Wynik odcięcia

Co to jest wynik odcięcia?

Punktacja odcięcia jest najniższą możliwą oceną kredytową,. jaką można mieć i nadal kwalifikuje się do pożyczki. Punkty odcięcia różnią się znacznie w zależności od rodzaju wnioskowanej pożyczki i pożyczkodawcy. Punktacja graniczna dla kart kredytowych i innych wysokooprocentowanych pożyczek będzie zwykle niższa w porównaniu z kredytami o niższym oprocentowaniu, takimi jak kredyty hipoteczne.

Zrozumienie wyniku odcięcia

Kiedy bank lub inna instytucja pożyczkowa ocenia, czy pożyczyć pieniądze osobie, stara się to zrobić przy jak najmniejszym ryzyku. Jedynym rzeczywistym sposobem, w jaki mogą określić zdolność kredytową osoby, jest ocena kredytowa osoby, która odzwierciedla historię kredytową danej osoby.

Różne instytucje kredytowe będą miały różne punkty odcięcia, odzwierciedlające ich tolerancję na ryzyko,. a także różne punkty odcięcia dla różnych produktów kredytowych.

Pożyczkodawcy określą swoje dopuszczalne punkty odcięcia, a każdy, kto ubiega się o pożyczkę i ma negatywną ocenę kredytową lub punktację poniżej punktu odcięcia, jest zwykle odrzucany.

Ponadto nie ma gwarancji, że osoba z wynikiem powyżej minimalnego poziomu uzyska aprobatę. Pożyczkodawcy mogą pominąć limit punktów odcięcia i zatwierdzić pożyczkę, ale jest to rzadkie. Ponadto pożyczki te mogą mieć wyższe oprocentowanie lub dotyczyć ograniczonej kwoty środków.

Wynik odcięcia i wynik kredytowy

Ocena kredytowa to liczba statystyczna, która opiera się na historii kredytowej osoby. Kredytodawcy wykorzystują wynik do oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Ocena kredytowa osoby może wynosić od 300 do 850 lub 250 do 900. To naprawdę zależy tylko od zastosowanego modelu. Im wyższy wynik, tym dana osoba jest uważana za zdrowszą finansowo. Istnieją różne systemy oceny kredytowej, ale najczęściej stosuje się ocenę FICO .

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, utrzymując długą historię terminowego regulowania rachunków i utrzymując niski poziom zadłużenia. Płatności lub historia kredytowa stanowią największy procent oceny kredytowej i są uważane za najlepszy wskaźnik tego, czy dana osoba spłaci swoje długi. Inne czynniki wpływające na ocenę kredytową obejmują należną kwotę, długość historii kredytowej, mieszankę wykorzystanego kredytu i nowe zapytania kredytowe .

Istnieją zastosowania oceny kredytowej poza tradycyjnymi pożyczkami lub wnioskami o karty kredytowe. Ocena kredytowa danej osoby może decydować o wysokości początkowej kaucji wymaganej do uzyskania telefonu komórkowego, usługi kablowej, kaucji za media czy możliwości wynajęcia mieszkania. Ponadto niektórzy pracodawcy poproszą o ocenę potencjalnego pracownika. Ten rodzaj prośby pracodawcy jest powszechny w zawodach, które wiążą się z obsługą pieniędzy i są wymagane do uzyskania poświadczenia bezpieczeństwa w USA .

Oceny kredytowe są ustalane przez trzy główne biura kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion.

Znaczenie progów odcięcia

Oceny kredytowe są podzielone na transze. Na przykład bardzo słaba ocena kredytowa waha się od 300 do 579. Zła ocena kredytowa wynosi od 580-669. Osoba może pomyśleć, że ponieważ są blisko następnej transzy, różnica w ocenie kredytowej o kilka punktów nie stanowi problemu. Nie o to chodzi.

Większość instytucji pożyczkowych trzyma się przedziałów, a wraz z przedziałami przychodzą różne stopy procentowe. Na przykład, możesz patrzeć na kredyt hipoteczny, a jeśli masz ocenę kredytową 570, możesz pomyśleć, że jest ona wystarczająco bliska 580, aby otrzymać lepsze oprocentowanie; jednak oprocentowanie w twoim zakresie zdolności kredytowej może wynosić 5%, podczas gdy w następnym zakresie może to być 3,8%. Jest to znacząca różnica, która może kosztować Cię tysiące dolarów przez cały okres Twojego kredytu hipotecznego.

Z tego powodu wyniki odcięcia są ważne, nie tylko przy uzyskiwaniu pożyczki, ale także w oprocentowaniu, które zapłacisz za pożyczkę.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Trzy główne biura kredytowe, które określają ocenę kredytową, to Experian, Equifax i TransUnion.

• Jeśli dana osoba nie osiągnie punktacji granicznej, jej wniosek o pożyczkę zostanie odrzucony.

• Każdy rodzaj kredytu, taki jak kredyty hipoteczne i karty kredytowe, będzie miał inny punkt odcięcia.

• Punktację odcięcia ustala zawsze podmiot udzielający kredytu, np. bank.

• Punktacja odcięcia jest najniższą możliwą oceną kredytową, jaką można mieć i nadal kwalifikuje się do pożyczki.

• Zazwyczaj oceny kredytowe wahają się od najgorszej (300) do najwyższej (850).