Teilreservebanking

Was ist Teilreservebanking?

Fractional Reserve Banking ist ein System, bei dem nur ein Bruchteil der Bankeinlagen durch tatsächlich vorhandenes Bargeld gedeckt ist und zur Auszahlung zur Verfügung steht. Dies geschieht, um theoretisch die Wirtschaft zu erweitern, indem Kapital für die Kreditvergabe freigesetzt wird.

Teilreservebanking verstehen

Die Banken sind verpflichtet, einen bestimmten Betrag des Bargeldes, das ihnen die Einleger geben, bereitzuhalten und zum Abheben verfügbar zu halten. Wenn jemand 100 Dollar einzahlt, kann die Bank nicht den gesamten Betrag verleihen.

Die Banken sind auch nicht verpflichtet, den gesamten Betrag bereitzuhalten. Viele Zentralbanken haben in der Vergangenheit von Banken in ihrem Zuständigkeitsbereich verlangt, 10 % der Einlagen, die als Reserven bezeichnet werden, zu halten. Diese Anforderung wird in den USA von der Federal Reserve festgelegt und ist eines der Instrumente der Zentralbank zur Umsetzung der Geldpolitik. Eine Erhöhung der Mindestreservepflicht entzieht der Wirtschaft Geld, während eine Verringerung der Mindestreservepflicht Geld in die Wirtschaft bringt.

Historisch gesehen ist der erforderliche Reservesatz auf Nicht-Transaktionskonten (wie CDs) null, während die Anforderung auf Transaktionseinlagen (zB Girokonten) 10 Prozent beträgt. Nach jüngsten Bemühungen zur Stimulierung des Wirtschaftswachstums hat die Fed die Mindestreserveanforderungen jedoch auch für Transaktionskonten auf null gesenkt.

Mindestreserveanforderungen

Einlageninstitute müssen der Fed ihre Transaktionskonten, Termin- und Spareinlagen, Tresorgelder und andere reservierbare Verbindlichkeiten entweder wöchentlich oder vierteljährlich melden. Einige Banken sind von der Haltung von Reserven befreit, aber alle Banken erhalten einen Zinssatz auf Reserven, der als „Zinssatz auf Reserven“ (IOR) oder „Zinssatz auf Überschussreserven “ (IOER) bezeichnet wird. Dieser Zinssatz dient als Anreiz für die Banken, Überschussreserven zu halten.

Banken mit einem Vermögen von weniger als 16,3 Millionen US-Dollar müssen keine Reserven halten. Banken mit Vermögenswerten von weniger als 124,2 Millionen US-Dollar, aber mehr als 16,3 Millionen US-Dollar haben eine Mindestreservepflicht von 3 %, und Banken mit Vermögenswerten von mehr als 124,2 Millionen US-Dollar haben eine Mindestreservepflicht von 10 %.

Fractional Banking zielt darauf ab, die Wirtschaft zu erweitern, indem Kapital für die Kreditvergabe freigesetzt wird.

Bruchreserve-Multiplikatoreffekt

"Teilreserve" bezieht sich auf den Teil der Einlagen, die in Reserven gehalten werden. Wenn eine Bank beispielsweise 500 Millionen US-Dollar an Vermögenswerten hat, muss sie 50 Millionen US-Dollar oder 10 % als Reserve halten.

Analysten beziehen sich auf eine Gleichung, die als Multiplikatorgleichung bezeichnet wird, wenn sie die Auswirkungen der Mindestreservepflicht auf die Wirtschaft als Ganzes abschätzen. Die Gleichung liefert eine Schätzung für den mit dem Teilreservesystem geschaffenen Geldbetrag und wird berechnet, indem die anfängliche Einlage mit Eins geteilt durch die Mindestreserveanforderung multipliziert wird. Im obigen Beispiel beträgt die Berechnung 500 Millionen US-Dollar multipliziert mit eins geteilt durch 10 % oder 5 Milliarden US-Dollar.

Auf diese Weise wird Geld nicht tatsächlich geschaffen, sondern nur eine Möglichkeit, die möglichen Auswirkungen des Mindestreservesystems auf die Geldmenge darzustellen. Obwohl es für Wirtschaftsprofessoren nützlich ist, wird es von politischen Entscheidungsträgern allgemein als zu starke Vereinfachung angesehen.

Das Endergebnis

Fractional Reserve Banking hat Vor- und Nachteile. Es erlaubt den Banken, Mittel (den Großteil der Einlagen) zu verwenden, die ansonsten ungenutzt bleiben würden, um Renditen in Form von Zinssätzen für Kredite zu erzielen – und mehr Geld für das Wachstum der Wirtschaft verfügbar zu machen. Es könnte jedoch auch eine Bank in die sich selbst aufrechterhaltende Panik eines Bank Runs geraten.

Viele US-Banken mussten während der Weltwirtschaftskrise schließen, weil zu viele Kunden gleichzeitig versuchten, Vermögenswerte abzuheben. Nichtsdestotrotz ist das Teilreserve-Banking eine akzeptierte Geschäftspraxis, die bei Banken weltweit angewendet wird.

Höhepunkte

• Einige Banken sind vom Halten von Reserven befreit, aber alle Banken erhalten einen Zinssatz auf Reserven.

• Oft müssen Banken einen Teil der Einlagen vorrätig halten, der als Bankreserven bezeichnet wird.

• Banken sind verpflichtet, einen bestimmten Betrag des Bargeldes bereitzuhalten, das Einleger ihnen geben, aber Banken sind nicht verpflichtet, den gesamten Betrag bereitzuhalten.