Пенсионное планирование

Что такое пенсионное планирование?

Пенсионное планирование определяет цели пенсионного дохода, а также действия и решения, необходимые для достижения этих целей. Планирование выхода на пенсию включает в себя определение источников дохода, оценку расходов, реализацию программы сбережений и управление активами и рисками. Будущие денежные потоки оцениваются для оценки того, будет ли достигнута цель пенсионного дохода. Некоторые пенсионные планы меняются в зависимости от того, где вы находитесь, скажем, в США или Канаде, где действует уникальная система пенсионных планов, спонсируемых на рабочем месте.

Планирование выхода на пенсию в идеале — это процесс на всю жизнь. Вы можете начать в любое время, но лучше всего, если вы с самого начала учтете это в своем финансовом планировании. Это лучший способ обеспечить безопасную, надежную и веселую пенсию. Интересная часть заключается в том, почему имеет смысл уделить внимание серьезной и, возможно, скучной части: планированию того, как вы туда доберетесь.

Понимание пенсионного планирования

В простейшем смысле пенсионное планирование — это планирование, которое человек делает, чтобы подготовиться к жизни после окончания оплачиваемой работы, не только в финансовом плане, но и во всех аспектах жизни. Нефинансовые аспекты включают в себя выбор образа жизни, например, как проводить время на пенсии, где жить, когда вообще бросить работу и т. д. Целостный подход к пенсионному планированию учитывает все эти области.

Акцент, который делается на планировании выхода на пенсию, меняется на разных этапах жизни. В начале трудовой жизни человека планирование выхода на пенсию заключается в том, чтобы отложить достаточно денег для выхода на пенсию. В середине вашей карьеры это может также включать установление конкретных целей по доходу или активам и принятие мер для их достижения.

Достигнув пенсионного возраста, вы переходите от накопления активов к тому, что планировщики называют фазой распределения. Вы больше не платите; вместо этого ваши десятилетия сбережений окупаются.

Цели пенсионного планирования

Помните, что планирование выхода на пенсию начинается задолго до выхода на пенсию — чем раньше, тем лучше. Ваше «волшебное число», сумма, необходимая вам для комфортного выхода на пенсию, очень персонализирована, но существует множество эмпирических правил, которые могут дать вам представление о том, сколько нужно сэкономить.

Раньше люди говорили, что вам нужно около 1 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию с комфортом. Другие профессионалы используют правило 80% (т. е. вам нужно прожить на 80% дохода на пенсии). Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам потребуются сбережения, которые могут приносить 80 000 долларов в год в течение примерно 20 лет, или в общей сложности 1,6 миллиона долларов, включая доход от ваших пенсионных активов. Другие говорят, что большинство пенсионеров не сберегают достаточно, чтобы соответствовать этим критериям, и должны изменить свой образ жизни, чтобы жить на то, что у них есть.

Начните как можно раньше, используя любой метод, который вы и, возможно, специалист по финансовому планированию используете для расчета ваших потребностей в пенсионных сбережениях.

Планы, спонсируемые работодателем

Молодым людям следует воспользоваться спонсируемыми работодателем планами 401(k) или 403(b). Преимущество этих квалифицированных пенсионных планов заключается в том, что ваш работодатель имеет возможность сопоставить то, что вы инвестируете, до определенной суммы. Например, если вы вносите 3% своего годового дохода на счет своего плана, ваш работодатель может сопоставить это, внося эквивалентную сумму на ваш пенсионный счет, по сути, предоставляя вам бонус в размере 3%, который растет с годами.

Тем не менее, вы можете и должны вносить больше, чем сумма, которую заработает работодатель; некоторые эксперты рекомендуют выше 10%. В 2022 налоговом году участники в возрасте до 50 лет могут вносить до 20 500 долларов своего заработка в 401 (k) или 403 (b), некоторые из которых могут быть дополнительно согласованы работодателем. Эта сумма остается неизменной на 2022 год. Участники старше 50 лет могут вносить дополнительные 6500 долларов США в год в качестве догоняющего взноса.

Дополнительные преимущества планов 401 (k) включают получение более высокой нормы прибыли, чем сберегательный счет (хотя инвестиции не свободны от риска). Также средства на счету не облагаются подоходным налогом, пока вы их не выведете. Поскольку ваши взносы вычитаются из вашего валового дохода, вы сразу же получаете льготу по подоходному налогу. Те, кто находится на пороге более высокой налоговой категории, могут подумать о том, чтобы внести достаточно средств, чтобы снизить свои налоговые обязательства.

Рот IRAs

Другие пенсионные сберегательные счета с налоговыми льготами включают традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) и Roth IRA. Ro th IRA может быть отличным инструментом для молодых людей, финансируемым за счет долларов после уплаты налогов. Это устраняет немедленный налоговый вычет, но позволяет избежать более значительного снижения подоходного налога, когда деньги снимаются при выходе на пенсию. Раннее начало Roth IRA может окупиться в долгосрочной перспективе, даже если у вас не будет много денег для инвестирования на первых порах. Помните, чем дольше деньги находятся на пенсионном счете, тем больше не облагаемых налогом процентов.

