Subprime låntager

Hvad er en subprime-låntager?

En subprime-låntager er en person, der anses for at være en relativt høj kreditrisiko for en långiver. Subprime-låntagere har lavere kreditscore og vil sandsynligvis have flere negative faktorer i deres kreditrapporter, såsom forsømmelser og kontoafvisninger. Subprime-låntagere kan også have en "tynd" kredithistorie, hvilket betyder, at de har ringe eller ingen aktivitet i deres kreditrapporter, som långivere kan basere deres beslutninger på.

Forstå, hvem der bliver en subprime-låntager

Långivere er afhængige af kreditbureauer til at levere kreditrapporter og kreditvurderinger, som de kan basere deres udlånsbeslutninger på. Kreditscore beregnes ved hjælp af en række forskellige metoder, og jo højere score, jo bedre antages personens kredit at være. Den mest udbredte kreditscore er FICO- score

Experian, et af de tre store nationale kreditbureauer, opdeler kreditscore i fem niveauer. De tre øverste niveauer - kendt som "exceptionel", "meget god" og "god" - er forbeholdt personer med kreditscore på 670 og derover. (Den højest mulige FICO-score er 850. )

Subprime-låntagere falder i de to nederste niveauer, kategorierne "fair" og "meget dårlig". Fair kredit involverer scores fra 580 til 669; meget dårlig kredit er noget lavere end 580. (Den lavest mulige score er 300. )

Deres lave kreditscore gør det svært for subprime-låntagere at opnå kredit gennem traditionelle långivere. Når de er i stand til at optage lån, vil subprime-låntagere generelt få mindre fordelagtige vilkår sammenlignet med låntagere, der har god kredit.

Subprime- lånere,. virksomheder, der er specialiseret i dette marked, er villige til at påtage sig den større risiko, som subprime-låntagere udgør til gengæld for højere renter. Selvom subprime-lån kan være en rentabel forretning, var det en af de vigtigste faktorer, der førte til subprime- lånekrisen i USA i 2008. Mange långivere, specielt på realkreditmarkedet, lempede deres krav for at tiltrække flere låntagere. Disse realkreditlån havde højere misligholdelsesrater og førte efterfølgende til nye regler, primært Dodd-Frank Act,. som strammede standarderne for udlån på tværs af kreditmarkederne .

Typer af subprime-produkter

På nutidens nye fintech-marked fokuserer en række nye virksomheder, herunder forskellige online långivere, nu på subprime- og tyndfile- låntagere. Kreditbureauer har også udviklet nye kreditvurderingsmetoder for sådanne låntagere. Dette har været med til at øge de tilgængelige tilbud til subprime-låntagere.

Sikrede kreditkort kan hjælpe subprime-låntagere med at forbedre deres kreditscore og i sidste ende kvalificere sig til et almindeligt kreditkort.

Et bredt tilgængeligt produkt, der giver et alternativ til subprime-låntagere, er det sikrede kreditkort. Låntageren sætter penge ind på en særlig bankkonto og får derefter lov til at bruge op til en vis procentdel af dette beløb ved at bruge det sikrede kort. Efter en periode kan låntageren være berettiget til at opgradere til et kreditkort med en højere kreditgrænse.

Nogle virksomheder tilbyder også konventionelle, usikrede kreditkort, der er skræddersyet til subprime-låntagere. Renterne på disse kreditkort kan toppe 30%, og de bærer ofte årlige gebyrer på $100 eller deromkring og månedlige gebyrer, der spænder fra $5 til $10 om måneden. Disse kort har normalt også en lavere kreditgrænse end andre kort, hvilket er en anden måde, långivere afbøder nogle af subprime-risiciene på.

Ud over kreditkort tilbyder mange subprime långivere også ikke-revolverende lån, såsom billån, med renter i intervallet 36%.

Payday långivere er et andet, mere kontroversielt, subprime-kreditalternativ. Disse långivere yder kortfristede lån til årlige procentsatser (ÅOP), der kan overstige 400% i nogle stater.

Ved realkreditudlån kan subprime-låntagere udgøre mindre risiko end ved andre typer udlån, fordi realkreditlånet er sikret af boligen selv. Alligevel kan subprime-låntagere have sværere ved at få et realkreditlån og kan forvente at betale en højere rente end den gennemsnitlige låntager, hvis de gør.

Højdepunkter

• Subprime-låntagere er personer, der anses for at repræsentere en højere risiko for långivere.

• Subprime-låntagere kan have sværere ved at få lån og vil normalt skulle betale højere renter, når de gør det.

• De har typisk kreditscore under 670 og andre negative oplysninger i deres kreditrapporter.

• Mange långivere tilbyder dog nye produkter for at betjene dette marked.