Återbetalande lån - RPL -

Vad är ett återkommande lån – RPL?

Ett återbetalande lån är ett bolån som blev förfallna eftersom låntagaren var efter med betalningar med minst 90 dagar, men det "presterar" igen eftersom låntagaren har återupptagit betalningarna.

Förstå ett återbetalande lån

Även om en låntagare har börjat göra lånebetalningar igen, kanske de missade betalningarna inte nödvändigtvis har betalats. Ofta har låntagaren av ett återbetalande lån ansökt om konkurs och har fortsatt att göra betalningar som ett resultat av konkursavtalet. I vissa fall kan låntagare bli aktuella med sina bolån genom en sponsor för låneändring programmerad av regeringen. Alternativt kan en långivare gå med på en ändring av lånet för att undvika potentiell utestängning. Låntagare vars lån klassificeras som återbetalande kommer att ha färre refinansieringsmöjligheter på grund av sina tidigare försummelser.

En låntagare som har ett återbetalande lån kommer att ha färre alternativ för refinansiering på grund av sin tidigare brottslighet.

Hur hypoteksinvesterare ser på återkommande lån

För bolåneinvesterare anses återbetalande lån vara riskabla – ungefär som subprime-lån. De faller i en kategori som kallas "skrapa-och-buckla"-lån. Kreditvärderingsinstitut tittar på en låntagares återbetalningsmönster och långivarens förmåga att hantera lånet för att fastställa investeringsrisk för återbetalande lån. Det står i motsats till ett misslyckat lån,. som är ett lån för vilket låntagaren inte har betalat på över 90 dagar och inte har återupptagit återbetalningen av lånet.

Förpackning och försäljning av återkommande lån

Fannie Mae (officiellt, Federal National Mortgage Association, eller FNMA), det statligt sponsrade företaget (GSE) som hjälper till att göra bolån och hyresbostäder överkomliga för miljontals amerikaner, har haft förfallna bolån till ett värde av miljarder dollar sedan bostadskrisen . Med återhämtningen av ekonomin fungerar många av dessa lån igen – det vill säga betalningar på bolånen har blivit aktuella med eller utan hjälp av modifiering av lånevillkoren. För att få bort dessa inteckningar paketerar och marknadsför Fannie Mae de återkommande lånen till investerare, vanligtvis genom en penningcentralbank.

I september 2018 slutförde Fannie Mae sin åttonde sådan försäljning av ett paket med återkommande lån, bestående av cirka 18 300 lån på totalt 3,58 miljarder USD i obetalda kapitalbelopp, uppdelade i fyra grupper eller pooler. De vinnande budgivarna var Nomura Corporate Funding Americas LLC och Goldman Sachs Mortgage Company. Villkoren för den återkommande låneförsäljningen är utformade för att hjälpa till att skydda bostadsägande låntagare genom att köpare måste erbjuda förlustreducerande alternativ som är hållbara för en låntagare som kan gå tillbaka till betalning inom fem år efter stängningen av den återkommande låneförsäljningen. Köpare är också skyldiga att rapportera om förlustreducerande resultat.