hvis du derimod indsender et engangsbeløb uden at omarbejde, sænker du din saldo, men dine månedlige betalinger forbliver de samme.

Lad os sige, at du har et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 500.000 $ med en rente på 4%. Din kombinerede rente- og hovedbetaling ville være omkring 2.400 USD om måneden i form af hovedstol og renter.

Efter ti år modtager du et uventet engangsbeløb på $375.000. Hvis du besluttede dig for at bruge det engangsbeløb til at nedbetale realkreditlånet uden at omarbejde det, ville du fortsætte med at betale omkring 2.400 USD om måneden, men længden af lånet ville blive kortere, da du reelt betaler yderligere hovedstol.

Hvis du derimod omarbejder lånet over de resterende 25 år af realkreditlånet, ville den månedlige ydelse gå ned til omkring 900 USD om måneden i form af hovedstol og renter.

Rettelse—13. april 2022: En tidligere version af denne artikel beregnede forkert det omarbejdede månedlige afdrag på realkreditlån i eksemplet.

Højdepunkter

• En omlægning opstår, når en låntager betaler et stort beløb til deres realkreditlåns hovedstol, og långiveren genberegner lånet ud fra den nye saldo.

• Negative amortiseringslån eller mulighed for rentetilpasningslån (option ARM) har ofte en omarbejdningsklausul af realkreditlån som en del af lånekontrakten.

• Når långiver genberegner lånet, vil de oprette en ny amortiseringsplan, som er en tabel over lånebetalinger, der viser hovedstolen og renterne, der udgør hver betaling, indtil lånet er betalt fuldt ud.

• Den største fordel for låntageren ved at omforme et realkreditlån er muligheden for at reducere de månedlige ydelser.