Opprinnelig rente

Hva er den opprinnelige renten?

Den opprinnelige renten, også kjent som teaser-renten eller startrenten, er introduksjonsrenten på et lån med regulerbar eller flytende rente. Det er vanligvis lavere enn de fleste andre renter og holder seg ofte konsekvent innenfor en bestemt tidsramme.

Forstå den opprinnelige renten

Startrente refererer til åpningsrenten for et lån med justerbar rente (ARM). ARM-er tilbys med et bredt spekter av termer. Vanligvis er startrenten satt under gjeldende rentesatser og forblir konstant i en periode på seks måneder til 10 år. Ved slutten av introduksjonsperioden har långiver rett til å justere renten.

Den første justeringen er begrenset av et innledende rentetak,. og eventuelle påfølgende justeringer er underlagt periodiske rentetak. Et livstidsrentetak setter en grense oppover for renten over hele lånets levetid. Lånets minsterente bestemmes av et rentegulv.

Den opprinnelige renten er generelt lavere enn prisene som tilbys på tradisjonelle fastrentelån,. og det blir noen ganger referert til som en teaser-rente eller startrente. Dette er attraktivt for flere ulike låntakere.

Først er de som søker å betale lavere rente i løpet av introduksjonsperioden. For det andre planlegger mange låntakere å refinansiere eller selge eiendommen før ARM er kvalifisert for justering. Til slutt er det låntakere som er villige til å spekulere i at rentene vil synke i løpet av den første perioden. I dette siste scenariet har långiveren fortsatt rett til å flytte renten oppover, men den kan velge å la være for å beholde lånet ved å tilby låntakeren et mindre incentiv til å refinansiere.

Spesielle hensyn

Långivere setter boliglånsrenter i henhold til en eller en håndfull tilgjengelige tredjeparts referanserenter. En av disse indeksene er den ettårige London Interbank Offered Rate (LIBOR). Denne prisen er en aggregering av priser fra internasjonale markeder og publiseres bredt på daglig basis. I mellomtiden bruker noen långivere prime rate som publisert av Wall Street Journal.

Långivere må avsløre sitt valg av indeks ved starten av lånet, og legge til en margin typisk i området 1–3 %, for å gi låntakeren lånerenten. Markedsrenten pluss en långivers margin er kjent som den fullt indekserte prisen.

Storbritannias Financial Conduct Authority har annonsert planer om å fase ut Libor-systemet. Innen 31. desember 2021 vil 1-ukers og 2-måneders rentesatser for amerikanske dollar fases ut. Innen 30. juni 2023 vil alle amerikanske dollar-innstillinger fases ut.

Når du setter den opprinnelige renten på et justerbart lån, trekker långivere en prosentandel fra indeksen som et middel til å tiltrekke seg låntakere i en av klassene som er oppført ovenfor. Generelt vil et lån med kortere introduksjonsperiode ha en lavere og mer attraktiv startrente, siden utlåner kan få tilbake tapte renter fra den lavere rentesatsen raskere enn den ville vært i stand til etter en lengre innledende periode.

Eksempel på innledende rentesatser

Vilkårene for en innledende rente varierer basert på løpetiden til et lån. For eksempel har en ettårig ARM en startrente i bare ett år, mens en 5/1 ARM vil ha en startrente i fem år.

Høydepunkter

– Låntakere bruker rentene til en rekke formål, fra å betale lavere rente til å selge eiendommen til spekulasjoner.

– De er generelt lavere enn prisene som tilbys på tradisjonelle fastrentelån og er etablert ved bruk av referanserenter.

• Startrente, også kjent som en teaser-rente eller startrente, refererer til åpningsrenten for et lån med justerbar rente (ARM).