Katkaisupisteet
Mikä on cut-off-pisteet?
Rajapistemäärä on alhaisin mahdollinen luottopistemäärä,. joka voi olla ja joka voi silti olla oikeutettu lainaan. Katkaisupisteet vaihtelevat suuresti haetun lainatyypin ja lainanantajan mukaan. Luottokorttien ja muiden korkeakorkoisten lainojen rajapisteet ovat yleensä alhaisemmat verrattuna matalakorkoisiin luottoihin, kuten asuntolainaan.
Rajapisteen ymmärtäminen
Kun pankki tai muu luottolaitos harkitsee lainaako rahaa yksityishenkilölle, se pyrkii tekemään sen mahdollisimman pienellä riskillä. Ainoa todellinen tapa määrittää henkilön luottokelpoisuus on henkilön luottoluokitus, joka heijastaa henkilön luottohistoriaa.
Eri luottolaitoksilla on erilaiset katkaisupisteet, jotka kuvastavat niiden riskinsietokykyä,. sekä erilaiset cut-off-pisteet eri luottotuotteille.
Lainanantajat määrittävät hyväksyttävät rajapisteensä, ja jokainen, joka hakee lainaa ja jolla on epäsuotuisa luottoluokitus tai pistemäärä alle katkaisupistemäärän, yleensä hylätään.
Ei myöskään ole takeita siitä, että henkilö, jonka pistemäärä on yli vähimmäistason, saa hyväksynnän. Lainanantajat voivat ohittaa katkaisupisterajoituksen ja hyväksyä lainan, mutta se on harvinaista. Lisäksi näissä lainoissa voi olla korkeampi korko tai rajallinen määrä varoja.
Cut-Off Score ja Credit Score
Luottopistemäärä on tilastollinen luku, joka perustuu henkilön luottohistoriaan. Luotonantajat käyttävät pistemäärää arvioidakseen lainanottajan luottokelpoisuutta. Henkilön luottopisteet voivat vaihdella välillä 300 ja 850 tai 250 ja 900. Se riippuu oikeastaan vain käytetystä mallista. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä taloudellisesti terveempänä henkilön katsotaan olevan. On olemassa erilaisia luottopisteytysjärjestelmiä, mutta FICO-pistemäärä on yleisimmin käytetty
Voit parantaa luottopisteitäsi ylläpitämällä pitkän historian maksamalla laskut ajallaan ja pitämällä velkaantumisen alhaisena. Maksu tai luottohistoria muodostaa merkittävimmän osan luottopisteistä, ja sitä pidetään parhaana indikaattorina siitä, maksaako henkilö takaisin velkansa. Muita luottopisteisiin vaikuttavia tekijöitä ovat velan määrä, luottohistorian pituus, käytettyjen luottojen yhdistelmä ja uudet luottokyselyt .
Luottopisteille on käyttöä perinteisten lainojen tai luottokorttihakemusten lisäksi. Henkilön luottopisteet voivat määrittää ensimmäisen talletuksen koon, joka vaaditaan matkapuhelimen, kaapelipalvelun, käyttötakuumaksun tai asunnon vuokraamiseen. Jotkut työnantajat pyytävät myös mahdollisen työntekijän pistemäärää. Tämän tyyppiset työnantajapyynnöt ovat yleisiä ammateissa, joihin liittyy rahan käsittelyä, ja se on vaatimus Yhdysvaltain turvallisuusselvityksen hankkimisesta .
Luottopisteet määrittävät kolme suurta luottotoimistoa: Experian, Equifax ja TransUnion.
Pisteiden raja-arvojen merkitys
Luottopisteet jaetaan eriin. Esimerkiksi erittäin huono luottopisteet vaihtelevat 300-579. Huono luottopisteet vaihtelevat 580-669. Henkilö saattaa ajatella, että koska hän on lähellä seuraavaa erää, muutaman pisteen ero luottopisteissä ei ole ongelma. Tämä ei ole se tapaus.
Useimmat luottolaitokset pitävät kiinni vaihteluvälistä, ja vaihteluvälien mukana tulevat erilaiset korot. Saatat esimerkiksi tarkastella asuntolainaa, ja jos luottopisteesi on 570, saatat ajatella, että se on tarpeeksi lähellä 580 saadaksesi paremman koron. luottopisteesi vaihteluvälin korko voi kuitenkin olla 5 %, kun taas seuraavalla alueella se voi olla 3,8 %. Tämä on merkittävä ero, joka voi maksaa sinulle tuhansia dollareita asuntolainasi keston aikana.
Tästä syystä katkaisupisteet ovat tärkeitä, ei vain lainan saamisessa, vaan myös lainasta maksamassasi korossa.
Kohokohdat
Kolme pääasiallista luottotietotoimistoa, jotka määrittävät luottopisteet, ovat Experian, Equifax ja TransUnion.
Jos henkilö ei täytä raja-arvoa, hänen lainahakemuksensa hylätään.
Jokaisella luottotyypillä, kuten asuntolainoilla ja luottokorteilla, on erilainen rajapiste.
Rajapisteen määrää aina luoton myöntävä taho, kuten pankki.
Rajapistemäärä on alhaisin mahdollinen luottopistemäärä, joka voi olla ja silti oikeutettu lainaan.
Tyypillisesti luottopisteet vaihtelevat heikoimmasta laadusta (300) korkeimpaan laatuun (850).
