Początkowa stopa procentowa
Jaka jest początkowa stopa procentowa?
Początkowa stopa procentowa, znana również jako stopa teaserowa lub stopa początkowa, jest stopą początkową pożyczki o zmiennym lub zmiennym oprocentowaniu. Jest zwykle niższy niż większość innych stóp procentowych i często pozostaje spójny w określonym przedziale czasowym.
Zrozumienie początkowej stopy procentowej
Początkowa stopa procentowa odnosi się do stopy otwarcia pożyczki o zmiennej stopie procentowej ( ARM). ARM są oferowane z szeroką gamą terminów. Zazwyczaj początkowa stopa jest ustalana poniżej obowiązujących stóp procentowych i pozostaje stała przez okres od sześciu miesięcy do 10 lat. Pod koniec okresu wprowadzającego pożyczkodawca ma prawo do korekty oprocentowania.
Pierwsza korekta jest ograniczona przez początkowy limit stopy procentowej,. a wszelkie kolejne korekty podlegają okresowym limitom stóp procentowych. Dożywotni limit oprocentowania określa górny limit oprocentowania przez cały okres kredytowania. Minimalna stopa kredytu jest określona przez dolną granicę stawki.
Początkowe oprocentowanie jest generalnie niższe niż oprocentowanie tradycyjnych pożyczek o stałym oprocentowaniu i jest czasami określane jako oprocentowanie teaserowe lub oprocentowanie początkowe. Jest to atrakcyjne dla kilku różnych pożyczkobiorców.
Po pierwsze, ci, którzy starają się dokonać niższych płatności odsetek w okresie wstępnym. Po drugie, wielu kredytobiorców planuje refinansować lub sprzedać nieruchomość, zanim ARM będzie kwalifikować się do korekty. Wreszcie, są kredytobiorcy skłonni spekulować, że stopy procentowe spadną w początkowym okresie. W tym ostatecznym scenariuszu pożyczkodawca nadal ma prawo do podwyższenia stopy procentowej, ale może nie zdecydować się na to, aby zatrzymać pożyczkę, oferując pożyczkobiorcy mniejszą zachętę do refinansowania.
Uwagi specjalne
Kredytodawcy ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych według jednej lub kilku dostępnych stóp referencyjnych stron trzecich. Jednym z tych indeksów jest roczna stopa oferowana przez London Interbank Offered Rate (LIBOR). Kurs ten jest agregacją stawek z rynków międzynarodowych i jest codziennie szeroko publikowany. Tymczasem niektórzy pożyczkodawcy korzystają ze stawki prime opublikowanej przez Wall Street Journal.
Pożyczkodawcy muszą ujawnić swój wybór indeksu na początku pożyczki i dodać marżę zazwyczaj w zakresie 1-3%, aby zapewnić pożyczkobiorcy oprocentowanie pożyczki. Stopa rynkowa powiększona o marżę pożyczkodawcy jest znana jako stopa w pełni indeksowana.
Brytyjski Urząd ds. Postępowania Finansowego ogłosił plany wycofania systemu Libor. Do 31 grudnia 2021 r. stawki ustalające w dolarach amerykańskich na 1 tydzień i 2 miesiące zostaną wycofane. Do 30 czerwca 2023 r. wszystkie ustawienia w dolarach amerykańskich zostaną wycofane.
Ustalając początkową stopę procentową regulowanej pożyczki, pożyczkodawcy odejmują procent od indeksu, aby przyciągnąć pożyczkobiorców do jednej z wyżej wymienionych klas. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczka z krótszym okresem wstępnym będzie miała niższą i bardziej atrakcyjną początkową stopę procentową, ponieważ pożyczkodawca może odzyskać utracone odsetki z tej niższej stopy szybciej, niż byłby w stanie po dłuższym początkowym okresie.
Przykład początkowych stóp procentowych
Warunki początkowego oprocentowania różnią się w zależności od okresu kredytowania. Na przykład roczny ARM ma początkową stopę procentową tylko przez jeden rok, podczas gdy ARM 5/1 będzie miał początkową stopę procentową przez pięć lat.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredytobiorcy wykorzystują stawki do różnych celów, od płacenia niższych odsetek po sprzedaż nieruchomości do spekulacji.
Są one na ogół niższe niż oprocentowanie tradycyjnych kredytów o stałym oprocentowaniu i są ustalane na podstawie stawek referencyjnych.
Początkowa stopa procentowa, znana również jako stawka teaserowa lub stopa początkowa, odnosi się do stawki otwarcia pożyczki o zmiennym oprocentowaniu (ARM).
