Банковское дело с частичным резервированием

Что такое частичное банковское резервирование?

Банковское дело с частичным резервированием — это система, в которой лишь часть банковских депозитов обеспечена реальными наличными деньгами и доступна для снятия. Это делается для теоретического расширения экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

Понимание банковского дела с частичным резервированием

Банки обязаны держать в кассе и доступной для снятия определенную сумму наличных денег, которую им дают вкладчики. Если кто-то вносит 100 долларов, банк не может выдать всю сумму взаймы.

Банки также не обязаны держать всю сумму на руках. Многие центральные банки исторически требовали от банков, находящихся в их компетенции, хранить 10% депозита, называемого резервами. Это требование установлено в США Федеральной резервной системой и является одним из инструментов центрального банка для реализации денежно-кредитной политики. Увеличение резервных требований выводит деньги из экономики, а снижение резервных требований вкладывает деньги в экономику.

Исторически норма обязательных резервов по нетранзакционным счетам (таким как депозитные сертификаты) равна нулю, а требование по транзакционным депозитам (например, текущим счетам) составляет 10 процентов. Однако после недавних усилий по стимулированию экономического роста ФРС снизила резервные требования до нуля и для транзакционных счетов.

Требования к частичному резервированию

Депозитарные учреждения должны еженедельно или ежеквартально отчитываться перед ФРС о своих транзакционных счетах, срочных и сберегательных депозитах, наличных деньгах и других резервируемых обязательствах. Некоторые банки освобождены от хранения резервов, но всем банкам выплачивается процентная ставка по резервам, называемая «процентная ставка по резервам» (IOR) или «процентная ставка по избыточным резервам » (IOER). Эта ставка действует как стимул для банков сохранять избыточные резервы.

Банки с активами менее 16,3 млн долларов не обязаны хранить резервы. Банки с активами менее 124,2 млн долларов, но более 16,3 млн долларов имеют обязательные резервные требования в размере 3%, а те банки, активы которых превышают 124,2 млн долларов, имеют обязательные резервные требования в размере 10%.

Дробное банковское дело направлено на расширение экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

Эффект множителя частичного резерва

«Частичное резервирование» относится к части депозитов, находящихся в резервах. Например, если банк имеет активы в размере 500 миллионов долларов, он должен иметь 50 миллионов долларов, или 10%, в резерве.

Аналитики ссылаются на уравнение, называемое уравнением мультипликатора, при оценке влияния обязательных резервов на экономику в целом. Уравнение дает оценку суммы денег, созданной с помощью системы частичного резервирования, и рассчитывается путем умножения начального депозита на единицу, деленного на обязательные резервы. Используя приведенный выше пример, вычисление составляет 500 миллионов долларов, умноженное на единицу, деленное на 10%, или 5 миллиардов долларов.

Это не то, как на самом деле создаются деньги, а только способ представить возможное влияние системы частичного резервирования на денежную массу. Как таковой, хотя он полезен для профессоров экономики, политики обычно считают его чрезмерным упрощением.

Нижняя линия

У банковского дела с частичным резервированием есть плюсы и минусы. Это позволяет банкам использовать средства (основную часть депозитов), которые в противном случае были бы неиспользованы, для получения прибыли в виде процентных ставок по кредитам — и делать больше денег доступными для роста экономики. Однако это также может привести к тому, что банк упадет в результате самовоспроизводящейся паники, связанной с бегством из банка.

Многие американские банки были вынуждены закрыться во время Великой депрессии , потому что слишком много клиентов пытались снять активы одновременно. Тем не менее, банковское дело с частичным резервированием является общепринятой деловой практикой, которая используется в банках по всему миру.

Особенности

• Некоторые банки освобождены от хранения резервов, но всем банкам выплачивается процентная ставка по резервам.

• Часто банки обязаны держать некоторую часть депозитов в наличии, которая известна как банковские резервы.

• Банки обязаны держать в кассе определенную сумму наличных денег, которую им дают вкладчики, но банки не обязаны держать в кассе всю сумму.