Subprime priser

Hvad er subprime-priser?

Subprime-renter er højere end de gennemsnitlige rentesatser, der pålægges subprime-låntagere,. såsom på lån til personer med dårlige kreditvurderinger fra et eller flere kreditbureauer. Subprime-renter vil være højere end prime-renter for samme type lån, selvom der ikke er noget nøjagtigt beløb eller spredning, der udgør subprime.

Forståelse af subprime-priser

Subprime-renter kan være væsentligt højere end renter på lån til mere kreditværdige " prime "-låntagere.

Faktorer, der påvirker subprime-renterne, omfatter lånets størrelse, den enkeltes indkomst, antallet af forfaldne konti på låntagerens kreditrapport og størrelsen af udbetalingen for et givet lån. En subprime-låntager er en person, der anses for at være en relativt høj kreditrisiko for en långiver. Subprime-låntagere har lavere kreditscore og vil sandsynligvis have flere negative faktorer i deres kreditrapporter, såsom forsømmelser og kontoafvisninger. Subprime-låntagere kan også have en "tynd" kredithistorie, hvilket betyder, at de har ringe eller ingen aktivitet i deres kreditrapporter, som långivere kan basere deres beslutninger på.

Subprime långivere bruger det, der kaldes " risikobaseret prisfastsættelse " til at bestemme, hvor meget renter, der skal opkræves på et givet lån eller klasse af låntagere. Denne prisfastsættelsesmetode kan ændre sig, efterhånden som de økonomiske forhold ændrer sig på de brede finansielle markeder.

Begrebet subprime har fået sit navn fra prime rate, som er den sats, hvormed personer og virksomheder med en fremragende kredithistorie får lov til at låne penge. Subprime-renter kan anvendes på realkreditlån såvel som for autolån og leasing, især for biler, der tilbydes uden penge eller for købere med begrænset eller dårlig kredithistorik.

Hvorfor subprime-satser får kontrol fra regulatorer

Eskaleringen af subprime-renterne er blevet nævnt som et af de bidragende elementer til bolig- og realkreditkrisen. De højere satser blev bemærket, da flere boliger bortfaldt til tvangsauktion, da låntagerne ikke kunne følge med betalingerne.

En bekymring vedrørende subprime-renter er, at låntagere, der ellers ikke havde råd til fast ejendom, biler, kreditkort eller anden finansiering, kan påtage sig mere gæld, end de realistisk har råd til at betale af. Den indledende rente kan være lavere, hvilket gør den attraktiv for flere låntagere. Selvom de kan blive tilbudt denne finansiering med, hvad der ser ud til at være en sund aftale, kan vilkårene og renteforpligtelserne føre til, at låntageren opbygger stigende mængder af gæld uden at opnå væsentlige gevinster ved at reducere den udestående saldo, de skylder. Når introduktionsperioden er gået, vil låntageren stå over for subprime-renterne i løbet af lånet.

Den stigende rente under subprime-renter kan føre til, at låntageren står over for mere gæld, end det oprindelige aktiv er værd på markedet. Dette kan være et særligt problem med realkreditlån og videresalg af boliger. Subprime-renten kan eskalere gæld til det punkt, hvor låntageren ikke har råd til at fortsætte med at foretage betalinger. Desuden giver det ingen løsning at sætte huset til salg, hvis gælden opvejer eventuelle gevinster, som en købers bud måtte give.

Den føderale regering har tidligere forhandlet med kreditindustrien om midlertidigt at fastfryse subprime-renter for at dæmme op for bølgen af tvangsauktioner i boliger .

Højdepunkter

• Subprime-renterne er højere end de gennemsnitlige renter på lån til mere risikable låntagere.

• Den højere rente har til formål at kompensere for den større grad af risiko og større sandsynlighed for misligholdelse eller misligholdelse af disse lån.

• Disse satser tilbydes for eksempel til låntagere med en dårlig eller tynd kredithistorik eller lav kreditscore.