Okresowy limit stóp procentowych
Co to jest okresowy limit st贸p procentowych?
Okresowy limit stopy procentowej odnosi si臋 do maksymalnej korekty stopy procentowej dozwolonej w okre艣lonym okresie po偶yczki lub kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej. Okresowy limit oprocentowania chroni kredytobiorc臋, ograniczaj膮c, jak bardzo produkt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mo偶e ulec zmianie lub dostosowaniu w dowolnym pojedynczym okresie.
Z艁O呕ENIE Okresowego limitu st贸p procentowych
Po wyga艣ni臋ciu okresu korekty stopa procentowa jest korygowana w celu odzwierciedlenia obowi膮zuj膮cych st贸p, kt贸re mog膮 by膰 korekt膮 w g贸r臋 lub w d贸艂 i jest ograniczona okresowym limitem st贸p procentowych. Chocia偶 okresowy limit stopy procentowej jest kluczow膮 warto艣ci膮 do zrozumienia, jest to tylko jedna z liczb, kt贸re okre艣laj膮 struktur臋 kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Inne wa偶ne warunki, o kt贸rych powinien wiedzie膰 kredytobiorca, obejmuj膮:
Limit 偶ycia to maksymalna g贸rna granica oprocentowania dozwolona na ARM.
Pocz膮tkowa stopa procentowa to pocz膮tkowa stopa oprocentowania po偶yczki o zmiennym lub zmiennym oprocentowaniu, zwykle ni偶sza od obowi膮zuj膮cych st贸p procentowych, kt贸ra pozostaje sta艂a przez okres od sze艣ciu miesi臋cy do 10 lat.
Pocz膮tkowy limit stawki korekty to maksymalna kwota, o jak膮 kurs mo偶e si臋 zmieni膰 w pierwszym zaplanowanym dniu korekty.
Dolny poziom stawki to uzgodniona stawka w dolnym przedziale stawek skojarzona z produktem kredytowym o zmiennym oprocentowaniu.
Pu艂ap stopy procentowej,. kt贸ry jest podobny i czasami okre艣lany jako g贸rny limit na ca艂e 偶ycie. Jednak g贸rny pu艂ap st贸p procentowych jest zwykle bezwzgl臋dn膮 warto艣ci膮 procentow膮. Na przyk艂ad warunki umowne kredytu hipotecznego mog膮 okre艣la膰, 偶e maksymalne oprocentowanie nigdy nie mo偶e przekroczy膰 15%.
Jak dzia艂aj膮 limity st贸p procentowych ARM?
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu wyst臋puj膮 w wielu r贸偶nych rodzajach. ARM b臋d膮 mia艂y opisy, kt贸re zawieraj膮 wyra偶enia liczbowe ram czasowych i wielko艣膰 podwy偶ek stawek. Na przyk艂ad ARM 3/1 z pocz膮tkow膮 stawk膮 wynosz膮c膮 cztery procent mo偶e mie膰 struktur臋 czapki 2/1/8.
Pod koniec pocz膮tkowego okresu trzech lat czteroprocentowa stawka mo偶e ulec korekcie nawet o dwa procent. Korekta mo偶e dotyczy膰 ni偶szej lub wy偶szej stopy procentowej. Tak wi臋c po pocz膮tkowym trzyletnim okresie naliczane odsetki mog膮 zmieni膰 si臋 w przedziale od 2 do 6 procent. Ka偶dego roku po wst臋pnym dostosowaniu stawka mo偶e rosn膮膰 lub spada膰 nawet o jeden procent. W 偶adnym momencie po偶yczkodawca nie jest w stanie zmieni膰 oprocentowania powy偶ej o艣miu procent.
Kiedy ka偶da korekta jest wymagalna, po偶yczkodawca stosuje jeden lub kombinacj臋 indeks贸w w celu odzwierciedlenia bie偶膮cych rynkowych st贸p procentowych. Wyb贸r indeksu przez po偶yczkodawc臋 musi by膰 wskazany w pierwotnej umowie po偶yczki. Powszechnie stosowane benchmarki to mi臋dzy innymi London Interbank Offered Rate (LIBOR), 12-miesi臋czny wska藕nik Treasury Average Index lub Constant Maturity Treasury. Po偶yczkodawca doliczy r贸wnie偶 mar偶臋 do podanego oprocentowania. Szczeg贸艂y dotycz膮ce wysoko艣ci mar偶y musz膮 r贸wnie偶 znajdowa膰 si臋 w oryginalnej dokumentacji kredytowej.
Chocia偶 po偶yczkodawcy nie mog膮 podnie艣膰 stopy powy偶ej tego limitu, w niekt贸rych przypadkach po偶yczkobiorcy nadal s膮 odpowiedzialni za stopy powy偶ej limitu. Taka sytuacja mo偶e si臋 zdarzy膰, je艣li indeks plus mar偶a umie艣ci艂by okresow膮 stop臋 powy偶ej limitu. Wracaj膮c do poprzedniego przyk艂adu, je艣li po偶yczkodawca ma 2% mar偶y, po偶yczkobiorca mo偶e mie膰 oprocentowanie na poziomie dziesi臋ciu procent.