IRA Roth имеют некоторые ограничения. Лимит взноса для IRA (Roth или традиционный) составляет 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50 лет. Тем не менее, у Roth есть некоторые ограничения дохода: один заявитель может внести полную сумму, только если он зарабатывает 125 000 долларов или меньше в год. , по состоянию на 2021 налоговый год и 129 000 долларов США в 2022 году. После этого вы можете инвестировать в меньшей степени, до годового дохода в размере 140 000 долларов США в 2021 году и 144 000 долларов США в 2022 году. (Пределы дохода выше для супружеских пар, подающих совместную регистрацию. )

Как и 401 (k), IRA Roth имеет некоторые штрафы, связанные с выводом денег до того, как вы достигнете пенсионного возраста. Но есть несколько заметных исключений, которые могут быть очень полезны для молодых людей или в экстренных случаях. Во-первых, вы всегда можете вывести вложенный вами первоначальный капитал без уплаты штрафа. Во-вторых, вы можете снять средства на определенные расходы на образование, покупку дома в первый раз, расходы на здравоохранение и расходы по инвалидности.

После того, как вы создали пенсионный счет, возникает вопрос, как направить средства. Для тех, кого пугает фондовый рынок, рассмотрите возможность инвестирования в индексный фонд,. который требует минимального обслуживания, поскольку он просто отражает индекс фондового рынка, такой как Standard & Poor's 500. Фонды с установленной датой также предназначены для автоматического изменения и диверсификации активов с течением времени. от вашего целевого пенсионного возраста.

Этапы пенсионного планирования

Ниже приведены некоторые рекомендации по успешному планированию выхода на пенсию на разных этапах вашей жизни.

Молодость (21–35 лет)

У тех, кто вступает во взрослую жизнь, может не быть много свободных денег для инвестирования, но у них есть время, чтобы позволить инвестициям созреть, что является важной и ценной частью пенсионных накоплений. Это связано с принципом сложных процентов.

Сложные проценты позволяют получать проценты, и чем больше у вас есть времени, тем больше процентов вы заработаете. Даже если вы можете откладывать только 50 долларов в месяц, они будут стоить в три раза больше, если вы инвестируете их в возрасте 25 лет, чем если бы вы отложили, чтобы начать инвестировать до 45 лет, благодаря радости сложных процентов. Возможно, вы сможете инвестировать больше денег в будущем, но вы никогда не сможете наверстать упущенное.

Имейте в виду, что некоторые федеральные агентства и силовые структуры предлагают планы сбережений.

Ранний средний возраст (36–50 лет)

Ранний средний возраст, как правило, приносит ряд финансовых трудностей, включая ипотечные кредиты, студенческие ссуды, страховые взносы и долги по кредитным картам. Тем не менее, очень важно продолжать экономить на этом этапе планирования выхода на пенсию. Сочетание зарабатывания большего количества денег и времени, которое у вас еще есть, чтобы инвестировать и зарабатывать проценты, делает эти годы одними из лучших для агрессивных сбережений.

Люди, находящиеся на этом этапе планирования выхода на пенсию, должны продолжать пользоваться любыми программами согласования 401(k), которые предлагают их работодатели. Они также должны попытаться максимально увеличить взносы в 401 (k) или Roth IRA (вы можете иметь и то, и другое одновременно). Для тех, кто не имеет права на IRA Roth, рассмотрите традиционную IRA. Как и в случае с вашим 401(k), он финансируется за счет долларов до вычета налогов, а активы в нем растут за счет отложенного налогообложения.

Некоторые планы, спонсируемые работодателем, предлагают возможность Roth откладывать пенсионные взносы после уплаты налогов. Вы ограничены тем же годовым лимитом, но нет ограничений по доходу,. как в случае с Roth IRA.

Наконец, не пренебрегайте страхованием жизни и страхованием по инвалидности. Вы хотите, чтобы ваша семья могла выжить в финансовом отношении, не используя пенсионные сбережения, если с вами что-то случится.

Поздний средний возраст (50–65 лет)

С возрастом ваши инвестиционные счета должны становиться более консервативными. Хотя время для сбережений на этом этапе планирования выхода на пенсию истекает, есть несколько преимуществ. Более высокая заработная плата и потенциальное погашение некоторых из вышеупомянутых расходов (ипотека, студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. д.) к этому времени могут дать вам больше располагаемого дохода для инвестирования.

И никогда не поздно создать и внести свой вклад в 401 (k) или IRA. Одним из преимуществ этого этапа планирования выхода на пенсию являются догоняющие взносы. Начиная с 50 лет, вы можете вносить дополнительные 1000 долларов в год на свой традиционный IRA или Roth IRA и дополнительно 6500 долларов в год на свой 401 (k) в 2021 и 2022 годах.

