Kredittverdighet

Hva er kredittverdighet?

Kredittverdighet er hvordan en långiver bestemmer at du vil misligholde gjeldsforpliktelsene dine, eller hvor verdig du er til å motta ny kreditt. Din kredittverdighet er det kreditorer ser på før de godkjenner ny kreditt til deg.

Kredittverdigheten bestemmes av flere faktorer, inkludert tilbakebetalingshistorikken din og kredittscore. Noen låneinstitusjoner vurderer også tilgjengelige eiendeler og antall forpliktelser du har når de bestemmer sannsynligheten for mislighold.

Forstå kredittverdighet

Din kredittverdighet forteller en kreditor hvor egnet du er for den låne- eller kredittkortsøknaden du fylte ut. Beslutningen selskapet tar er basert på hvordan du har håndtert kreditt tidligere. For å gjøre dette ser de på flere forskjellige faktorer: din generelle kredittrapport,. kredittscore og betalingshistorikk.

Kredittrapporten din viser hvor mye gjeld du har, de høye saldoene, kredittgrensene og gjeldende saldo på hver konto. Den vil også flagge all viktig informasjon for den potensielle utlåneren, inkludert om du har hatt forfalte beløp, eventuelle mislighold, bankruptcies og inkassoartikler.

Kredittverdigheten din måles også ved kredittscore, som måler deg på en numerisk skala basert på kredittrapporten din. En høy kredittscore betyr at kredittverdigheten din er høy. Omvendt kommer lav kredittverdighet fra en lavere kredittscore.

Betalingshistorikk spiller også en nøkkelrolle i å bestemme kredittverdigheten din. Långivere gir vanligvis ikke kreditt til noen hvis historie viser sene betalinger, tapte betalinger og generell økonomisk uansvarlighet. Hvis du har vært oppdatert med alle betalingene dine, bør betalingshistorikken på kredittrapporten gjenspeile det, og du bør ikke ha noe å bekymre deg for. Betalingshistorikk teller for 35 % av kredittpoengsummen din, så det er en god idé å holde seg i sjakk, selv om du bare må betale minimumsbetalingen.

Kredittverdigheten din er viktig fordi den vil avgjøre om du får det billånet eller det nye kredittkortet. Men det er ikke alt. Jo mer kredittverdig du er, jo bedre er det for deg i det lange løp fordi det normalt betyr bedre renter,. færre gebyrer og bedre vilkår og betingelser på et kredittkort eller lån, noe som betyr mer penger i lomma. Det påvirker også ansettelseskvalifisering, forsikringspremier , bedriftsfinansiering og profesjonelle sertifiseringer eller lisenser.

Sjekke kredittverdigheten din

De tre fremtredende kredittrapporteringsbyråene som måler kredittverdighet er Experian, TransUnion og Equifax. Långivere betaler kredittrapporteringsbyråene for å få tilgang til kredittdata om potensielle eller eksisterende kunder i tillegg til å bruke sine egne kredittscoringssystemer for å gi godkjenning for kreditt.

For eksempel har Mary en kredittscore på 700 og har høy kredittverdighet. Mary får godkjenning for et kredittkort med en rente på 11 % og en kredittgrense på $5 000. Doug har en kredittscore på 600 og har lav kredittverdighet. Doug får godkjenning for et kredittkort med en rente på 23,9 % og en kredittgrense på $1000. Doug betaler mer i renter over tid enn Mary.

Hver forbruker bør holde styr på kredittscore fordi det er faktoren finansinstitusjoner bruker for å avgjøre om en søker er kvalifisert for kreditt, foretrukne renter og spesifikke kredittgrenser. Du kan be om en gratis kopi av kredittrapporten en gang hvert år, eller du kan bli med på en gratis kredittovervåkingsside som Credit Karma eller Credit Sesame (sistnevnte er en av de beste kredittovervåkingstjenestene som er tilgjengelige for øyeblikket), som lar deg fortsette spore kreditthistorien din.

Hvordan forbedre kredittverdigheten din

Det er flere måter du kan forbedre kredittscore for å etablere kredittverdighet. Den mest åpenbare måten er å betale regningene dine i tide. Sørg for at du blir oppdatert på eventuelle forsinkede betalinger eller sett opp betalingsplaner for å nedbetale forfalt gjeld. Betal mer enn den minste månedlige betalingen for å betale ned gjeld raskere og redusere vurderingen av forsinkelsesgebyrer.

Hold kredittkortsaldoene på 20 % eller mindre av kredittgrensen, selv om 10 % er ideelt. Bekreft forholdet mellom gjeld og inntekt (DTI). En akseptabel DTI er 35 %, men 28 % er ideelt. DTI kan beregnes ved å dele din totale månedlige gjeld med din totale brutto månedlige inntekt. Långivere bruker DTI når de vurderer en persons kredittverdighet.

Rådgiverinnsikt

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

En av de enkleste måtene å få en topp kredittscore (over 800) er å bruke kredittkort. Følg disse trinnene for å komme dit:

• Betal automatisk kredittkortet ditt. Hvis du ikke føler deg trygg på å velge alternativet for automatisk å betale kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned fra bankkontoen din, er det ikke noe for deg å bruke et kredittkort.

• Avslutt aldri kredittkortkontoen din. Å stenge kredittkortkontoer skader kreditthistorien din. Nedgrader i stedet til et kredittkort som ikke har noen årsavgift og la kontoen stå åpen.

• Jo mer kreditt du har, jo høyere poengsum får du. Når du blir komfortabel med å bruke et kredittkort og alltid betale det i sin helhet, begynn å utvide kreditten din. Søk om et nytt kort hos en annen bank, eller be om å få økt kredittgrensen hos din nåværende bank. Kredittpoengsummen din vil falle i 90 dager, men deretter vil den gå høyere enn den var før.

Du kan også bestille en gratis kopi av kredittrapportene dine fra TransUnion, Experian og Equifax. Se gjennom all informasjon for nøyaktighet og bestrid eventuelle feil. Gi støttedokumentasjon for å underbygge tvistekravet ditt. I tillegg kan du bestride unøyaktig informasjon med selskapet som rapporterer feilen.

Kredittverdigheten er vanskelig å gjenopprette når den først er tapt. Du må jobbe hardt for å gjenopprette og beholde den. Så sørg for at du følger tipsene ovenfor for å holde deg selv i sjakk.

Høydepunkter

– Å forbedre eller opprettholde kredittverdigheten din er like enkelt som å betale i tide.

• Kredittverdigheten bestemmes av flere faktorer, inkludert tilbakebetalingshistorikken din og kredittscore.

– Kredittverdighet er hvordan en långiver vil fortelle om du vil misligholde gjeldsforpliktelsene dine.