Margines na ramię
Co to jest margines ARM?
Marża ARM to stała stopa procentowa, która jest dodawana do indeksowanej (zmiennej) stopy procentowej w celu określenia w pełni indeksowanej stopy procentowej kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). ARM są jednym z najpopularniejszych produktów kredytowych o zmiennym oprocentowaniu oferowanych na pierwotnym rynku kredytowym.
Zrozumienie marginesu ARM
Marża ARM jest bardzo ważną i często pomijaną częścią oprocentowania pożyczki ARM. Marża ARM zazwyczaj obejmuje większość odsetek, które pożyczkobiorca płaci od pożyczki. Jest on dodawany do określonej stopy indeksu produktu w celu określenia w pełni indeksowanej stopy procentowej,. jaką pożyczkobiorca płaci od pożyczki. Warunki stawki indeksowanej i marży ARM są szczegółowo określone w umowie kredytu.
Pożyczki ARM są popularnym produktem hipotecznym . Są one skonstruowane z harmonogramem amortyzacji, który zapewnia pożyczkodawcy stały przepływ środków pieniężnych poprzez płatności instalacyjne. Gdy stopy rosną, wzrasta regulowana stawka na ARM, co przynosi korzyści pożyczkodawcy i generuje wyższy poziom dochodu z odsetek. Pożyczki ARM są korzystne dla pożyczkobiorców, gdy stopy spadają.
W przypadku hybrydowego ARM pożyczkobiorca płaci zarówno stałe, jak i zmienne odsetki przez cały okres pożyczki. Pierwsze lata kredytu wymagają stałej stopy procentowej,. a pozostałe lata oprocentowania zmiennego. Pożyczkobiorcy mogą zidentyfikować stałe i zmienne lata na podstawie oferty produktu. Na przykład ARM 5/1 miałby stałą stawkę przez pięć lat, a następnie zmienną stawkę, która resetuje się co roku.
###Ważne
Wybierając ARM, ważne jest, aby zrozumieć, jak długo trwa okres stałej stawki i jak często Twoja stawka może się zmieniać w przyszłości.
indeksowane stawki
Zindeksowana stopa na ARM powoduje wahania w pełni zindeksowanej stopy dla pożyczkobiorcy. W produktach o zmiennym oprocentowaniu, takich jak ARM, pożyczkodawca wybiera określony punkt odniesienia do indeksowania bazowej stopy procentowej. Stopa indeksowana produktu o zmiennym oprocentowaniu zostanie ujawniona w umowie kredytowej. Wszelkie zmiany indeksowanej stopy spowodują zmianę w pełni indeksowanej stopy procentowej pożyczkobiorcy.
###Uwaga
Typowe stopy referencyjne stosowane dla ARM obejmują London Interbank Offered Rate (LIBOR),. główną stopę pożyczkodawcy i różne rodzaje amerykańskich obligacji skarbowych.
Poziomy marginesu ARM
Marża ARM jest drugim składnikiem w pełni zindeksowanej stopy pożyczkobiorcy na ARM. W ARM gwarant określa poziom marży ARM, który jest dodawany do zindeksowanej stopy procentowej, aby utworzyć w pełni zindeksowaną stopę procentową, którą pożyczkobiorca ma zapłacić.
Pożyczkobiorcy o wysokiej jakości kredytowej mogą spodziewać się niższej marży ARM, co skutkuje niższym oprocentowaniem pożyczki. Pożyczkobiorcy o niższej jakości kredytowej będą mieli wyższą marżę ARM, co wymaga od nich płacenia wyższych stóp procentowych od pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ kredytobiorcy o niższej ocenie kredytowej stanowią większe ryzyko dla kredytodawcy.
###Wskazówka
Zastanów się nad sprawdzeniem swojej oceny kredytowej przed złożeniem wniosku o ARM, aby uzyskać wyobrażenie o stawce indeksu i poziomie marży, do którego możesz się kwalifikować.
