Tasso di interesse iniziale
Qual è il tasso di interesse iniziale?
Il tasso di interesse iniziale, noto anche come tasso teaser o tasso iniziale, è il tasso introduttivo su un prestito a tasso variabile o variabile. Di solito è inferiore alla maggior parte degli altri tassi di interesse e spesso rimane coerente entro un intervallo di tempo specifico.
Comprendere il tasso di interesse iniziale
Il tasso di interesse iniziale si riferisce al tasso di apertura di un prestito a tasso variabile (ARM). Gli ARM sono offerti con un'ampia gamma di condizioni. In genere, il tasso iniziale è fissato al di sotto dei tassi di interesse prevalenti e rimane costante per un periodo da sei mesi a 10 anni. Al termine del periodo introduttivo, il prestatore ha il diritto di adeguare il tasso di interesse.
Il primo aggiustamento è limitato da un limite di tasso di interesse iniziale e qualsiasi adeguamento successivo è soggetto a limiti di tasso di interesse periodici. Un limite di tasso di interesse a vita fissa un limite al rialzo del tasso di interesse per l'intera vita del prestito. Il tasso minimo del prestito è determinato da un tasso minimo.
Il tasso di interesse iniziale è generalmente inferiore ai tassi offerti sui tradizionali prestiti a tasso fisso e talvolta viene indicato come tasso teaser o tasso iniziale. Questo è interessante per diversi mutuatari.
In primo luogo sono coloro che cercano di effettuare pagamenti di interessi inferiori nel periodo introduttivo. In secondo luogo, molti mutuatari pianificano di rifinanziare o vendere la proprietà prima che l'ARM possa beneficiare dell'adeguamento. Infine, ci sono mutuatari disposti a ipotizzare che i tassi di interesse diminuiranno durante il periodo iniziale. In questo scenario finale, il prestatore ha ancora il diritto di aumentare il tasso di interesse, ma può scegliere di non farlo per trattenere il prestito offrendo al mutuatario un incentivo minore al rifinanziamento.
Considerazioni speciali
I prestatori fissano i tassi dei mutui in base a uno o pochi tassi di riferimento di terze parti disponibili. Uno di questi indici è il London Interbank Offered Rate (LIBOR) a un anno. Questa tariffa è un'aggregazione delle tariffe dei mercati internazionali ed è ampiamente pubblicata su base giornaliera. Nel frattempo, alcuni istituti di credito utilizzano il tasso primario pubblicato dal Wall Street Journal.
I prestatori devono rivelare la loro scelta di indice all'inizio del prestito e aggiungere un margine tipicamente compreso tra l'1 e il 3%, per fornire al mutuatario il tasso del prestito. Il tasso di mercato più il margine di un prestatore è noto come tasso completamente indicizzato.
La Financial Conduct Authority del Regno Unito ha annunciato l'intenzione di eliminare gradualmente il sistema Libor. Entro il 31 dicembre 2021, i tassi di fissazione del dollaro USA a 1 settimana e 2 mesi saranno gradualmente eliminati. Entro il 30 giugno 2023, tutte le impostazioni in dollari USA verranno gradualmente eliminate.
Quando si imposta il tasso di interesse iniziale di un prestito regolabile, i prestatori sottraggono una percentuale dall'indice come mezzo per attirare mutuatari in una delle classi sopra elencate. In generale, un prestito con un periodo di lancio più breve avrà un tasso iniziale più basso e più interessante, poiché il prestatore può recuperare gli interessi persi da quel tasso più basso prima di quanto sarebbe in grado di farlo dopo un periodo iniziale più lungo.
Esempio di tassi di interesse iniziali
I termini per un tasso di interesse iniziale variano in base alla durata di un prestito. Ad esempio, un ARM di un anno ha un tasso di interesse iniziale per un solo anno, mentre un ARM 5/1 avrà un tasso di interesse iniziale per cinque anni.
Mette in risalto
I mutuatari utilizzano le tariffe per una varietà di scopi, dal pagamento di interessi più bassi alla vendita della proprietà alla speculazione.
Sono generalmente inferiori ai tassi offerti sui prestiti tradizionali a tasso fisso e sono stabiliti utilizzando tassi di riferimento.
Il tasso di interesse iniziale, noto anche come tasso teaser o tasso iniziale, si riferisce al tasso di apertura di un prestito a tasso variabile (ARM).
