Undirmálsverð
Hvað eru undirmálsvextir?
eru hærri en meðalvextir sem greiddir eru af undirmálslántakendum,. svo sem á lánum til fólks með lélega lánstraust frá einni eða fleiri lánastofnunum. Undirmálsvextir verða hærri en aðalvextir fyrir sömu tegund lána, þó að það sé engin nákvæm upphæð eða álag sem telst undirmálsvextir.
Að skilja undirmálsvexti
Undirmálsvextir geta verið umtalsvert hærri en vextir á lánum til lánshæfari lántakenda.
Þættir sem hafa áhrif á undirmálsvexti eru meðal annars stærð lánsins, tekjur einstaklingsins, fjölda vanskila reikninga á lánshæfismatsskýrslu lántaka og upphæð niðurgreiðslu fyrir tiltekið lán. Undirmálslántaki er einstaklingur sem er talinn vera tiltölulega mikil útlánaáhætta fyrir lánveitanda. Undirmálslántakendur hafa lægri lánshæfiseinkunn og eru líklegir til að hafa marga neikvæða þætti í lánsfjárskýrslum sínum, svo sem vanskil og höfnun reikninga. Undirmálslántakendur geta einnig haft „þunna“ lánshæfismatssögu, sem þýðir að þeir hafa litla sem enga virkni í lánaskýrslum sínum sem lánveitendur geta byggt ákvarðanir sínar á.
Undirmálslánveitendur nota það sem kallað er „ áhættumiðað verðlagning “ til að ákvarða hversu háa vexti á að rukka af tilteknu láni eða flokki lántaka. Þessi verðlagningaraðferð getur breyst eftir því sem efnahagslegar aðstæður breytast á hinum breiðu fjármálamörkuðum.
Hugtakið undirmálslán dregur nafn sitt af aðalvextinum, sem er það gengi sem fólk og fyrirtæki með framúrskarandi lánshæfismatssögu fá að lána peninga. Undirmálsvextir gætu verið notaðir á húsnæðislán sem og bílalán og leigusamninga, sérstaklega fyrir bíla sem eru boðnir án peninga eða fyrir kaupendur með takmarkaða eða lélega lánstraust.
Hvers vegna undirmálsvextir fá eftirlit frá eftirlitsaðilum
Stækkun undirmálsvaxta hefur verið nefnd sem einn af áhrifaþáttum húsnæðis- og húsnæðislánakreppunnar. Hærri vextir komu fram þar sem fleiri heimili féllu í fullnustu þar sem lántakendur gátu ekki staðið við greiðslurnar.
Áhyggjuefni varðandi undirmálsvexti er að lántakendur sem annars hefðu ekki efni á fasteignum, bílum, kreditkortum eða annarri fjármögnun geta skuldsett sig meira en þeir hafa raunhæft efni á að borga af. Kynningarvextir gætu verið lægri, sem gera það aðlaðandi fyrir fleiri lántakendur. Þó að þeim sé boðið upp á þessa fjármögnun með því sem virðist vera traustur samningur, geta skilmálar og vaxtaskuldbindingar leitt til þess að lántakandinn byggi upp auknar skuldir án þess að græða verulega á því að lækka eftirstöðvarnar sem þeir skulda. Þegar kynningartímabilið er liðið mun lántaki standa frammi fyrir undirmálsvöxtum á meðan lánið stendur yfir.
Hækkandi vextir undir undirmálsvöxtum gætu leitt til þess að lántakandinn stæði frammi fyrir meiri skuldum en upprunalega eignin er þess virði á markaðnum. Þetta getur verið sérstakt vandamál með húsnæðislán og endursölu á heimilum. Undirmálsvextir geta aukið skuldir að því marki að lántakandi hefur ekki efni á að halda áfram að greiða. Ennfremur býður það ekki upp á neina lausn að setja húsið á sölu ef skuldin vegur þyngra en hagnaður sem tilboð kaupanda gæti boðið.
Alríkisstjórnin hefur áður samið við lánaiðnaðinn um að frysta undirmálsvexti tímabundið til að stemma stigu við straumhvörfum í húsnæðismálum .
Hápunktar
Undirmálsvextir eru hærri en meðalvextir á lánum til áhættusamari lántakenda.
Hærri vöxtum er ætlað að vega upp á móti meiri áhættu og meiri líkur á vanskilum eða vanskilum á þessum lánum.
Þessir vextir eru til dæmis í boði fyrir lántakendur með lélega eða þunna lánstraust eða lágt lánstraust.
