Pożyczki drapieżne

Co to jest drapieżne pożyczanie?

Drapieżne pożyczki zazwyczaj oznaczają narzucanie pożyczkobiorcom nieuczciwych, zwodniczych lub obraźliwych warunków pożyczki . W wielu przypadkach takie pożyczki wiążą się z wysokimi opłatami i stopami procentowymi,. pozbawiają pożyczkobiorcę kapitału własnego lub umieszczają pożyczkobiorcę posiadającego zdolność kredytową do pożyczki o niższym ratingu (i droższej), wszystko na korzyść pożyczkodawcy.

Drapieżni pożyczkodawcy często stosują agresywne taktyki sprzedaży i wykorzystują brak zrozumienia transakcji finansowych przez pożyczkobiorców. Poprzez oszukańcze lub oszukańcze działania i brak przejrzystości wabią, nakłaniają i pomagają pożyczkobiorcy w zaciągnięciu pożyczki, której nie będą w stanie spłacić.

Jak działa drapieżne pożyczanie

Drapieżne pożyczki obejmują wszelkie pozbawione skrupułów praktyki stosowane przez pożyczkodawców w celu wabienia, nakłaniania, wprowadzania w błąd i pomagania pożyczkobiorcom w zaciąganiu pożyczek, których nie są w stanie spłacić w sposób rozsądny lub muszą spłacić po kosztach znacznie przekraczających stawkę rynkową. Drapieżni pożyczkodawcy wykorzystują okoliczności lub brak wiedzy pożyczkobiorców.

Na przykład rekin pożyczkowy jest archetypowym przykładem drapieżnego pożyczkodawcy — kogoś, kto pożycza pieniądze na niezwykle wysokie oprocentowanie i może nawet grozić przemocą, aby odzyskać swoje długi. Jednak wiele drapieżnych pożyczek jest udzielanych przez bardziej ugruntowane instytucje, takie jak banki, firmy finansowe, pośrednicy hipoteczni, adwokaci lub podwykonawcy nieruchomości.

Drapieżne pożyczki narażają wielu kredytobiorców na ryzyko, ale są skierowane w szczególności do tych, którzy mają niewiele opcji kredytowych lub są podatni na inne zagrożenia – osoby, których niewystarczające dochody prowadzą do regularnego i pilnego zapotrzebowania na gotówkę, aby związać koniec z końcem, osoby z niską oceną kredytową, osoby z mniejszy dostęp do edukacji lub osoby podlegające dyskryminacyjnym praktykom pożyczkowym ze względu na rasę, pochodzenie etniczne, wiek lub niepełnosprawność.

Drapieżni pożyczkodawcy często atakują społeczności, w których istnieje niewiele innych opcji kredytowych, co utrudnia kredytobiorcom rozglądanie się. Zwabiają klientów agresywną taktyką sprzedaży za pośrednictwem poczty, telefonu, telewizji, radia, a nawet od drzwi do drzwi i generalnie stosują różne nieuczciwe i zwodnicze taktyki w celu osiągnięcia zysku.

Drapieżne pożyczki są korzystne dla pożyczkodawcy i ignorują lub ograniczają zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia.

Taktyki drapieżnego pożyczania, na które należy uważać

Drapieżne pożyczki mają przede wszystkim służyć pożyczkodawcy. Ignoruje lub ukrywa zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia. Taktyki pożyczkowe są często zwodnicze i próbują wykorzystać brak zrozumienia przez pożyczkobiorcę warunków finansowych i zasad dotyczących pożyczek. Mogą to być te zidentyfikowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeniową ds. Taktyki Depozytów (FDIC), a także kilka innych:

– Nadmierne i obraźliwe opłaty: są one często ukrywane lub bagatelizowane, ponieważ nie są uwzględnione w oprocentowaniu pożyczki. Według FDIC opłaty przekraczające 5% kwoty pożyczki nie są rzadkością. Innym przykładem są nadmierne kary za przedpłatę .

