Ansøgning om realkreditlån
Hvad er en realkreditansøgning?
En realkreditansøgning er et dokument, der indsendes til en långiver, når du ansøger om realkreditlån til køb af fast ejendom. Ansøgningen er omfattende og indeholder oplysninger om ejendommen, der overvejes til køb, låntagers økonomiske situation og ansættelseshistorik med mere. Långivere bruger oplysningerne i en realkreditansøgning til at beslutte, om de vil godkende lånet eller ej.
Forstå en låneansøgning
Når du er under kontrakt om at købe en bestemt ejendom, vil din långiver indlede låneansøgningen. Panteansøgningen beder om en betydelig mængde information, så det er bedst at samle alle dine økonomiske detaljer, inden du ansøger.
Selvom der er flere versioner af realkreditansøgninger, der bruges af långivere, er en af de mest almindelige 1003-ansøgningsskemaet for realkreditlån, også kendt som Uniform Residential Loan Application**,**, som er en standardiseret formular, der bruges af de fleste långivere i USA Formularen 1003 indeholder alle de oplysninger, som et realkreditinstitut har brug for for at afgøre, om en potentiel låntager er risikoen ved lånet værd.
1003 låneansøgningen er en formular fra Federal National Mortgage Association eller Fannie Mae. Fannie Mae og Freddie Mac (Federal Home Loan Mortg age Corp.) er udlånsvirksomheder oprettet af Kongressen, der køber og garanterer realkreditlån. Da begge kræver brug af Form 1003 – eller dets Freddie Mac-ækvivalent, Form 65 – for ethvert realkreditlån, som de overvejer at købe, er det lettere for långivere at bruge den passende formular fra starten end at forsøge at overføre oplysninger fra en proprietær formular til en 1003-formular, når tiden er inde til at sælge realkreditlånet.
Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, så er der skridt, du kan tage. Et sådant trin er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Krav til ansøgning om realkreditlån
De oplysninger, der kræves for en typisk realkreditansøgning, omfatter:
Låntagers oplysninger
Låntagers adresse, civilstand og pårørende
Den type kredit, der søges om, dvs. om det er en fælles eller individuel ansøgning
CPR-nummer og fødselsdato
Nuværende arbejdsgiver og adresse, samt beskæftigelsesindkomst
Støttedokumenter, såsom kontoudtog og lønsedler, indsendes ofte sammen med ansøgningen. Hvis du er selvstændig, skal du muligvis fremvise to års selvangivelse for at bevise indkomst.
Økonomisk information
Dette afsnit beder om dine aktiver eller noget, du ejer, som har økonomisk værdi, såvel som din gæld og passiver.
Aktiver omfatter bankkonti, pensionskonti, indskudsbeviser, opsparingskonti og mæglerkonti for aktier eller obligationer
Forpligtelser omfatter revolverende kredit, såsom kreditkort eller butiksbetalingskort, og afdragslån, såsom studie-, bil- og personlige lån
Enhver ejendom, der ejes, og dens anslåede værdi eller lejeindtægt, hvis det er relevant
Realkreditlån og ejendom
Dette afsnit handler om det hjem, du ønsker at købe, og alle dets detaljer.
Ejendommens adresse
Lånebeløbet og typen af lån, såsom et køb eller refinansiering
Eventuelle lejeindtægter fra ejendommen, hvis du køber boligen som en investering med det formål at leje den ud
Erklæringer
Dette afsnit indeholder en række spørgsmål for at bestemme din hensigt med hensyn til, hvordan du vil bruge ejendommen, og for at afsløre andre juridiske eller økonomiske forhold, der ikke er inkluderet i ansøgningen.
Bliver boligen din primære bolig, eller dit andet hjem?
Er der nogen domme, retssager eller hæftelser mod dig?
Har du tidligere tvangsauktioner, eller er du garant for et andet lån?
Anerkend og enig
Denne sektion er, hvor du underskriver ansøgningen, i det væsentlige angiver, at du mener, at de oplysninger, du har givet, er nøjagtige og sande.
Oplysningerne afgivet på realkreditansøgningen vil blive verificeret og undersøgt af bankens forsikringsgiver, som herefter beslutter, hvor meget banken vil låne dig, og til hvilken rente. Når din realkreditansøgning er blevet godkendt, sender banken dig et låneoverslag, som beskriver afslutningsomkostningerne og til sidst et tilsagnsbrev. På nuværende tidspunkt skal du muligvis betale et depositum på dine afsluttende omkostninger for at dække omkostningerne ved en vurdering.
Særlige overvejelser
Ansøgningen om realkreditlån er blot ét trin i låneansøgningsprocessen. Låntagere skal først vurdere deres økonomi. Långivere foretrækker at se en gæld-til-indkomst (DTI) ratio,. der ikke overstiger 35%, med ikke mere end 28% af denne gæld til at betjene dit realkreditlån. Så hvis du for eksempel tjener 85.000 kroner om året, så bør dine boligudgifter ikke overstige 2.480 kroner om måneden. Boligudgifter omfatter ikke kun den potentielle betaling af realkreditlån, men også husforsikring, ejendomsskatter og ejerlejlighedsgebyrer, hvis det er relevant.
Långivere vil også opkræve for privat realkreditforsikring (PMI), hvis låntageren har en udbetaling,. der er mindre end 20 % af boligens købspris. PMI beskytter långiveren i tilfælde af, at låntageren ikke kan betale lånet tilbage.
Derfor er det vigtigt at overveje størrelsen af din udbetaling. En mindre udbetaling vil føre til en større månedlig afdrag på realkreditlån. Omvendt, hvis låntageren lægger mindst 20% ned, så er den månedlige betaling mindre, og der ville ikke være nogen månedlig PMI-betaling. Konventionelle realkreditlån kræver generelt et minimum på 5%, mens Federal Housing Administration (FHA) realkreditlån kræver 3,5%. Veterans Affairs (VA) realkreditlån kræver ofte intet ned.
Næste trin er at henvende sig til en långiver for prækvalifikation**,**, som inkluderer et kredittjek, der hjælper långiveren med at vurdere, hvor meget han skal låne dig. Når du har fået dit prækvalifikationsbrev, giver det dig mulighed for at begynde at købe boliger.
Højdepunkter
En realkreditansøgning kræver omfattende information, herunder ejendommen, der overvejes til køb, låntagers økonomiske situation og ansættelseshistorik med mere.
Federal Housing Finance Agency (FHFA) har indført mere fleksible låne- og vurderingsstandarder for realkreditlån støttet af Fannie Mae og Freddie Mac for at sikre, at boligkøbere kan lukke for lån under den seneste økonomiske krise.
Du indgiver en realkreditansøgning til en långiver, når du ansøger om realkreditlån eller køber fast ejendom.
En af de mest almindelige realkreditansøgninger er 1003-ansøgningsskemaet, også kendt som Uniform Residential Loan Application.
Långivere bruger oplysningerne i ansøgningen til at beslutte, om de vil godkende lånet eller ej.
