Pedido de Hipoteca
O que é um pedido de hipoteca?
Um pedido de hipoteca é um documento apresentado a um credor quando você solicita uma hipoteca para comprar um imóvel. O aplicativo é extenso e contém informações sobre o imóvel que está sendo considerado para compra, a situação financeira do mutuário e histórico de emprego, e muito mais. Os credores usam as informações em um pedido de hipoteca para decidir se devem ou não aprovar o empréstimo.
Entendendo um pedido de hipoteca
Uma vez que você esteja sob contrato para comprar uma propriedade específica, seu credor iniciará o pedido de hipoteca. O pedido de hipoteca pede uma quantidade significativa de informações, por isso é melhor reunir todos os seus detalhes financeiros antes de aplicar.
Embora existam várias versões de solicitações de hipotecas usadas pelos credores, uma das mais comuns é o formulário de solicitação de hipoteca 1003, também conhecido como Solicitação de Empréstimo Residencial Uniforme**,** que é um formulário padronizado usado pela maioria dos credores nos EUA O formulário 1003 inclui todas as informações que um credor hipotecário precisa para determinar se um potencial mutuário vale o risco do empréstimo.
O pedido de empréstimo 1003 é um formulário da Federal National Mortgage Association, ou Fannie Mae. Fannie Mae e Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) são empresas de empréstimos criadas pelo Congresso que compram e garantem hipotecas. Como ambos exigem o uso do Formulário 1003 – ou seu equivalente no Freddie Mac, Formulário 65 – para qualquer hipoteca que considerem para compra, é mais simples para os credores usar o formulário apropriado desde o início do que tentar transferir informações de um formulário proprietário para um formulário 1003 quando chegar a hora de vender a hipoteca.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
Requisitos de solicitação de hipoteca
As informações exigidas em um pedido de hipoteca típico incluem:
Informações do Mutuário
Endereço do mutuário, estado civil e dependentes
O tipo de crédito solicitado, ou seja, se é um pedido conjunto ou individual
CPF e data de nascimento
Empregador e endereço atual, bem como renda do emprego
Documentos comprovativos, como extratos bancários e recibos de pagamento, geralmente são enviados junto com o aplicativo. Se você trabalha por conta própria, pode ser necessário apresentar dois anos de declaração de imposto de renda para comprovar a renda.
Informação financeira
Esta seção solicita seus ativos ou qualquer coisa que você possua que tenha valor financeiro, bem como suas dívidas e passivos.
Os ativos incluem contas bancárias, contas de aposentadoria, certificados de depósito, contas de poupança e contas de corretagem para ações ou títulos
Os passivos incluem crédito rotativo, como cartões de crédito ou cartões de cobrança de lojas, e empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis, de carro e pessoais
Quaisquer imóveis possuídos e seu valor estimado ou receita de aluguel, se aplicável
Empréstimo hipotecário e propriedade
Esta seção é sobre a casa que você deseja comprar e todos os seus detalhes.
Endereço do imóvel
O valor do empréstimo e o tipo de empréstimo, como uma compra ou refinanciamento
Qualquer receita de aluguel da propriedade, se você estiver comprando a casa como investimento com o objetivo de alugá-la
###Declarações
Esta seção inclui uma série de questões para determinar sua intenção em relação a como você deseja usar o imóvel e divulgar qualquer outro aspecto jurídico ou financeiro não incluído no pedido.
A casa será sua residência principal ou sua segunda casa?
Existem julgamentos, ações judiciais ou ônus contra você?
Você tem execuções anteriores ou é fiador de outro empréstimo?
Reconhecer e concordar
Esta seção é onde você assina o aplicativo, essencialmente declarando que acredita que as informações fornecidas são precisas e verdadeiras.
As informações enviadas no pedido de hipoteca serão verificadas e examinadas pelo subscritor do banco, que decidirá quanto o banco emprestará a você e a que taxa de juros. Quando seu pedido de hipoteca for aprovado, o banco enviará uma estimativa de empréstimo, que detalha os custos de fechamento e, finalmente, uma carta de compromisso. Neste momento, você pode precisar pagar um depósito de seus custos de fechamento para cobrir o custo de uma avaliação.
Considerações Especiais
O pedido de hipoteca é apenas um passo no processo de pedido de empréstimo. Os mutuários precisam primeiro avaliar suas finanças. Os credores preferem ver uma relação dívida-renda (DTI) que não exceda 35%, com não mais de 28% dessa dívida indo para o serviço de sua hipoteca. Assim, por exemplo, se você ganha $ 85.000 por ano, suas despesas de moradia não devem exceder $ 2.480 por mês. As despesas de moradia incluem não apenas o pagamento potencial da hipoteca, mas também o seguro residencial, impostos sobre a propriedade e taxas de condomínio, se aplicável.
Os credores também cobrarão pelo seguro de hipoteca privada (PMI) se o mutuário tiver um adiantamento inferior a 20% do preço de compra da casa. O PMI protege o credor caso o mutuário não possa pagar o empréstimo.
Por isso, é importante considerar o tamanho do seu adiantamento. Um menor adiantamento levará a um maior pagamento mensal da hipoteca. Por outro lado, se o mutuário depositar pelo menos 20%, o pagamento mensal será menor e não haverá pagamento mensal do PMI. As hipotecas convencionais geralmente exigem um mínimo de 5%, enquanto as hipotecas da Federal Housing Administration (FHA) pedem 3,5%. As hipotecas de Assuntos de Veteranos (VA) geralmente não exigem nada para baixo.
A próxima etapa é entrar em contato com um credor para pré-qualificação**,** que inclui uma verificação de crédito que ajuda o credor a avaliar quanto emprestar a você. Depois de ter sua carta de pré-qualificação, ela permite que você comece a comprar casas.
##Destaques
Um pedido de hipoteca requer informações abrangentes, incluindo a propriedade que está sendo considerada para compra, a situação financeira do mutuário e o histórico de emprego e muito mais.
A Federal Housing Finance Agency (FHFA) implementou padrões mais flexíveis de empréstimo e avaliação para hipotecas apoiadas por Fannie Mae e Freddie Mac para garantir que os compradores de casas possam fechar os empréstimos durante a recente crise econômica.
Você envia um pedido de hipoteca a um credor quando solicita uma hipoteca ou compra um imóvel.
Um dos pedidos de hipoteca mais comuns é o formulário de pedido de hipoteca 1003, também conhecido como Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme.
Os credores usam as informações no aplicativo para decidir se aprovam ou não o empréstimo.