– Płatność balonowa: jest to jedna znaczna płatność na koniec okresu pożyczki, często używana przez drapieżnych pożyczkodawców, aby Twoja miesięczna rata wyglądała na niską. Problem polega na tym, że możesz nie być w stanie zapłacić balonem i będziesz musiał refinansować, ponieść nowe koszty lub nie wywiązać się z płatności.

Odwracanie pożyczki: pożyczkodawca naciska na pożyczkobiorcę, aby za każdym razem refinansował,. za każdym razem generując opłaty i punkty dla pożyczkodawcy. W rezultacie pożyczkobiorca może znaleźć się w pułapce rosnącego zadłużenia.
Kredytowanie na podstawie aktywów i wyprzedaż kapitału: pożyczkodawca udziela pożyczki na podstawie aktywów,. na przykład domu lub samochodu, a nie zdolności do spłaty pożyczki. Ryzykujesz utratę domu lub samochodu, gdy zalegasz z płatnościami. Bogate w kapitał, ubogie w gotówkę osoby starsze o stałych dochodach mogą być celem pożyczek (powiedzmy na remont domu), które będą miały trudności ze spłatą i które zagrożą ich kapitałowi własnemu w domu.
Niepotrzebne dodatkowe produkty lub usługi, takie jak jednorazowa składka ubezpieczenia na życie kredytu hipotecznego.
Sterowanie: pożyczkodawcy nakierowują pożyczkobiorców na drogie pożyczki subprime,. nawet jeśli ich historia kredytowa i inne czynniki kwalifikują ich do pożyczek typu prime.
Odwrotne redlining: Redlining , rasistowska polityka mieszkaniowa, która skutecznie blokowała czarnoskórym rodzinom możliwość uzyskania kredytów hipotecznych,. została zakazana przez Ustawę o uczciwych mieszkaniach z 1968 roku. Ale dzielnice z czerwonymi liniami są nadal w dużej mierze zamieszkane przez społeczności czarnoskóre i latynoskie. I w rodzaju odwróconej redliningu, często są celem pożyczkodawców drapieżnych i subprime.

Typowe rodzaje drapieżnych pożyczek

Kredyty hipoteczne subprime

Klasyczne drapieżne centra kredytowe wokół kredytów hipotecznych. Ponieważ pożyczki mieszkaniowe są zabezpieczone nieruchomościami pożyczkobiorcy, drapieżny pożyczkodawca może czerpać korzyści nie tylko z warunków pożyczki ułożonych na ich korzyść, ale także ze sprzedaży przejętego domu, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Kredyty subprime nie są automatycznie drapieżne. Ich wyższe stopy procentowe, jak argumentują banki, odzwierciedlają wyższy koszt bardziej ryzykownych kredytów dla konsumentów z wadliwymi kredytami. Ale nawet bez oszukańczych praktyk pożyczka subprime jest bardziej ryzykowna dla pożyczkobiorców ze względu na ogromne obciążenie finansowe, jakie stanowi. Wraz z gwałtownym wzrostem kredytów subprime pojawił się potencjał drapieżnych pożyczek.

Kiedy rynek mieszkaniowy załamał się, a kryzys wykluczenia przyspieszył Wielką Recesję,. właściciele domów z kredytami hipotecznymi typu subprime stali się narażeni. Kredyty subprime zaczęły stanowić nieproporcjonalny odsetek przejęć mieszkań. Szczególnie dotknięci byli właściciele domów Black i Latinx.

Drapieżne lądowniki

Drapieżni kredytodawcy hipoteczni agresywnie atakowali ich w dzielnicach, w których przeważali mniejszości, niezależnie od ich dochodów lub zdolności kredytowej. Nawet po uwzględnieniu oceny kredytowej i innych czynników ryzyka, takich jak wskaźniki LTV, zastawy podporządkowane i wskaźniki zadłużenia do dochodu (DTI), dane pokazują, że czarnoskórzy Amerykanie i Latynosi byli bardziej skłonni do otrzymywania kredytów subprime. przy wyższych kosztach.

