Hipoteca de bens móveis
O que é uma hipoteca de bens móveis?
Uma hipoteca de bens móveis é um empréstimo usado para comprar um item de propriedade pessoal móvel, como uma casa fabricada ou um equipamento de construção. A propriedade, ou bem móvel, garante o empréstimo, e o credor detém uma participação acionária nele. Uma hipoteca de bens móveis difere de uma hipoteca regular em que o empréstimo é garantido por um penhor sobre uma propriedade fixa, como uma casa ou prédio de escritórios.
Entendendo as hipotecas de bens móveis
Empréstimos móveis são referidos como acordos de segurança em algumas áreas do país. Os termos “garantia de bens móveis”, “penhor sobre bens móveis” ou mesmo “ hipoteca móvel ” são outros sinônimos de alienação fiduciária.
Seja qual for o nome, as hipotecas móveis são usadas pelos mutuários apenas para comprar bens móveis (não estacionários) e tendem a ter prazos mais curtos do que as hipotecas regulares, o que significa que devem ser pagos mais rapidamente.
Hipoteca de bens móveis vs. Hipoteca tradicional
Uma hipoteca de bens móveis difere de uma hipoteca tradicional em que o credor possui a propriedade até que ela seja paga. Com uma hipoteca regular, o credor não é o proprietário, mas tem uma garantia sobre a propriedade, permitindo-lhe tomar posse dela em caso de inadimplência. Com uma alienação fiduciária, a propriedade transfere-se para o comprador no final do prazo da hipoteca, desde que todos os pagamentos tenham sido efetuados.
Exemplos de empréstimos imobiliários
Veículos, aviões, barcos, equipamentos agrícolas e casas fabricadas são exemplos comuns de ativos que muitas vezes são financiados com um empréstimo de bens móveis. Atualmente, cerca de 42% dos empréstimos usados para comprar casas fabricadas são empréstimos móveis, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
O crédito imobiliário possui regras específicas, que podem variar de acordo com o tipo de imóvel e legislação estadual ou federal. Por exemplo, na Flórida, os empréstimos imobiliários devem ser registrados em um registro público para que terceiros possam conhecê-los antes de firmar contratos de financiamento com potenciais mutuários que desejam colocar o imóvel como garantia de outro empréstimo. Em outro exemplo, todos os contratos de garantia associados a hipotecas de aeronaves e bens móveis devem ser registrados no Setor de Registro de Aeronaves da Administração Federal de Aviação.
Hipotecas sobre bens pessoais como empréstimos de bens móveis normalmente têm taxas de juros mais altas do que hipotecas tradicionais e vêm com prazos mais curtos.
Tipos de hipotecas de bens móveis
Empréstimos de casa móvel/fabricado
As hipotecas de bens móveis são frequentemente usadas para financiar casas móveis ou fabricadas situadas em terrenos arrendados. Uma hipoteca tradicional não pode ser usada porque a terra não pertence ao proprietário. Em vez disso, a casa móvel ou fabricada é considerada “bens móveis pessoais” e pode servir como garantia para uma hipoteca de bens móveis. O acordo de financiamento permanece em vigor mesmo se a casa móvel for transferida para um local diferente.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD),. o Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA e o Serviço de Habitação Rural do Departamento de Agricultura dos EUA têm programas para garantir empréstimos à habitação fabricados emitidos por credores privados aprovados para mutuários elegíveis. O HUD, por exemplo, garantirá um empréstimo de até US$ 69.678 para uma casa fabricada sem terra por meio de seu programa de seguro de empréstimos residenciais fabricados pela Federal Housing Administration (FHA). Esses empréstimos garantidos pelo governo tendem a ter taxas de juros mais baixas do que outros empréstimos privados e algumas proteções adicionais ao consumidor.
