Уход на пенсию
Что такое выход на пенсию?
Выход на пенсию относится к периоду жизни, когда человек решает навсегда оставить рабочую силу позади. Традиционный пенсионный возраст составляет 65 лет в Соединенных Штатах и в большинстве других развитых стран, во многих из которых существует какая-либо национальная система пенсий или пособий, дополняющая доходы пенсионеров. В США, например, Администрация социального обеспечения (SSA) с 1935 года предлагает пенсионерам ежемесячные пособия по социальному обеспечению.
Понимание выхода на пенсию
Досрочный выход на пенсию обычно считается в возрасте 62 лет, что является самым ранним возрастом, когда человек может получать пенсионные пособия по социальному обеспечению. Как правило, 40% предпенсионного дохода поступает от социального обеспечения для тех, кто решает уйти на пенсию раньше.
Полный пенсионный возраст — это когда человек может получать максимальную сумму пособий по социальному обеспечению, которая обычно составляет 67 лет, если вы родились в 1960 году или позже. Однако пособия по социальному обеспечению сокращаются для тех, кто решает выйти на пенсию раньше.
Размер пособий по социальному обеспечению будет выплачиваться физическому лицу, зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сколько было выплачено в систему в течение трудовых лет. Сумма ваших ожидаемых ежегодных пособий должна учитываться при расчете того, какой другой пенсионный доход вам понадобится для жизни, и впоследствии, сколько вам нужно будет откладывать.
Сколько откладывать на пенсию, зависит отчасти от того, как долго вы собираетесь прожить на пенсии и какой годовой доход вам потребуется для комфортной жизни. В среднем большинство людей живут от 15 до 20 лет после 65 лет.
По данным Специального комитета по проблемам старения Сената США, достижения в области общественного здравоохранения и медицины позволили американцам жить и работать дольше. Ожидается, что к 2026 году люди в возрасте 55 лет и старше составят почти 25% рабочей силы, что представляет собой увеличение с 35,7 млн в 2016 году до 42,1 млн в 2026 году.
Эти изменения могут предоставить людям возможность экономить дольше, если они остаются здоровыми. Три наиболее часто используемых метода сбережений на пенсию:
Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как 401(k)
Пенсионные сбережения, такие как инвестиции
Социальное пенсионное обеспечение
При разработке плана пенсионных сбережений важно определить, какой доход вам понадобится на пенсии, чтобы комфортно жить. Следует учитывать расходы, например, будет ли ипотека или арендная плата, и если да, то сколько. Как правило, пенсионерам потребуется 80% их предпенсионного дохода, чтобы сохранить текущий уровень жизни.
Поскольку люди живут дольше, чем когда-либо, у многих нет достаточных пенсионных сбережений, необходимых для поддержания себя в оставшиеся годы. Согласно Обзору потребительских финансов за 2019 год, средние пенсионные сбережения всех семей трудоспособного возраста составляют 269 600 долларов. Неудивительно, что многие американцы работают после традиционного пенсионного возраста исключительно из-за экономической необходимости.
Советы по пенсионным сбережениям
Когда дело доходит до сбережений на пенсию, дисциплинированный план откладывания даже небольшой части сбережений каждый месяц может легко сложить со временем. Многие брокерские конторы предлагают пенсионные счета без минимальной суммы и без комиссий, которые позволяют физическим лицам автоматически вносить ежемесячные депозиты в размере 25 или 50 долларов.
Кроме того, многие работодатели предлагают программы 401(k), которые автоматически инвестируют часть зарплаты работника. Компания может сопоставить часть этих взносов.
Прогнозирование потребности пенсионных накоплений
Чтобы спроектировать свои необходимые пенсионные накопления, люди должны учитывать следующее:
Вероятный пенсионный возраст
Доход, необходимый для поддержания уровня жизни, исходя из текущих ежегодных расходов, целевого пенсионного возраста и предполагаемого увеличения годовой стоимости жизни при выходе на пенсию (инфляция)
Текущая рыночная стоимость текущих сбережений и инвестиций
Реалистичный прогноз реальной нормы прибыли на свои инвестиции
пенсионного плана работодателя
Расчетная стоимость пособий по социальному обеспечению
Уход в другой штат
При расчете пенсии люди должны исходить из того, что годовая инфляция (скажем, 4%) снизит стоимость их инвестиций, и соответственно корректировать свои планы сбережений. Но вообще говоря, чем раньше человек запустит процесс пенсионных накоплений, тем большего успеха он добьется. Другие ключи к успеху включают в себя:
Продуманное распределение активов на основе допустимого риска и временных горизонтов инвестирования.
Диверсификация,. как метод снижения риска, для защиты портфелей в условиях неустойчивой экономики.
Настройка автоматических платежей с текущих счетов на ваш пенсионный сберегательный счет, чтобы исключить возможность непреднамеренного пропуска ежемесячного депозита
Обязательство вносить максимальный вклад в отсрочку заработной платы в пенсионные планы, спонсируемые работодателем .
Активная работа по погашению существующих долгов
Наконец, никогда не поздно начать откладывать на пенсию. Тем, кто опаздывает, возможно, придется немного поработать, чтобы наверстать упущенное, но это можно сделать, сократив расходы домохозяйств, чтобы направить больше средств на пенсионные сберегательные счета. Пропуск случайного ужина вне дома может сэкономить сотни долларов в течение года.
Помимо сбережений на пенсию, есть много других важных вещей, к которым нужно подготовиться. Например, чтобы убедиться, что ваши деньги пойдут именно туда, куда вы хотите, если вы или ваш партнер умрете, поговорите со своим финансовым консультантом о назначении ваших бенефициаров.
Особенности
В США полный пенсионный возраст (когда человек может получать полные пособия по социальному обеспечению) составляет 67 лет, а досрочный пенсионный возраст — 62 года (самый ранний возраст, когда можно получать пособия по социальному обеспечению).
Приближаясь к пенсионному возрасту, инвесторы должны делать несколько вещей, включая агрессивную выплату долга, внесение максимальных взносов на пенсионные счета (включая использование догоняющих взносов) и оценку распределения активов с учетом изменения временных горизонтов инвестирования и профиля риска.
Сколько откладывать на пенсию, зависит отчасти от того, как долго вы проживете на пенсии и какой годовой доход вам потребуется для комфортной жизни.
Выход на пенсию - это когда кто-то уходит из рабочей силы навсегда.
Традиционно пенсионный возраст составлял 65 лет, и большинство людей живут после 65 лет (в среднем) от 15 до 20 лет.
