Upphafsvextir
Hverjir eru upphafsvextir?
Upphafsvextir, einnig þekktir sem kynningarvextir eða upphafsvextir, eru upphafsvextir á stillanlegu eða breytilegu láni. Það er venjulega lægra en flestir aðrir vextir og helst oft í samræmi innan ákveðins tímaramma.
Skilningur á upphafsvöxtum
Upphafsvextir vísa til opnunarhlutfalls láns með stillanlegum vöxtum n (ARM). ARM eru í boði með fjölmörgum skilmálum. Venjulega eru upphafsvextir stilltir undir ríkjandi vöxtum og haldast stöðugir í sex mánuði til 10 ára. Í lok kynningartímabils hefur lánveitandi rétt á að leiðrétta vexti.
Fyrsta leiðréttingin er takmörkuð af upphaflegu vaxtaþakinu og allar síðari breytingar eru háðar reglubundnum vaxtaþakum. Lífsvaxtaþak setur vöxtum upp á við allan líftíma lánsins . Lágmarksvextir lánsins ræðst af vaxtagólfi.
Upphafsvextir eru almennt lægri en vextir sem boðið er upp á á hefðbundnum lánum með föstum vöxtum og er stundum talað um það sem kynningarvextir eða upphafsvextir. Þetta er aðlaðandi fyrir nokkra mismunandi lántakendur.
Fyrst eru þeir sem leitast við að greiða lægri vaxtagreiðslur yfir kynningartímabilið. Í öðru lagi ætla margir lántakendur að endurfjármagna eða selja eignina áður en ARM er gjaldgengur fyrir aðlögun. Loks eru lántakendur tilbúnir til að geta sér til um að vextir muni lækka á upphafstímabilinu. Í þessari lokaatburðarás hefur lánveitandinn enn rétt á að færa vextina upp, en hann gæti valið það ekki til að halda láninu með því að bjóða lántakanum minni hvata til að endurfjármagna.
Sérstök atriði
Lánveitendur setja húsnæðislánavexti í samræmi við einn eða örfáa tiltæka viðmiðunarvexti þriðja aðila. Ein af þessum vísitölum er eins árs London Interbank Offered Rate (LIBOR). Þetta gengi er samansafn af gengi frá alþjóðlegum mörkuðum og er birt víða á hverjum degi. Á sama tíma nota sumir lánveitendur aðalvexti eins og birt er af Wall Street Journal.
Lánveitendur verða að gefa upp vísitöluval sitt við upphaf láns og bæta við framlegð venjulega á bilinu 1–3% til að veita lántakanda vexti lánsins. Markaðsvextir auk framlegðar lánveitanda eru þekktir sem fullverðtryggðir vextir.
Fjármálaeftirlitið í Bretlandi hefur tilkynnt áform um að hætta Libor kerfinu í áföngum. Fyrir 31. desember 2021 verða 1-viku- og 2-mánaða vextir Bandaríkjadollars felldir niður. Fyrir 30. júní 2023 verða allar stillingar Bandaríkjadala afnumdar.
Þegar upphafsvextir stillanlegs láns eru settir draga lánveitendur prósentu frá vísitölunni sem leið til að laða að lántakendur í einum af flokkunum sem taldir eru upp hér að ofan. Almennt mun lán með styttri kynningartíma hafa lægri og aðlaðandi upphafsvexti, þar sem lánveitandinn getur endurheimt tapaða vexti af þeim lægri vöxtum fyrr en hann myndi geta eftir lengra upphafstímabil.
Dæmi um upphafsvexti
Skilmálar fyrir upphafsvexti eru mismunandi eftir lánstíma. Til dæmis, eins árs ARM hefur upphaflega vexti í aðeins eitt ár, en 5/1 ARM mun hafa upphafsvexti í fimm ár.
Hápunktar
Lántakendur nota vextina í margvíslegum tilgangi, allt frá því að greiða lægri vexti til að selja eignina til spákaupmennsku.
Þeir eru almennt lægri en vextir sem bjóðast á hefðbundnum lánum með föstum vöxtum og eru settir á viðmiðunarvexti.
Upphafsvextir, einnig þekktir sem kynningarvextir eða upphafsvextir, vísa til opnunargengis láns með stillanlegum vöxtum (ARM).
