Pożyczka powtarzalna – RPL –

Co to jest pożyczka powtarzalna – RPL?

Pożyczka powtarzalna to kredyt hipoteczny, który stał się przeterminowany , ponieważ kredytobiorca spóźnił się z płatnościami o co najmniej 90 dni, ale jest ponownie „spłacany”, ponieważ kredytobiorca wznowił dokonywanie płatności.

Zrozumienie spłacanej pożyczki

Chociaż pożyczkobiorca ponownie zaczął spłacać pożyczki, nieodebranych płatności niekoniecznie zostały spłacone. Często pożyczkobiorca spłacanej pożyczki złożył wniosek o upadłość i kontynuował dokonywanie płatności w wyniku umowy upadłościowej. W niektórych przypadkach kredytobiorcy mogą spłacać swoje kredyty hipoteczne poprzez program modyfikacji kredytu sponsorowany przez rząd. Alternatywnie pożyczkodawca może zgodzić się na modyfikację pożyczki, aby uniknąć potencjalnego wykluczenia. Kredytobiorcy, których kredyty są klasyfikowane jako spłacane, będą mieli mniej opcji refinansowania ze względu na ich wcześniejsze zaległości.

Kredytobiorca, który ma spłacaną pożyczkę, będzie miał mniej możliwości refinansowania z powodu swoich przeterminowanych zobowiązań.

Jak inwestorzy hipoteczni postrzegają spłacane kredyty

Dla inwestorów hipotecznych, spłacane pożyczki są uważane za ryzykowne – podobnie jak pożyczki subprime. Należą one do kategorii znanej jako pożyczki „zadrapania i wgniecenia”. Agencje ratingowe analizują wzorce spłat pożyczkobiorców i zdolność pożyczkodawcy do zarządzania pożyczką w określaniu ryzyka inwestycyjnego związanego z spłacaniem pożyczek. Stoi to w przeciwieństwie do pożyczki niespłacanej,. która jest pożyczką, w przypadku której pożyczkobiorca nie spłacał płatności przez ponad 90 dni i nie wznowił spłaty pożyczki.

Pakowanie i sprzedaż powtarzających się pożyczek

Fannie Mae (oficjalnie Federal National Mortgage Association lub FNMA), sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwo (GSE),. które pomaga uczynić kredyty hipoteczne i mieszkania na wynajem przystępne dla milionów Amerykanów, od czasu kryzysu mieszkaniowego ma na koncie zaległe kredyty hipoteczne o wartości miliardów dolarów . Wraz z ożywieniem gospodarczym wiele z tych kredytów znów się spłaca – to znaczy, że spłaty kredytów hipotecznych stały się aktualne z pomocą lub bez pomocy modyfikacji warunków kredytu. Aby usunąć te kredyty hipoteczne ze swoich ksiąg, Fannie Mae pakuje i sprzedaje odnawialne pożyczki inwestorom, zwykle za pośrednictwem banku z centrum pieniężnym.

We wrześniu 2018 r. Fannie Mae sfinalizowała ósmą taką sprzedaż pakietu pożyczek spłacalnych, składającego się z około 18 300 pożyczek o łącznej wartości 3,58 mld USD niespłaconego salda kapitałowego, podzielonych na cztery grupy lub pule. Wśród zwycięskich oferentów znaleźli się Nomura Corporate Funding Americas LLC i Goldman Sachs Mortgage Company. Warunki sprzedaży kredytu spłacanego mają na celu ochronę kredytobiorców będących właścicielami domów, ponieważ nabywcy są zobowiązani do zaoferowania opcji łagodzenia strat, które są trwałe dla kredytobiorcy, który może powrócić do spłaty w ciągu pięciu lat od zakończenia sprzedaży kredytu spłacanego. Kupujący są również zobowiązani do zgłaszania wyników ograniczania strat.