Kadar Faedah Permulaan

Apakah Kadar Faedah Permulaan?

Kadar faedah awal, juga dikenali sebagai kadar teaser atau kadar permulaan, ialah kadar pengenalan pada pinjaman boleh laras atau kadar terapung. Ia biasanya lebih rendah daripada kebanyakan kadar faedah lain dan selalunya kekal konsisten dalam jangka masa tertentu.

Memahami Kadar Faedah Permulaan

Kadar faedah awal merujuk kepada kadar pembukaan pinjaman kadar boleh laras ( ARM ). ARM ditawarkan dengan pelbagai terma. Lazimnya, kadar permulaan ditetapkan di bawah kadar faedah semasa dan kekal berterusan untuk tempoh enam bulan hingga 10 tahun. Pada akhir tempoh pengenalan, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk melaraskan kadar faedah.

Pelarasan pertama dihadkan oleh had kadar faedah awal,. dan sebarang pelarasan berikutnya tertakluk kepada had kadar faedah berkala. Had kadar faedah seumur hidup menetapkan had menaik pada kadar faedah sepanjang hayat pinjaman. Kadar minimum pinjaman ditentukan oleh tingkat kadar.

Kadar faedah awal biasanya lebih rendah daripada kadar yang ditawarkan untuk pinjaman kadar tetap tradisional,. dan kadangkala ia dirujuk sebagai kadar penggoda atau kadar permulaan. Ini menarik kepada beberapa peminjam yang berbeza.

Pertama ialah mereka yang ingin membuat bayaran faedah yang lebih rendah sepanjang tempoh pengenalan. Kedua, ramai peminjam merancang untuk membiayai semula atau menjual hartanah tersebut sebelum ARM layak untuk pelarasan. Akhirnya, terdapat peminjam sanggup membuat spekulasi bahawa kadar faedah akan menurun dalam tempoh awal. Dalam senario akhir ini, pemberi pinjaman masih mempunyai hak untuk menaikkan kadar faedah, tetapi ia mungkin memilih untuk tidak untuk mengekalkan pinjaman dengan menawarkan peminjam kurang insentif untuk membiayai semula.

Pertimbangan Khas

Pemberi pinjaman menetapkan kadar gadai janji mengikut satu atau segelintir kadar penanda aras pihak ketiga yang tersedia. Salah satu daripada indeks ini ialah Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR) setahun . Kadar ini adalah pengagregatan kadar daripada pasaran antarabangsa dan diterbitkan secara meluas setiap hari. Sementara itu, sesetengah pemberi pinjaman menggunakan kadar utama seperti yang diterbitkan oleh Wall Street Journal.

Pemberi pinjaman mesti mendedahkan pilihan indeks mereka pada permulaan pinjaman, dan menambah margin biasanya dalam julat 1–3%, untuk memberikan peminjam dengan kadar pinjaman. Kadar pasaran ditambah margin pemberi pinjaman dikenali sebagai kadar diindeks sepenuhnya.

Pihak Berkuasa Kelakuan Kewangan UK telah mengumumkan rancangan untuk menghapuskan sistem Libor secara berperingkat. Menjelang 31 Dis. 2021, kadar penetapan dolar AS selama 1 minggu dan 2 bulan akan ditamatkan secara berperingkat. Menjelang 30 Jun 2023, semua tetapan dolar AS akan ditamatkan secara berperingkat.

Apabila menetapkan kadar faedah awal pinjaman boleh laras, pemberi pinjaman menolak peratusan daripada indeks sebagai cara untuk menarik peminjam dalam salah satu kelas yang disenaraikan di atas. Secara amnya, pinjaman dengan tempoh pengenalan yang lebih pendek akan mempunyai kadar permulaan yang lebih rendah dan lebih menarik, memandangkan pemberi pinjaman boleh mendapatkan semula faedah yang hilang daripada kadar yang lebih rendah itu lebih awal daripada yang boleh dilakukan selepas tempoh permulaan yang lebih lama.

Contoh Kadar Faedah Permulaan

Syarat untuk kadar faedah permulaan berbeza-beza berdasarkan tempoh pinjaman. Sebagai contoh, ARM setahun mempunyai kadar faedah awal untuk satu tahun sahaja, manakala ARM 5/1 akan mempunyai kadar faedah awal selama lima tahun.

Sorotan

• Peminjam menggunakan kadar untuk pelbagai tujuan, daripada membuat bayaran faedah yang lebih rendah kepada menjual hartanah kepada spekulasi.

• Ia biasanya lebih rendah daripada kadar yang ditawarkan pada pinjaman tradisional berkadar tetap dan ditetapkan menggunakan kadar penanda aras.

• Kadar faedah permulaan, juga dikenali sebagai kadar penggoda atau kadar permulaan, merujuk kepada kadar pembukaan pinjaman kadar boleh laras (ARM).