Tasas de alto riesgo
¿Qué son las tasas subprime?
Las tasas de alto riesgo son más altas que las tasas de interés promedio que se cobran a los prestatarios de alto riesgo,. como en los préstamos a personas con puntajes crediticios bajos de una o más agencias de crédito. Las tasas de alto riesgo serán más altas que las tasas de interés preferenciales para el mismo tipo de préstamo, aunque no existe un monto o margen exacto que constituya un préstamo de alto riesgo.
Entendiendo las tasas subprime
Las tasas subprime pueden ser significativamente más altas que las tasas de los préstamos a prestatarios " prime " más solventes.
Los factores que afectan las tasas subprime incluyen el tamaño del préstamo, los ingresos de la persona, el número de cuentas morosas en el informe crediticio del prestatario y el monto del pago inicial de un préstamo determinado. Un prestatario de alto riesgo es una persona que se considera un riesgo crediticio relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes crediticios más bajos y es probable que tengan múltiples factores negativos en sus informes crediticios, como morosidad y rechazos de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo también pueden tener un historial crediticio "escaso", lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas puedan basar sus decisiones.
Los prestamistas de alto riesgo utilizan lo que se denomina " fijación de precios basada en el riesgo " para determinar cuánto interés cobrar sobre un préstamo o clase de prestatario determinado. Este método de fijación de precios puede cambiar a medida que cambien las condiciones económicas en los mercados financieros generales.
El término subprime recibe su nombre de la tasa preferencial, que es la tasa a la que las personas y las empresas con un excelente historial crediticio pueden pedir dinero prestado. Las tasas subprime pueden aplicarse a las hipotecas de viviendas, asà como a los préstamos y arrendamientos de automóviles, en particular para los automóviles que se ofrecen sin pago inicial o para compradores con antecedentes crediticios limitados o deficientes.
Por qué las tasas subprime atraen el escrutinio de los reguladores
La escalada de las tasas subprime ha sido citada como uno de los elementos que contribuyen a la crisis hipotecaria y de la vivienda. Las tasas más altas se observaron a medida que más casas caÃan en ejecuciones hipotecarias debido a que los prestatarios no podÃan mantenerse al dÃa con los pagos.
Una preocupación con respecto a las tasas de alto riesgo es que los prestatarios que de otro modo no podrÃan pagar bienes raÃces, automóviles, tarjetas de crédito u otro tipo de financiamiento pueden asumir más deudas de las que realmente pueden pagar. La tasa de interés introductoria podrÃa ser más baja, lo que la harÃa atractiva para más prestatarios. Si bien se les puede ofrecer este financiamiento con lo que parece ser un acuerdo sólido, los términos y las obligaciones de intereses pueden hacer que el prestatario acumule cantidades cada vez mayores de deuda sin obtener ganancias sustanciales al reducir el saldo pendiente que debe. Una vez que haya pasado el perÃodo introductorio, el prestatario se enfrentará a las tasas subprime durante la duración del préstamo.
El creciente interés bajo las tasas subprime podrÃa llevar a que el prestatario enfrente más deuda de lo que vale el activo original en el mercado. Esto puede ser un problema particular con las hipotecas y la reventa de viviendas. La tasa de alto riesgo puede aumentar la deuda hasta el punto en que el prestatario no puede permitirse continuar con los pagos. Además, poner la casa en venta no ofrece ninguna solución si la deuda supera cualquier ganancia que pueda ofrecer la oferta del comprador.
El gobierno federal ha negociado previamente con la industria crediticia para congelar temporalmente las tasas de interés de alto riesgo para detener la ola de ejecuciones hipotecarias en la vivienda .
Reflejos
Las tasas subprime son más altas que las tasas de interés promedio que se cobran a los prestatarios más riesgosos.
El mayor tipo de interés tiene por objeto compensar el mayor grado de riesgo y la mayor probabilidad de morosidad o impago de estos préstamos.
Estas tasas se ofrecen, por ejemplo, a prestatarios con un historial crediticio pobre o escaso o con un puntaje crediticio bajo.
