Niveau Dødsydelse

Hvad er en niveau dødsydelse?

En dødsfaldsydelse på niveau er en udbetaling fra en livsforsikring,. der er den samme, uanset om den forsikrede dør kort efter købet af policen eller mange år senere. Det kan sammenlignes med en stigende dødsfaldsydelse, som stiger i værdi over tid, efterhånden som forsikringstageren bliver ældre.

Generelt set vil livsforsikringer med niveauer ved dødsfald have lavere præmier end dem med en stigende dødsfaldsydelse. Dette betyder dog ikke nødvendigvis, at niveauet for dødsfaldsydelser giver overlegen værdi, da inflation kan reducere niveauet for dødsfaldsydelsens reelle værdi.

Sådan fungerer niveau dødsydelser

Mange mennesker køber livsforsikringer for at give deres familier ro i sindet. Til gengæld for at betale en række månedlige forsikringspræmier kan forsikringstageren være sikker på, at hvis de dør i løbet af deres dækningsperiode, vil deres begunstigede modtage en dødsfaldsydelse. Dette kan især være vigtigt for forsikringstagere med familier, som måske har svært ved at erstatte den indkomst,. som forsikringstageren genererer i løbet af deres liv.

Når du skal vælge livsforsikringer, er der mange forskellige faktorer, der skal afvejes. Hvis forsikringstageren for eksempel ønsker at minimere deres månedlige forsikringspræmie, kan de overveje at vælge en police med et niveau af dødsfaldsydelse. I så fald vil det beløb, der udbetales til de begunstigede ved forsikringstagerens død, blive fastsat på forhånd, når livsforsikringen er igangsat.

Hvis for eksempel en rask 30-årig køber en livsforsikring med en dødsfaldsydelse på 500.000 USD, vil modtagerne modtage denne ydelse på 500.000 USD, uanset om forsikringstageren dør allerede næste dag eller 30 år ud i fremtiden.

Fra forsikringsselskabets perspektiv er niveauet for dødsfald relativt lav risiko, fordi de giver forsikringsselskabet mulighed for med sikkerhed at vide, hvad deres maksimale potentielle ansvar vil være. På grund af inflation falder den reelle værdi af dødsfaldsydelsen faktisk hvert år, hvilket betyder, at forsikringsselskabets ansvar reelt reduceres over tid. Af disse grunde er niveauet dødsfald generelt billigere end øget dødsfald

Eksempel fra den virkelige verden på en dødsydelse på niveau

Beslutningen om, hvorvidt der skal vælges et niveau for dødsfaldsydelse eller en stigende dødsfaldsydelse, vil afhænge af flere faktorer, herunder forsikringstagerens personlige budget og deres forventninger til alternative investeringsafkast.

For at illustrere, overvej tilfældet med John, en hypotetisk forsikringskunde. I en alder af 30 år er John ved perfekt helbred og har en årlig indkomst på $70.000. Efter at have betalt for sine udgifter, er John i stand til at spare $500 om måneden og er ivrig efter at købe en livsforsikring for at hjælpe med at forsørge sin unge familie, hvis han dør.

Hvis John vælger en niveau dødsydelse på $500.000, så vil hans forsikringspræmie være $100 om måneden, hvilket giver ham $400 til at investere separat. John planlægger at overlade provenuet fra sine investeringer til sin familie, så hans familie, når han dør, vil modtage både 500.000 dollars dødsydelse og værdien af hans investeringer på det tidspunkt.

Effekten af rentesammensætning over tid bør ikke undervurderes – selv relativt beskedne investeringsafkast kan føre til meget store summer, når de får lov til at forstærke sig på lang sigt.

John beregner, at hvis han lever i 50 år mere, og inflationen i gennemsnit er 3 % om året i løbet af den tidsramme, ville den reelle værdi af ydelsen på $500.000 på det tidspunkt, efter justering for inflation, kun være omkring $114.000. Han bemærker dog også, at i betragtning af hans lange investeringshorisont burde han i gennemsnit være i stand til at opnå mere end 3 % årligt afkast på de 400 $, han kan investere hver måned.

Hvis John var i stand til at opnå et gennemsnitligt årligt afkast på 6%, så ville hans månedlige investeringer på $400 være mere end $1,5 millioner værd på 50 år. Med disse yderligere observationer i tankerne beslutter John sig for at fortsætte med dødsfaldsydelsen med den hensigt at investere $400 om måneden på sin families vegne resten af sit liv.

##Højdepunkter

• En dødsfaldsydelse på niveau er en form for udbetaling forbundet med livsforsikringer.

• Det betyder, at den dødsfaldsydelse, der udbetales til livsforsikringens begunstigede, er fastsat før tid, i modsætning til at stige i takt med, at forsikringstageren bliver ældre.

• Selvom niveauet dødsfald er forbundet med lavere præmier, kan deres værdi udhules over tid på grund af inflation.