Субстандартные ставки

Что такое субстандартные ставки?

Субстандартные ставки выше, чем средние процентные ставки, взимаемые с субстандартных заемщиков,. например, по кредитам людям с плохой кредитной историей в одном или нескольких кредитных бюро. Субстандартные ставки будут выше, чем основные ставки для того же типа кредита, хотя нет точной суммы или спреда, который представляет собой субстандартный кредит.

Понимание ставок субстандартного кредитования

Ставки по субстандартным кредитам могут быть значительно выше, чем ставки по кредитам более кредитоспособным « первоклассным » заемщикам.

Факторы, влияющие на ставки субстандартного кредитования, включают размер кредита, доход физического лица, количество просроченных счетов в кредитном отчете заемщика и сумму первоначального взноса по данному кредиту. Субстандартный заемщик — это лицо, которое считается кредитором с относительно высоким кредитным риском. Субстандартные заемщики имеют более низкий кредитный рейтинг и, вероятно, будут иметь множество негативных факторов в своих кредитных отчетах, таких как просрочки и отказы в счете. Субстандартные заемщики также могут иметь «тонкую» кредитную историю, что означает, что они мало или совсем не проявляют активности в своих кредитных отчетах, на которых кредиторы могут основывать свои решения.

Субстандартные кредиторы используют так называемое « ценообразование на основе риска », чтобы определить, сколько процентов взимать с данного кредита или класса заемщика. Этот метод ценообразования может меняться по мере изменения экономических условий на широких финансовых рынках.

Термин subprime получил свое название от основной ставки, которая представляет собой ставку, по которой люди и предприятия с отличной кредитной историей могут брать деньги в долг. Субстандартные ставки могут применяться к ипотечным кредитам, а также к автокредитам и аренде, особенно для автомобилей, предлагаемых без первоначального взноса, или для покупателей с ограниченной или плохой кредитной историей.

Почему ставки субстандартного кредитования вызывают пристальное внимание регулирующих органов

Эскалация ипотечных ставок была названа одним из факторов, способствующих жилищному и ипотечному кризису. Более высокие ставки были отмечены по мере того, как все больше домов становилось объектом обращения взыскания, поскольку заемщики не могли поспевать за платежами.

Обеспокоенность в отношении ставок по субстандартным кредитам заключается в том, что заемщики, которые в противном случае не могли бы позволить себе недвижимость, автомобили, кредитные карты или другое финансирование, могут взять на себя больше долга, чем они реально могут позволить себе погасить. Начальная процентная ставка может быть ниже, что делает его привлекательным для большего числа заемщиков. Хотя им может быть предложено это финансирование с тем, что кажется разумной сделкой, условия и процентные обязательства могут привести к тому, что заемщик нарастит долг, не получив существенной прибыли от сокращения непогашенного остатка, который они должны. После того, как вводный период прошел, заемщик столкнется с субстандартными ставками на весь срок кредита.

Растущие проценты по субстандартным ставкам могут привести к тому, что заемщик столкнется с большим долгом, чем первоначальный актив стоит на рынке. Это может быть особой проблемой при ипотеке и перепродаже домов. Субстандартная ставка может увеличить долг до такой степени, что заемщик не может позволить себе продолжать выплаты. Кроме того, выставление дома на продажу не предлагает никакого решения, если долг перевешивает любые выгоды, которые может предложить покупатель.

Федеральное правительство ранее вело переговоры с кредитной индустрией о временном замораживании процентных ставок по ипотечным кредитам, чтобы остановить волну лишения права выкупа жилья .

Особенности

• Субстандартные ставки выше, чем средние процентные ставки, взимаемые по кредитам более рискованным заемщикам.

• Более высокая процентная ставка предназначена для компенсации более высокой степени риска и более высокой вероятности просрочки или дефолта по этим кредитам.

• Эти ставки предлагаются, например, заемщикам с плохой или тонкой кредитной историей или низким кредитным рейтингом.