Kobiety również padły ofiarą boomu mieszkaniowego, który spektakularnie załamał się w 2008 roku, niezależnie od ich dochodów czy zdolności kredytowej. Czarnoskóre kobiety o najwyższych dochodach pięciokrotnie częściej niż biali mężczyźni o podobnych dochodach otrzymywali kredyty subprime.

Drapieżni pożyczkodawcy zazwyczaj kierują się do wrażliwych populacji, takich jak te, które mają trudności z pokryciem miesięcznych wydatków; osoby, które niedawno straciły pracę; oraz tych, którym odmawia się dostępu do szerszej gamy opcji kredytowych z powodów niezgodnych z prawem, takich jak dyskryminacja ze względu na brak wykształcenia lub podeszły wiek.

###Rozliczenia

W 2012 roku Wells Fargo osiągnął 175 miliardów dolarów ugody z Departamentem Sprawiedliwości, aby zrekompensować kredytobiorcom Black i Latinx, którzy zakwalifikowali się do pożyczek i zostali obciążeni wyższymi opłatami lub stawkami lub niewłaściwie nakierowani na pożyczki subprime. Inne banki również płaciły rozliczenia. Ale szkody dla rodzin kolorów są trwałe. Właściciele domów nie tylko stracili swoje domy, ale także szansę na odzyskanie inwestycji, gdy ceny mieszkań ponownie wzrosły, po raz kolejny przyczyniając się do rasowej przepaści majątkowej.

W październiku 2021 r. Rezerwa Federalna (Fed) ujawniła, że przeciętne gospodarstwa domowe Czarnych i Latynosów lub Latynosów zarabiają o połowę mniej niż przeciętne białe gospodarstwo domowe i posiadają tylko 15-20% majątku netto.

###Pożyczki do wypłaty

Branża chwilówek pożycza miliardy dolarów rocznie na małe, drogie pożyczki jako pomost do następnej chwilówki. Pożyczki te są zazwyczaj udzielane na dwa tygodnie, a roczna stopa oprocentowania (APR) waha się od 390% do 780%. Pożyczkodawcy wypłaty działają online i za pośrednictwem witryn sklepowych, głównie w dzielnicach niedostatecznie finansowo – i nieproporcjonalnie czarnych i latynoskich.

Chociaż federalna ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) wymaga od pożyczkodawców wypłaty do ujawnienia swoich opłat finansowych, wiele osób pomija koszty. Większość pożyczek jest udzielana na 30 dni lub krócej i pomaga pożyczkobiorcom wywiązać się z krótkoterminowych zobowiązań. Kwoty pożyczek na te pożyczki wynoszą zwykle od 100 do 1000 USD, przy czym powszechne jest 500 USD. Pożyczki zwykle można przedłużyć za dodatkowe opłaty finansowe, a wielu pożyczkobiorców – nawet 80% z nich – kończy jako powracający klienci.

Dzięki nowym opłatom dodawanym za każdym razem, gdy pożyczka jest refinansowana, dług może łatwo wymknąć się spod kontroli. Badanie z 2019 r. wykazało, że korzystanie z chwilówek podwaja wskaźnik bankructwa osobistego. Wiele spraw sądowych zostało wniesionych przeciwko pożyczkodawcom, ponieważ przepisy dotyczące pożyczek zostały uchwalone od czasu kryzysu finansowego z 2008 r., aby stworzyć bardziej przejrzysty i sprawiedliwy rynek pożyczek dla konsumentów. Jednak badania sugerują, że rynek chwilówek rozwinął się dopiero od 2008 roku i cieszył się boomem podczas pandemii COVID-19 w latach 2020-2022.

