Субстандартный заемщик

Что такое субстандартный заемщик?

Субстандартный заемщик — это лицо, которое считается кредитором с относительно высоким кредитным риском. Субстандартные заемщики имеют более низкий кредитный рейтинг и, вероятно, будут иметь множество негативных факторов в своих кредитных отчетах, таких как просрочки и отказы в счете. Субстандартные заемщики также могут иметь «тонкую» кредитную историю, что означает, что они мало или совсем не проявляют активности в своих кредитных отчетах, на которых кредиторы могут основывать свои решения.

Понимание того, кто становится субстандартным заемщиком

Кредиторы полагаются на кредитные бюро для предоставления кредитных отчетов и кредитных рейтингов, на которых основываются их кредитные решения. Кредитные баллы рассчитываются с использованием различных методологий, и чем выше балл, тем лучше считается кредитоспособность человека. Наиболее широко используемая кредитная оценка - это оценка FICO.

Experian, одно из трех крупнейших национальных кредитных бюро, делит кредитные рейтинги на пять уровней. Три верхних уровня, известные как «исключительные», «очень хорошие» и «хорошие», зарезервированы для лиц с кредитным рейтингом 670 и выше. (Наивысший возможный балл FICO — 850. )

Субстандартные заемщики попадают в две нижние категории: «удовлетворительные» и «очень бедные». Справедливый кредит включает в себя баллы в диапазоне от 580 до 669; очень плохой кредит - это все, что ниже 580. (Наименьший возможный балл - 300. )

Низкий кредитный рейтинг усложняет для субстандартных заемщиков получение кредита через традиционных кредиторов. Когда они могут получить ссуды, субстандартные заемщики обычно получают менее выгодные условия по сравнению с заемщиками с хорошей кредитной историей.

Субстандартные кредиторы,. компании, специализирующиеся на этом рынке, готовы взять на себя больший риск, чем субстандартные заемщики, в обмен на более высокие процентные ставки. Хотя субстандартное кредитование может быть прибыльным бизнесом, оно стало одним из основных факторов, приведших к кризису субстандартного ипотечного кредитования в США в 2008 году. Многие кредиторы, особенно на ипотечном рынке, ослабили свои требования, чтобы привлечь больше заемщиков. У этих ипотечных кредитов был более высокий уровень дефолта, что впоследствии привело к принятию новых правил, в первую очередь Закона Додда-Франка,. который ужесточил стандарты кредитования на кредитных рынках .

Типы субстандартных продуктов

На сегодняшнем развивающемся рынке финансовых технологий ряд новых компаний, в том числе различные онлайн-кредиторы, теперь сосредоточены на субстандартных и тонких заемщиках. Кредитные агентства также разработали новые методики кредитного скоринга для таких заемщиков. Это помогло увеличить доступные предложения для субстандартных заемщиков.

Защищенные кредитные карты могут помочь субстандартным заемщикам улучшить свои кредитные рейтинги и в конечном итоге получить право на получение обычной кредитной карты.

Одним из широко доступных продуктов, который предоставляет альтернативу субстандартным заемщикам, является обеспеченная кредитная карта. Заемщик кладет деньги на специальный банковский счет, а затем может потратить до определенного процента от этой суммы, используя обеспеченную карту. По истечении определенного периода времени заемщик может иметь право перейти на кредитную карту с более высоким кредитным лимитом.

Некоторые компании также предлагают обычные необеспеченные кредитные карты, предназначенные для субстандартных заемщиков. Процентные ставки по этим кредитным картам могут превышать 30%, и они часто несут ежегодную плату в размере около 100 долларов США и ежемесячную плату в размере от 5 до 10 долларов США в месяц. Эти карты обычно также имеют более низкий кредитный лимит, чем другие карты, что является еще одним способом, которым кредиторы снижают некоторые риски субстандартного кредитования.

В дополнение к кредитным картам многие субстандартные кредиторы также предлагают невозобновляемые кредиты, такие как автокредиты, с процентными ставками в диапазоне 36%.

Кредиторы до зарплаты - еще одна, более спорная альтернатива субстандартному кредиту. Эти кредиторы предоставляют краткосрочные кредиты по годовой процентной ставке (APR), которая в некоторых штатах может превышать 400%.

При ипотечном кредитовании субстандартные заемщики могут представлять меньший риск, чем при других видах кредитования, поскольку ипотека обеспечивается самим домом. Тем не менее, субстандартным заемщикам может быть труднее получить ипотечный кредит, и они могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, чем средний заемщик, если они это сделают.

Особенности

• Субстандартные заемщики - это лица, которые, как считается, представляют более высокий риск для кредиторов.

• Субстандартным заемщикам может быть сложнее получить кредит, и, как правило, им придется платить более высокие процентные ставки.

• Обычно они имеют кредитный рейтинг ниже 670 и другую негативную информацию в своих кредитных отчетах.

• Тем не менее, многие кредиторы предлагают новые продукты для обслуживания этого рынка.