Taxa de juros inicial
Qual é a taxa de juros inicial?
A taxa de juros inicial, também conhecida como taxa teaser ou taxa inicial, é a taxa introdutória em um empréstimo com taxa variável ou ajustável. Geralmente é menor do que a maioria das outras taxas de juros e geralmente permanece consistente dentro de um período de tempo específico.
Entendendo a taxa de juros inicial
A taxa de juros inicial refere-se à taxa de abertura de um empréstimo com taxa ajustável n (ARM). ARMs são oferecidos com uma ampla gama de termos. Normalmente, a taxa inicial é fixada abaixo das taxas de juros vigentes e permanece constante por um período de seis meses a 10 anos. No final do período introdutório, o credor tem o direito de ajustar a taxa de juros.
O primeiro ajuste é limitado por um limite inicial de taxa de juros e quaisquer ajustes subsequentes estão sujeitos a limites periódicos de taxa de juros. Um limite de taxa de juros vitalício define um limite ascendente na taxa de juros ao longo de toda a vida do empréstimo. A taxa mínima do empréstimo é determinada por um piso de taxa.
A taxa de juros inicial é geralmente mais baixa do que as taxas oferecidas em empréstimos com taxa fixa tradicionais e às vezes é chamada de taxa de teaser ou taxa inicial. Isso é atraente para vários mutuários diferentes.
Em primeiro lugar estão aqueles que procuram fazer pagamentos de juros mais baixos durante o período introdutório. Em segundo lugar, muitos mutuários planejam refinanciar ou vender a propriedade antes que o ARM seja elegível para ajuste. Finalmente, há mutuários dispostos a especular que as taxas de juros cairão durante o período inicial. Nesse cenário final, o credor ainda tem o direito de aumentar a taxa de juros, mas pode optar por não reter o empréstimo, oferecendo ao mutuário menos incentivo para refinanciar.
Considerações Especiais
Os credores definem as taxas de hipoteca de acordo com uma ou várias taxas de referência de terceiros disponíveis. Um desses índices é o London Interbank Offered Rate (LIBOR) de um ano. Esta taxa é uma agregação das taxas dos mercados internacionais e é amplamente divulgada diariamente. Enquanto isso, alguns credores usam a taxa básica publicada pelo Wall Street Journal.
Os credores devem divulgar sua escolha de índice no início do empréstimo e adicionar uma margem normalmente na faixa de 1 a 3%, para fornecer ao mutuário a taxa do empréstimo. A taxa de mercado mais a margem do credor é conhecida como taxa totalmente indexada.
A Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido anunciou planos para eliminar o sistema Libor. Até 31 de dezembro de 2021, as taxas de definição do dólar americano de 1 semana e 2 meses serão eliminadas. Até 30 de junho de 2023, todas as configurações do dólar americano serão descontinuadas.
Ao definir a taxa de juros inicial de um empréstimo ajustável, os credores subtraem uma porcentagem do índice como forma de atrair tomadores de empréstimos em uma das classes listadas acima. Em geral, um empréstimo com um período inicial mais curto terá uma taxa inicial mais baixa e mais atraente, pois o credor pode recuperar os juros perdidos dessa taxa mais baixa mais cedo do que seria capaz após um período inicial mais longo.
Exemplo de taxas de juros iniciais
Os termos para uma taxa de juros inicial variam de acordo com o prazo de um empréstimo. Por exemplo, um ARM de um ano tem uma taxa de juros inicial de apenas um ano, enquanto um ARM 5/1 terá uma taxa de juros inicial de cinco anos.
Destaques
Os mutuários utilizam as taxas para diversos fins, desde pagamentos de juros mais baixos até a venda do imóvel à especulação.
Geralmente são mais baixas do que as taxas oferecidas nos empréstimos tradicionais com taxa fixa e são estabelecidas usando taxas de referência.
A taxa de juros inicial, também conhecida como taxa teaser ou taxa inicial, refere-se à taxa de abertura de um empréstimo de taxa ajustável (ARM).