Jeśli pożyczkodawca próbuje przyspieszyć proces zatwierdzania, nie odpowiada na twoje pytania lub sugeruje pożyczenie większej ilości pieniędzy, niż możesz sobie pozwolić, powinieneś być ostrożny.

Pożyczki z automatycznym tytułem własności

Są to pożyczki spłacane jednorazowo w oparciu o procent wartości Twojego samochodu. Obowiązują wysokie oprocentowanie oraz wymóg przekazania tytułu własności pojazdu i zapasowego kompletu kluczyków jako zabezpieczenia. Dla mniej więcej jednego na pięciu pożyczkobiorców, którym zajęto samochód, ponieważ nie są w stanie spłacić pożyczki, jest to nie tylko strata finansowa, ale może również zagrażać dostępowi do pracy i opieki nad dziećmi dla rodziny.

Nowe formy drapieżnego pożyczania

ekonomii koncertów pojawiają się nowe schematy . Na przykład Uber, usługa współdzielenia przejazdów, zgodziła się na 20 milionów dolarów ugody z Federalną Komisją Handlu (FTC) w 2017 r., częściowo za pożyczki samochodowe o wątpliwych warunkach kredytowych, które platforma udostępniła swoim kierowcom.

wiele firm fintech wprowadza na rynek produkty o nazwie „kup teraz, zapłać później”. Produkty te nie zawsze jasno określają opłaty i stopy procentowe i mogą skłaniać konsumentów do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której nie będą mogli uciec.

Czy robi się coś w sprawie drapieżnych pożyczek?

Aby chronić konsumentów, wiele stanów wprowadziło antydrapieżne przepisy dotyczące udzielania pożyczek. Niektóre stany całkowicie zabroniły udzielania chwilówek, podczas gdy inne ograniczyły kwoty, które pożyczkodawcy mogą pobierać.

Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) oraz Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) również podjęły działania w celu zwalczania drapieżnych pożyczek. Jednak, jak pokazuje zmieniające się stanowisko tej ostatniej agencji, zasady i zabezpieczenia mogą ulec zmianie.

W czerwcu 2016 r. CFPB wydała ostateczną zasadę ustanawiającą bardziej restrykcyjne przepisy dotyczące gwarantowania chwilówek i pożyczek pod zastaw samochodu. Następnie, pod nowym kierownictwem w lipcu 2020 r., CFPB unieważniła tę zasadę i opóźniła inne działania, znacznie osłabiając federalną ochronę konsumentów przed tymi drapieżnymi pożyczkodawcami.

Jak uniknąć drapieżnych pożyczek

Ucz się. Zwiększenie umiejętności finansowych pomaga kredytobiorcom dostrzec czerwone flagi i uniknąć wątpliwych kredytodawców. FDIC ma wskazówki, jak chronić się, gdy bierzesz kredyt hipoteczny, w tym instrukcje dotyczące anulowania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) (opłaconego przez Ciebie, aby chronić pożyczkodawcę). HUD doradza również w zakresie kredytów hipotecznych, a CFPB oferuje wskazówki dotyczące chwilówek.
Rozejrzyj się za swoją pożyczką, zanim podpiszesz się za pomocą kropkowanej linii. Jeśli w przeszłości doświadczyłeś dyskryminacji w zakresie pożyczek, zrozumiałe jest, że chcesz jak najszybciej zakończyć ten proces. Nie pozwól pożyczkodawcom wygrać tym razem. Porównywanie ofert da Ci przewagę.
Rozważ alternatywy. Przed zaciągnięciem kosztownej pożyczki chwilówki rozważ zwrócenie się do rodziny i przyjaciół, lokalnego zgromadzenia zakonnego lub programów pomocy publicznej, które prawdopodobnie nie spowodują takich samych szkód finansowych.