Jaka jest typowa marża na pożyczce o zmiennej stopie procentowej?
Marża ARM może się różnić w zależności od pożyczki i pożyczkodawcy. Na przykład marża za 5/1 ARM wynosiła 2,75% w październiku. 28, 2021. W ciągu ostatniej dekady stopa marży dla 5/1 ARM pozostała dość stała, oscylując od 2,74% do 2,76%.
Stawki depozytu zabezpieczającego mogą być wyższe lub niższe, w zależności od struktury ARM. Na przykład możesz mieć pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu z marżą poniżej 2% lub taką, która ma poziom marży powyżej 3%. Im niższa marża, tym lepiej dla kredytobiorców, ponieważ marża wpływa na kalkulacje w pełni indeksowanych stóp procentowych.
W pełni zindeksowana stawka jest sumą stawki indeksu i stawki marży. Jest to stawka, jaką zapłacisz za ARM po zakończeniu wstępnego okresu stałej stawki. Tak więc niższa marża może również pomóc w utrzymaniu niższej w pełni zindeksowanej stawki, potencjalnie oszczędzając pieniądze.
###Wskazówka
Kupując ARM, pamiętaj, że stawka marży to coś, co Twój pożyczkodawca może być skłonny negocjować.
Zindeksowane stawki a Poziomy marży
Indeksowane stawki i poziomy marży reprezentują dwa różne elementy kosztu ARM. Ponownie, stopa indeksu jest stopą referencyjną, którą twoi pożyczkodawcy używają jako przewodnika przy określaniu stopy procentowej pożyczki. Marża reprezentuje spread na indeksowanym kursie.
Kupując pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, należy dokładnie rozważyć zarówno stopę indeksu, jak i marżę. Na przykład możesz otrzymać ofertę ARM 5/1 ze stopą indeksu 1% i marżą 4%. Odpowiadałoby to pełnej indeksacji stawki 5%. Lub możesz otrzymać ofertę ARM 5/1 ze stopą indeksu 3% i marżą 3%.
Poziom marży dla drugiej pożyczki jest niższy, co oznacza, że w pełni zindeksowana stopa kredytu ma mniej miejsca na wzrost w okresie jej trwania. Ale sama indeksowana stawka jest wyższa na początku, więc twoja w pełni zindeksowana stawka jest również wyższa i wynosi 6%.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W ARM pożyczkodawca wybiera określony poziom odniesienia do indeksowania bazowej stopy procentowej.
Kredytobiorcy o niższej ocenie kredytowej mogą podlegać wyższej marży ARM niż kredytobiorcy o większej zdolności kredytowej.
Indeksy mogą obejmować stopę zabezpieczonego finansowania nocnego (SOFR), główną stopę procentową pożyczkodawcy oraz różne rodzaje amerykańskich obligacji skarbowych.
Marża ARM to kwota odsetek, którą kredytobiorca musi zapłacić od kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu powyżej stopy indeksu.
##FAQ
Jakie są cztery elementy pożyczki ARM?
Pożyczka ARM jest porównywana ze stopą indeksu, marżą, strukturą limitu stopy procentowej i wstępnym okresem oprocentowania. Stopa indeksu to stopa referencyjna używana do ustalenia stawki pożyczki. Limit oprocentowania ogranicza, o ile może wzrosnąć oprocentowanie kredytu. Okres wprowadzenia lub oprocentowania początkowego to określona liczba lat, w których kredytobiorca korzysta z niskiej stałej stopy procentowej.
Co to jest typowa marża kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM)?
Typowa marża kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) może wynosić od 2% do 3%, chociaż możliwe jest znalezienie pożyczek z poziomem marży powyżej lub poniżej tych limitów.
Kto ustala depozyt zabezpieczający na ARM?
Kredytodawcy hipoteczni określają, ile kredytobiorcy płacą za marżę na ARM. Jednak kredytobiorcy mogą być w stanie wynegocjować z kredytodawcą niższy poziom marży podczas procesu gwarantowania kredytu.
