Kadar Subprima
Apakah Kadar Subprima?
Kadar subprima adalah lebih tinggi daripada kadar faedah purata yang dikenakan kepada peminjam subprima,. seperti pinjaman kepada orang yang mempunyai skor kredit yang rendah daripada satu atau lebih biro kredit. Kadar subprima akan lebih tinggi daripada kadar prima untuk jenis pinjaman yang sama, walaupun tiada jumlah atau spread yang tepat yang membentuk subprima.
Memahami Kadar Subprima
Kadar subprima boleh menjadi jauh lebih tinggi daripada kadar pinjaman kepada peminjam " utama " yang lebih layak kredit.
Faktor yang mempengaruhi kadar subprima termasuk saiz pinjaman, pendapatan individu, bilangan akaun tunggakan pada laporan kredit peminjam dan jumlah bayaran muka untuk pinjaman tertentu. Peminjam subprima ialah orang yang dianggap sebagai risiko kredit yang agak tinggi bagi pemberi pinjaman. Peminjam subprima mempunyai skor kredit yang lebih rendah dan berkemungkinan mempunyai pelbagai faktor negatif dalam laporan kredit mereka, seperti kenakalan dan penolakan akaun. Peminjam subprima juga mungkin mempunyai sejarah kredit yang "nipis", bermakna mereka mempunyai sedikit atau tiada aktiviti dalam laporan kredit mereka yang mana pemberi pinjaman boleh mendasarkan keputusan mereka.
Pemberi pinjaman subprima menggunakan apa yang dipanggil " harga berasaskan risiko " untuk menentukan berapa banyak faedah yang perlu dikenakan ke atas pinjaman atau kelas peminjam tertentu. Kaedah penetapan harga ini mungkin berubah apabila keadaan ekonomi berubah dalam pasaran kewangan yang luas.
Istilah subprima mendapat namanya daripada kadar perdana, iaitu kadar orang dan perniagaan yang mempunyai sejarah kredit yang cemerlang dibenarkan untuk meminjam wang. Kadar subprima mungkin digunakan untuk gadai janji rumah serta pinjaman dan pajakan kereta, terutamanya untuk kereta yang ditawarkan tanpa wang turun atau untuk pembeli yang mempunyai sejarah kredit terhad atau lemah.
Mengapa Kadar Subprima Perlu Diperhatikan daripada Pengawal Selia
Peningkatan kadar subprima telah disebut sebagai salah satu elemen penyumbang kepada krisis perumahan dan gadai janji. Kadar yang lebih tinggi dicatatkan apabila lebih banyak rumah yang terpaksa dirampas kerana peminjam tidak dapat menampung pembayaran.
Kebimbangan mengenai kadar subprima ialah peminjam yang tidak mampu membeli hartanah, kereta, kad kredit atau pembiayaan lain boleh menanggung lebih banyak hutang daripada yang mereka mampu bayar secara realistik. Kadar faedah pengenalan mungkin lebih rendah, menjadikannya menarik kepada lebih ramai peminjam. Walaupun mereka mungkin ditawarkan pembiayaan ini dengan apa yang kelihatan sebagai perjanjian yang kukuh, terma dan obligasi faedah boleh menyebabkan peminjam membina jumlah hutang yang semakin meningkat tanpa membuat keuntungan yang besar dalam mengurangkan baki tertunggak yang mereka berhutang. Apabila tempoh pengenalan telah berlalu, peminjam akan menghadapi kadar subprima sepanjang tempoh pinjaman.
Faedah yang meningkat di bawah kadar subprima boleh menyebabkan peminjam menghadapi lebih banyak hutang daripada nilai aset asal di pasaran. Ini boleh menjadi isu tertentu dengan gadai janji dan penjualan semula rumah. Kadar subprima boleh meningkatkan hutang ke tahap di mana peminjam tidak mampu untuk terus membuat pembayaran. Tambahan pula, meletakkan rumah itu untuk dijual tidak menawarkan penyelesaian jika hutang itu melebihi sebarang keuntungan yang mungkin ditawarkan oleh pembeli.
Kerajaan persekutuan sebelum ini telah berunding dengan industri kredit untuk membekukan sementara kadar faedah subprima bagi membendung arus perampasan perumahan .
##Sorotan
Kadar subprima adalah lebih tinggi daripada kadar faedah purata yang dikenakan ke atas pinjaman kepada peminjam yang lebih berisiko.
Kadar faedah yang lebih tinggi bertujuan untuk mengimbangi tahap risiko yang lebih tinggi dan kemungkinan yang lebih tinggi untuk kenakalan atau mungkir pinjaman ini.
Kadar ini ditawarkan, sebagai contoh, kepada peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang lemah atau nipis atau skor kredit yang rendah.
