Федеральное жилищное управление (FHA)

Что такое Федеральное жилищное управление (FHA)?

Термин Федеральное жилищное управление (FHA) относится к агентству США, которое предоставляет ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам. FHA было создано в 1934 году правительством США и стало частью Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) в 1965 году.

FHA финансирует свою деятельность за счет доходов, полученных за счет взносов по страхованию ипотечных кредитов (MIP). Ссуды FHA позволяют более низкий минимальный первоначальный взнос и более низкий кредитный рейтинг, чем у традиционных кредиторов. Это открывает доступ к домовладению тысячам американцев, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение ипотечного кредита. Страхование ипотечного кредита защищает кредиторов от убытков в результате дефолта по ипотечным кредитам,. поэтому, если заемщик не выполняет свои обязательства, FHA платит кредитору.

Понимание FHA

FHA является одним из крупнейших в мире ипотечных страховщиков, защищая одобренных FHA кредиторов от убытков, особенно в случае дефолта заемщика. Он был основан в 1934 году для стимулирования рынка жилья в США. Основная идея заключалась в том, что больше людей могли бы претендовать на получение ипотечных кредитов на покупку домов, если бы кредиторы были обеспечены страховкой. Как отмечалось выше, в 1965 году агентство перешло в ведение Жилищного управления HUD.

FHA страхует ипотечные кредиты в США и на территории США для следующих типов недвижимости:

• Дома на одну семью

• Многоквартирные дома

• Жилые учреждения по уходу

• Больницы

Для большинства кредитов FHA требуется более низкий минимальный первоначальный взнос — всего 3,5%, что означает, что кредиты застрахованы на сумму до 96,5%. Утвержденные FHA кредиторы также могут предоставлять ссуды людям с более низким кредитным рейтингом, чем у большинства обычных кредиторов. Эти преимущества делают кредиты FHA популярными среди покупателей жилья впервые. Квалифицирующиеся заемщики также должны приобрести ипотечное страхование. Эти премии вносятся в FHA, которые он использует в качестве собственного дохода.

Когда заемщик перестает платить по ипотечному кредиту, кредитор может подать иск через FHA. Агентство выплачивает ипотечной компании остаток основного долга по кредиту, используя вышеупомянутые MIP, которые оно собирает. Это позволяет кредиторам предлагать более крупные кредиты заемщикам.

Существуют ограничения на сумму, которую вы можете занять. Лимиты кредита FHA устанавливаются регионом, в котором вы живете: в районах с низкими затратами лимит ниже, чем в обычном кредите FHA, а в районах с высокими затратами лимит выше.

Особые соображения

FHA требует, чтобы заемщики платили два типа MIP:

• Первый – это авансовый МИП, который составляет 1,75% от суммы кредита в 2022 году.

• Второй - годовой МИП, который начисляется ежемесячно. Эти платежи варьируются от 0,45% до 1,05% от суммы кредита.

Суммы платежей различаются в зависимости от суммы кредита, срока кредита и исходного отношения кредита к стоимости (LTV). Первоначально годовой MIP автоматически удалялся, как только заемщики достигали 78% LTV на основе первоначальной цены покупки. После кризиса субстандартного ипотечного кредитования FHA столкнулось с финансовым кризисом и в 2013 году ввело правило, согласно которому годовой MIP остается в течение срока действия кредита. В результате изменения большинство заемщиков с ипотечными кредитами FHA будут рефинансировать через традиционную ипотеку, как только они достигнут 80% LTV. Даже если их кредитный рейтинг значительно не улучшился, они с большей вероятностью будут одобрены для обычного кредита теперь, когда у них есть 20% акций в их собственности.

MIP также помогают финансировать другие программы FHA, которые приносят пользу домовладельцам, арендаторам и сообществам в целом.

История FHA

банков привел к сокращению ипотечных кредитов, что значительно уменьшило число домовладельцев во время Великой депрессии. Уровень невыполнения обязательств и потери права выкупа заложенного имущества резко возрос, поскольку ссуды были ограничены 50% от рыночной стоимости собственности, а условия ипотеки (включая короткие графики погашения в сочетании с раздутыми платежами ) были трудными для многих покупателей жилья. В результате Соединенные Штаты были прежде всего страной арендаторов — только каждое десятое домашнее хозяйство владело своим домом.

