Problemlån

Hva er et problemlån?

I bank- og kredittmarkedene er et problemlån en av to ting: Et kommersielt lån som er minst 90 dager forfalt eller et forbrukslån som er minst 180 dager forfalt. I begge tilfeller blir denne typen lån også referert til som en misligholdt eiendel (lån).

Hvordan et problemlån fungerer

Ethvert lån som ikke raskt kan gjenvinnes fra låntakere kalles et problemlån. Når disse lånene ikke kan tilbakebetales i henhold til vilkårene i den opprinnelige avtalen – eller på en annen akseptabel måte – vil en långiver anerkjenne disse gjeldsforpliktelsene som problemlån.

Et sentralt stykke kredittstyring er tidlig anerkjennelse og proaktiv håndtering av nødlidende lån, som beskytter en långiver mot eksponering for unødvendig risiko. Å føre problemlån på balansen kan redusere långiveres kontantstrøm, forstyrre budsjetter og potensielt redusere inntjening. Dekning av slike tap kan redusere kapitalen långivere har tilgjengelig for senere lån.

Långivere vil prøve å hente inn tapene sine på en rekke måter. Hvis et selskap har problemer med å betjene gjelden sin, kan en långiver omstrukturere lånet sitt for å opprettholde kontantstrømmen og unngå å klassifisere det som et problemlån. På et misligholdt lån kan en långiver selge eventuelle sikkerheter til låntakeren for å dekke tapene. Banker kan også selge problemlån som ikke er sikret med sikkerhet eller når det ikke er kostnadseffektivt å dekke tapene.

Problemlån, som kan utsette långivere for risiko, kan også representere en lukrativ forretningsmulighet for selskaper som kjøper lån fra finansinstitusjoner med høy rabatt.

Spesielle hensyn

Mange selskaper ser en forretningsmulighet i å skaffe problemer og misligholdte lån. Å kjøpe disse lånene fra finansinstitusjoner med rabatt kan være en lukrativ virksomhet. Selskaper betaler regelmessig fra 1 % til 80 % av den totale lånesaldoen og blir den juridiske eieren (kreditoren). Denne rabatten avhenger av alderen på lånet, om en eiendel er sikret eller usikret, debitors alder, personlig eller kommersiell gjeldsklassifisering og bosted.

Nedsmeltingen av subprime-boliglån og resesjonen i 2007-2009 førte til en økning i antall problemlån som bankene hadde på bok. Flere føderale programmer ble vedtatt for å hjelpe forbrukere med å håndtere sin forfalte gjeld, hvorav de fleste fokuserte på boliglån.

Disse problemlånene resulterte ofte i eiendomsforeclosure, repossession eller andre ugunstige rettslige handlinger. Mange kredittinvestorer som er villige til å ri på boliglånsrotet, er glade i dag, ettersom de noen ganger kan skaffe seg eiendeler for pennies på dollaren.

Høydepunkter

– Subprime-lånskrisen under lavkonjunkturen 2007-2009 skapte mange problemlån.

– Noen selskaper gjør en forretning ut av å kjøpe opp problemlån.

– Problemlån er rett og slett lån som er forfalt.

• Et problemlån kan bli referert til som en misligholdt eiendel.

– Et problemlån kan være et forbrukslån eller et kommersielt lån.

FAQ

Hva regnes som et problemlån?

Et problemlån er et ubetalt nærings- eller forbrukslån som er 90 eller 180 dager forsinket.

Hvordan vet jeg om jeg har et problem med lån?

Hvis du er forbruker og du tar opp et lån i en bank og ikke betaler det på over 180 dager, vil det bli klassifisert som et problemlån.

Hva skjer når et lån anses som et problem?

Problemlån kan føre til at du mister huset eller kjøretøyet ditt. Et selskap med kommersielle problemlån kan bli tvunget til å selge eiendeler eller begjære seg konkurs.