As taxas de juros de outros empréstimos podem variar “com base na idade e no tamanho da casa, no valor do empréstimo, no valor do adiantamento, no prazo do empréstimo, na localização do site e no crédito do mutuário”, de acordo com o Manufactured Housing Institute, um grupo comercial.
Empréstimos de Equipamentos
As empresas frequentemente usam hipotecas de bens móveis para comprar equipamentos pesados para construção, agricultura ou outros fins. O equipamento pesado tende a ter uma longa vida útil e ser caro. Por esse motivo, uma empresa pode preferir pagá-lo ao longo do tempo, em vez de comprometer o dinheiro para comprá-lo imediatamente.
Uma hipoteca de bens móveis permite que o comprador use o equipamento enquanto o credor mantém uma participação acionária. O credor pode recuperar o equipamento e vendê-lo para quitar o saldo do empréstimo, caso o comprador fique inadimplente. As hipotecas de bens móveis são usadas para comprar equipamentos novos e usados.
A Administração de Pequenas Empresas dos EUA pode ser uma fonte de financiamento de baixo custo para equipamentos relacionados a negócios. Como outras agências governamentais, não emite empréstimos, mas garante empréstimos elegíveis emitidos por uma lista aprovada de credores comerciais. Seus empréstimos 504, por exemplo, podem fornecer até US$ 5 milhões para compras de máquinas e equipamentos de longo prazo.
Benefícios de uma hipoteca de bens móveis
Uma hipoteca de bens móveis pode ser a única maneira para um potencial comprador de habitação fabricada para pagar sua própria casa. No caso de mutuários comerciais, um empréstimo de bens móveis lhes permitirá comprar um equipamento caro que, de outra forma, poderia estar fora de alcance se eles tivessem que pagar em dinheiro por isso.
Desvantagens de uma hipoteca de bens móveis
Como mencionado, as hipotecas de bens móveis tendem a ter taxas de juros mais altas e têm menos proteção ao consumidor do que as hipotecas regulares. Eles também têm prazos mais curtos, então os pagamentos mensais podem ser mais altos. (Por outro lado, a propriedade será paga mais cedo.) O prazo típico de um empréstimo de bens móveis para habitação fabricada, por exemplo, é de 15 ou 20 anos, em vez do prazo de 30 anos disponível em muitas hipotecas regulares.
Destaques
Equipamentos de negócios pesados, como uma escavadeira ou empilhadeira, também podem ser adquiridos usando um empréstimo de bens móveis.
Um empréstimo de bens móveis é garantido com o bem móvel, ou bens móveis, que é usado para comprar o empréstimo. O credor detém uma participação acionária sobre os bens móveis.
As casas móveis ou manufacturadas, onde o proprietário compra a unidade residencial mas não o terreno que ocupa, são frequentemente financiadas com hipotecas de bens móveis.
Empréstimos de bens móveis geralmente são mais caros do que hipotecas tradicionais, mas empréstimos garantidos pelo governo com juros baixos estão disponíveis para alguns mutuários.
PERGUNTAS FREQUENTES
Devo escolher uma hipoteca de bens móveis ou uma hipoteca regular?
Na maioria dos casos, a hipoteca regular. Normalmente, terá uma taxa de juros substancialmente mais baixa.
Quanto de um adiantamento é necessário para um empréstimo imobiliário?
Isso pode depender do empréstimo, do credor e da sua pontuação de crédito. Com os empréstimos do Título I da FHA, por exemplo, os mutuários com pontuação de crédito acima de 500 são obrigados a fazer pelo menos 5% de entrada, enquanto aqueles com pontuação mais baixa devem fazer pelo menos 10%.
Onde posso obter um empréstimo imobiliário?
Os empréstimos de bens móveis são oferecidos por credores físicos e on-line, alguns dos quais se especializam em um tipo específico de propriedade, como casas móveis, aeronaves ou equipamentos de construção. Vendedores, como revendedores de casas fabricadas, também podem providenciar financiamento. Mas compre ao redor para o melhor negócio.