Podsumowanie

Drapieżne pożyczki to każda praktyka pożyczkowa, która nakłada na pożyczkobiorców nieuczciwe i nieuczciwe warunki udzielania pożyczek, w tym wysokie stopy procentowe, wysokie opłaty i warunki, które pozbawiają pożyczkobiorcę kapitału własnego. Drapieżni pożyczkodawcy często stosują agresywne taktyki sprzedaży i oszustwa, aby skłonić pożyczkobiorców do zaciągania pożyczek, na które nie mogą sobie pozwolić. A w wielu przypadkach drapieżni pożyczkodawcy są na celowniku wrażliwych populacji.

Drapieżni pożyczkodawcy nie wszyscy są lichwiarzami. Duża część pożyczek drapieżnych jest realizowana przez instytucje o bardziej ugruntowanej pozycji, takie jak banki, firmy finansowe, pośrednicy hipoteczni, adwokaci lub podwykonawcy nieruchomości. Boom kredytów hipotecznych typu subprime w latach poprzedzających 2008 r. był prawdopodobnie przykładem drapieżnego kredytowania.

Edukacja i badania mają kluczowe znaczenie dla uniknięcia drapieżnych pożyczek. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie dokumenty kredytowe, które podpisujesz, i oblicz, ile jesteś winien. Ale pamiętaj: jeśli jesteś zwabiony i wprowadzony w błąd do zaciągnięcia pożyczki, która wiąże się z wyższymi opłatami niż gwarantuje Twój profil ryzyka lub której spłata jest mało prawdopodobna, prawdopodobnie padłeś ofiarą przestępstwa.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Drapieżne pożyczki nieproporcjonalnie dotykają kobiety, społeczności czarnoskóre i latynoskie.
Pożyczki drapieżne często występują w połączeniu z kredytami hipotecznymi.
Ekonomiczny wpływ COVID-19 ustąpił konsumentom pozbawionym środków pieniężnych, aby stali się podatni na drapieżne pożyczki.
Drapieżne pożyczki to każda praktyka pożyczkowa, która nakłada na pożyczkobiorców nieuczciwe i nieuczciwe warunki udzielania pożyczek.
Niektóre aspekty pożyczek drapieżnych obejmują wysokie stopy procentowe, wysokie opłaty i warunki, które pozbawiają pożyczkobiorcę kapitału.

##FAQ

Czy mogę pozwać za drapieżne pożyczki?

Jeśli możesz udowodnić, że Twój pożyczkodawca narusza lokalne lub federalne prawo, w tym Ustawę o Prawdzie w Kredytach (TILA), możesz rozważyć złożenie pozwu. Walka z zamożną instytucją finansową nigdy nie jest łatwa. Jeśli jednak masz dowód, że pożyczkodawca złamał zasady, masz rozsądną szansę na otrzymanie rekompensaty. W pierwszej kolejności skontaktuj się ze stanową agencją ochrony konsumentów.

Czy drapieżne pożyczanie jest przestępstwem?

Teoretycznie tak. Jeśli jesteś zwabiony i wprowadzony w błąd do zaciągnięcia pożyczki, która wiąże się z wyższymi opłatami niż gwarantuje Twój profil ryzyka lub której spłata jest mało prawdopodobna, prawdopodobnie padłeś ofiarą przestępstwa. Istnieją przepisy chroniące konsumentów przed drapieżnymi pożyczkami, chociaż wielu pożyczkodawcom nadal uchodzi to na sucho, częściowo dlatego, że konsumenci nie znają swoich praw.

Jaki jest przykład drapieżnego pożyczania?

Za każdym razem, gdy pożyczkodawca stara się wykorzystać pożyczkobiorcę i związać go nieuczciwymi lub trudnymi do zarządzania warunkami pożyczki, można to uznać za pożyczanie drapieżne. Oznaki drapieżnego pożyczkodawcy obejmują agresywne nagabywanie, nadmierne koszty pożyczki, wysokie kary za przedpłatę, duże spłaty balonowe i zachęcanie do konsekwentnego odwracania pożyczek.