Конгресс принял Закон о национальном жилье 1934 года, чтобы помочь реструктурировать федеральную банковскую систему. Его основная цель заключалась в улучшении жилищных стандартов и условий, предоставлении метода взаимного ипотечного страхования и сокращении количества случаев обращения взыскания на ипотечные кредиты на семейные дома. Законодательство создало Федеральную корпорацию страхования сбережений и кредитов (FSLIC),. бывшее государственное учреждение, обязанности которого теперь входят в состав Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) и FHA. Эти акты увеличили рынок домов на одну семью и сделали более доступным жилье и ипотечные кредиты.

Веб-сайт FHA предлагает информационные ресурсы для потребителей, в том числе руководство по покупке жилья.

Критика FHA

Программы FHA обеспечивают существенное экономическое стимулирование США за счет развития сообществ и домов, которое передается местным сообществам в виде рабочих мест, школ и других источников дохода. Несмотря на то, что FHA также обеспечивает защиту кредиторов и помогает заемщикам получать более крупные кредиты, FHA не лишен критики.

Критики говорят, что заемщики связаны строгими требованиями, такими как авансовые и годовые MIP. Некоторые эксперты утверждают, что домовладельцам лучше оформить обычную ипотеку, если они соответствуют требованиям. Это потому, что они могут сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет премий частного ипотечного страхования (PMI),. предоставляемых обычными кредиторами.

Кредиторы обычных ипотечных кредитов требуют, чтобы заемщики покупали PMI, когда они не могут внести первоначальный взнос в размере 20%. PMI может быть аннулирован,. как только заемщик выплатит достаточную часть основной суммы ипотечного кредита. MIP собирается в течение 11 лет или до конца срока кредита, в зависимости от того, что наступит раньше, независимо от доли в доме.

Исторически сложилось так, что FHA проводило такие политики, как «красная черта », когда чиновники буквально проводили красной линией районы, в которых проживали преимущественно чернокожие и которые считались «небезопасными», и отказывались кредитовать заемщиков в этих районах. Эта практика, среди прочего, не позволяла поколениям чернокожих граждан пользоваться теми же программами, что и их белые сверстники. Этот барьер на пути к тому, чтобы стать домовладельцами и создать богатство для поколений, усугубил расовое неравенство в богатстве, которое мы все еще наблюдаем сегодня.

Нижняя линия

Первоначально FHA было создано для стимулирования экономики путем поощрения покупки и строительства жилья, а также для того, чтобы помочь американцам с низким доходом стать домовладельцами. Если смотреть в этом свете, программа имела оглушительный успех.

Тем не менее, ранняя политика, такая как красная черта, помешала миллионам чернокожих американцев ощутить богатство поколения, которое дешевое домовладение дало послевоенному поколению их белых сверстников. В то время как программа продолжается сегодня и пытается исправить некоторые из своих прошлых ошибок, изменения, последовавшие за кризисом субстандартного ипотечного кредитования, делают ссуды FHA менее выгодными, чем когда-то.

Особенности

• Программа жилищного кредита FHA предназначена для заемщиков, которые не могут вносить большие авансовые платежи, имеют более низкий кредитный рейтинг и не имеют права на получение обычных ипотечных кредитов.

• Агентство было создано в 1934 году и вошло в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) в 1965 году.

• Заемщики с кредитами FHA должны приобрести ипотечное страхование FHA.

• Федеральное жилищное управление (FHA) предлагает ипотечное страхование одобренным кредиторам.

• Премии по ипотечному страхованию (MIP), взимаемые с кредитов, застрахованных FHA, помогают оплачивать программу.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Чем занимается Федеральное жилищное управление (FHA)?

Конгресс создал Федеральное жилищное управление (FHA) в 1934 году во время Великой депрессии для стимулирования рынка жилья. FHA гарантирует ипотечные кредиты, выданные утвержденными кредиторами. Ссуды предназначены для заемщиков с кредитным рейтингом ниже среднего и у которых нет наличных денег, чтобы придумать большой первоначальный взнос.

Как работают кредиты FHA?

Квалифицированные заемщики могут занимать до 96,5% от стоимости дома. Покупатели жилья обязаны приобрести ипотечное страхование. Премиальные платежи производятся в FHA, и если заемщик не выполняет свои обязательства по ипотечному кредиту, то FHA платит кредитору.

Имеют ли ипотечные кредиты FHA ограничения по доходу?

Кредиты FHA не имеют пределов дохода. Существуют ограничения на сумму, которую вы можете взять взаймы, в зависимости от региона, в котором вы живете.