Fractional Reserve Banking

Hva er Fractional Reserve Banking?

Fraksjonert reservebank er et system der bare en brøkdel av bankinnskudd er støttet av faktiske kontanter tilgjengelig og tilgjengelig for uttak. Dette gjøres for å teoretisk utvide økonomien ved å frigjøre kapital til utlån.

Forstå Fractional Reserve Banking

Bankene er pålagt å ha et visst beløp av kontantene som innskytere gir dem tilgjengelig og tilgjengelig for uttak. Hvis noen setter inn 100 dollar, kan ikke banken låne ut hele beløpet.

Bankene er heller ikke pålagt å holde hele beløpet for hånden. Mange sentralbanker har historisk sett pålagt at banker under deres ansvar skal beholde 10 % av innskuddet, referert til som reserver. Dette kravet er satt i USA av Federal Reserve og er et av sentralbankens verktøy for å implementere pengepolitikken. Å øke reservekravet tar penger ut av økonomien mens en nedgang av reservekravet setter penger inn i økonomien.

Historisk sett er det nødvendige reserveforholdet på ikke-transaksjonskontoer (som CD-er) null, mens kravet på transaksjonsinnskudd (f.eks. brukskontoer) er 10 prosent. Etter nylige forsøk på å stimulere økonomisk vekst, har imidlertid Fed redusert reservekravene til null også for transaksjonskontoer.

Fraksjonelle reservekrav

Depositorinstitusjoner må rapportere sine transaksjonskontoer, tids- og spareinnskudd, hvelvkontanter og andre reserverbare forpliktelser til Fed enten ukentlig eller kvartalsvis. Noen banker er unntatt fra å holde reserver, men alle banker får en rentesats på reserver kalt "rentesatsen på reserver" (IOR) eller "renten på overskytende reserver " (IOER). Denne satsen fungerer som et insentiv for bankene til å beholde overskuddsreserver.

Banker med mindre enn $16,3 millioner i eiendeler er ikke pålagt å holde reserver. Banker med eiendeler på mindre enn 124,2 millioner dollar men mer enn 16,3 millioner dollar har et reservekrav på 3 %, og de bankene med mer enn 124,2 millioner dollar i eiendeler har et reservekrav på 10 %.

Fractional banking har som mål å utvide økonomien ved å frigjøre kapital til utlån.

Fraksjonell reserve multiplikatoreffekt

"Fraksjonert reserve" refererer til brøkdelen av innskudd holdt i reserver. For eksempel, hvis en bank har 500 millioner dollar i eiendeler, må den holde 50 millioner dollar, eller 10 %, i reserve.

Analytikere refererer til en ligning referert til som multiplikatorligningen når de estimerer effekten av reservekravet på økonomien som helhet. Ligningen gir et estimat for mengden penger som er opprettet med brøkreservesystemet og beregnes ved å multiplisere det første innskuddet med én delt på reservekravet. Ved å bruke eksempelet ovenfor er beregningen $500 millioner multiplisert med én delt på 10%, eller $5 milliarder.

Dette er ikke hvordan penger faktisk skapes, men bare en måte å representere den mulige innvirkningen av brøkreservesystemet på pengemengden. Som sådan, selv om det er nyttig for økonomiprofessorer, blir det generelt sett på som en overforenkling av beslutningstakere.

Bunnlinjen

Fraksjonert reservebank har fordeler og ulemper. Det tillater banker å bruke midler (hoveddelen av innskudd) som ellers ville vært ubrukt til å generere avkastning i form av renter på lån – og for å gjøre mer penger tilgjengelig for å øke økonomien. Det kan imidlertid også fange en bankkort i den selvopprettholdende panikken av et bankløp.

Mange amerikanske banker ble tvunget til å legge ned under den store depresjonen fordi for mange kunder forsøkte å ta ut eiendeler samtidig. Ikke desto mindre er brøkreservebanktjenester en akseptert forretningspraksis som er i bruk i banker over hele verden.

##Høydepunkter

– Noen banker er unntatt fra å holde reserver, men alle banker får en rente på reservene.

– Ofte er bankene pålagt å holde en del av innskuddene for hånden, som er kjent som bankens reserver.

– Bankene er pålagt å ha for hånden en viss sum av kontantene som innskytere gir dem, men bankene er ikke pålagt å holde hele beløpet for hånden.