Для тех, кто максимально использовал возможности пенсионных сбережений, стимулируемых налогом, рассмотрите другие формы инвестиций, чтобы пополнить свои пенсионные сбережения. Депозитные сертификаты (CD), акции «голубых фишек» или определенные инвестиции в недвижимость (например, загородный дом, который вы сдаете в аренду) могут быть достаточно безопасными способами пополнить свои сбережения.

Вы также можете начать понимать, какими будут ваши пособия по социальному обеспечению и в каком возрасте имеет смысл начинать их получать. Право на получение досрочных пособий начинается с 62 лет, но пенсионный возраст для получения полных пособий составляет 66 лет.

Это также время, чтобы изучить страхование долгосрочного ухода,. которое поможет покрыть расходы на дом престарелых или уход на дому, если он вам понадобится в преклонном возрасте. Если вы не спланируете должным образом расходы, связанные со здоровьем, особенно неожиданные, они могут уничтожить ваши сбережения.

Другие аспекты пенсионного планирования

Планирование выхода на пенсию включает в себя гораздо больше, чем просто то, сколько вы сэкономите и сколько вам нужно. Он учитывает вашу полную финансовую картину.

Твой дом

Для большинства американцев самым большим активом, которым они владеют, является их дом. Как это вписывается в ваш пенсионный план? В прошлом дом считался активом, но после краха рынка жилья планировщики считают его меньшим активом, чем когда-то. С популярностью кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог дома многие домовладельцы выходят на пенсию с ипотечной задолженностью, а не на плаву.

Когда вы выходите на пенсию, возникает вопрос, стоит ли вам продавать свой дом. Если вы по-прежнему живете в доме, где вырастили нескольких детей, это может быть более значительным, чем вам нужно, и расходы, связанные с его удержанием, могут быть значительными. Ваш пенсионный план должен включать непредвзятый взгляд на ваш дом и то, что с ним делать.

Администрация социального обеспечения предлагает онлайн- калькулятор.

Планирование недвижимости

Ваш имущественный план касается того, что произойдет с вашим имуществом после вашей смерти. Он должен включать завещание, в котором излагаются ваши планы, но даже до этого вы должны создать траст или использовать какую-либо другую стратегию, чтобы максимально защитить его от налогов на наследство. Первые 11,58 миллионов долларов поместья освобождены от налога на наследство, но все больше и больше людей находят способы оставить свои деньги своим детям таким образом, чтобы не платить им единовременно.

Кроме того, в Конгрессе могут быть запланированы изменения в отношении налогов на наследство, поскольку в 2026 году сумма налога на наследство должна снизиться до 5 миллионов долларов.

Налоговая эффективность

Как только вы достигаете пенсионного возраста и начинаете получать выплаты, налоги становятся большой проблемой. Большинство ваших пенсионных счетов облагаются налогом как обычный подоходный налог. Это означает, что вы можете платить до 37% налогов с любых денег, которые вы берете из своей традиционной 401 (k) или IRA. Вот почему важно рассмотреть IRA Roth или Roth 401 (k), поскольку оба позволяют вам платить налоги авансом, а не при снятии средств.

Если вы считаете, что в будущем сможете заработать больше денег, возможно, имеет смысл провести преобразование Рота. Бухгалтер или специалист по финансовому планированию может помочь вам разобраться с такими налоговыми соображениями.

Страхование

Ключевым компонентом пенсионного планирования является защита ваших активов. С возрастом увеличиваются медицинские расходы, и вам придется ориентироваться в часто сложной системе Medicare. Многие люди считают, что стандартная программа Medicare не обеспечивает надлежащего покрытия, поэтому они обращаются к политике Medicare Advantage или Medigap,. чтобы дополнить ее. Есть также страхование жизни и страхование на случай длительного ухода.

Еще одним видом полиса, выдаваемого страховой компанией, является аннуитет. Аннуитет очень похож на пенсию. Вы кладете деньги на депозит в страховой компании, которая впоследствии выплачивает вам установленную ежемесячную сумму. Есть много различных вариантов аннуитета и множество соображений при принятии решения о том, подходит ли вам аннуитет.

Особенности

• Никогда не бывает слишком рано или слишком поздно (хотя раньше лучше) начинать планировать выход на пенсию.

• Многие популярные инвестиционные инструменты, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401(k), позволяют пенсионерам приумножать свои деньги с определенными налоговыми льготами.

• Планирование выхода на пенсию относится к финансовым стратегиям сбережений, инвестиций и, в конечном итоге, распределения денег, предназначенных для поддержания себя во время выхода на пенсию.

• В 2022 году сумма, которую вы можете внести в $401(k), составит $20 500, если вам меньше 50 лет.

• При пенсионном планировании учитываются не только активы и доходы, но и будущие расходы, обязательства и ожидаемая продолжительность жизни.