Поселение жизни

Что такое пожизненное соглашение?

Пожизненное урегулирование относится к продаже существующего страхового полиса третьему лицу за единовременную выплату наличными. Выплата больше, чем выкупная стоимость, но меньше, чем фактическое пособие в случае смерти. После продажи покупатель становится бенефициаром по полису и принимает на себя оплату страховых взносов. Поступая таким образом, они получают пособие в случае смерти застрахованного лица.

Соглашение о пожизненном урегулировании тесно связано с виатикальным соглашением.

Как работают пожизненные расчеты

Когда застрахованная сторона больше не может позволить себе свой страховой полис, она может продать его за определенную сумму наличными инвестору — обычно институциональному инвестору. Оплата наличными в основном не облагается налогом для большинства владельцев полисов. Застрахованное лицо фактически передает право собственности на полис инвестору. Как мы отмечали выше, застрахованная сторона получает денежный платеж в обмен на полис — больше, чем выкупная стоимость, но меньше, чем предписанная выплата по полису в случае смерти.

Продав его, застрахованное лицо передает все аспекты полиса новому владельцу. Это означает, что инвестор, который берет на себя полис, наследует и становится ответственным за все, что связано с полисом, включая страховые выплаты и пособие по смерти. Таким образом, как только застрахованное лицо умирает, новый владелец, который становится бенефициаром после передачи, получает выплату.

Страхование жизни в большинстве случаев является законным в США. Поскольку расчеты жизни связаны с переводом средств владельцем полиса, они не приравниваются к страхованию жизни, принадлежащему незнакомому человеку (STOLI), что является незаконным.

Почему стоит выбрать поселение Life

Есть много причин, по которым люди предпочитают продавать свои полисы страхования жизни, и обычно это делается только тогда, когда у застрахованного лица нет известных опасных для жизни заболеваний. Большинство людей, которые продают свои полисы для пожизненного урегулирования, как правило, пожилые люди — те, кто нуждается в деньгах для выхода на пенсию,. но не может накопить достаточно. Вот почему поселения жизни часто называют старшими поселениями. Получая денежную выплату, застрахованное лицо может дополнить свой пенсионный доход выплатой, в основном не облагаемой налогом.

Другие причины для выбора пожизненного урегулирования включают в себя:

• Неспособность позволить себе премии. Вместо того, чтобы позволить полису истечь и быть аннулированным, застрахованное лицо может продать полис, используя пожизненное урегулирование. Неуплата страховых взносов может привести к тому, что застрахованный получит меньшую выкупную стоимость наличными или вообще ничего, в зависимости от условий. Однако пожизненное урегулирование по текущему полису обычно приводит к более высокой денежной выплате от инвестора.

• Политика больше не нужна. Может наступить время, когда причины для наличия полиса больше не существуют. Застрахованному лицу может больше не понадобиться полис для своих иждивенцев.

• Случаи чрезвычайных ситуаций. В случаях, когда возникает непредвиденное событие, такое как смерть или болезнь члена семьи, владельцу может потребоваться продать полис за наличные, чтобы покрыть эти расходы.

• Дела, связанные с ключевыми индивидуальными страховыми полисами, заключенными компаниями на руководителей. Это характерно для людей, которые больше не работают в компании. Взяв пожизненный расчет, компания может обналичить полис, который ранее был неликвидным.

Пожизненное урегулирование обычно приносит продавцу больше, чем выкупная стоимость полиса, но меньше, чем его пособие в случае смерти.

Пожизненные расчеты против поселений Viatical

Продажа полисов стала популярной в 1980-х годах, когда у людей, живущих со СПИДом, была страховка жизни, в которой они не нуждались. Это привело к появлению другой части отрасли — индустрии расчетов через виатик,. где неизлечимо больные люди продают свои полисы за наличные. Эта часть индустрии потеряла свой блеск после того, как люди со СПИДом стали жить дольше.

Когда кто-то неизлечимо болен и у него очень короткая продолжительность жизни, он может продать свою страховку жизни кому-то другому. В обмен на крупную единовременную сумму денег покупатель берет на себя премиальные платежи, становясь новым владельцем полиса. После смерти застрахованного лица новый владелец получает пособие в связи со смертью.

Виатические расчеты, как правило, более рискованны, потому что инвестор в основном спекулирует на смерти застрахованного. Даже если первоначальный владелец полиса может быть болен, невозможно узнать, когда он на самом деле умрет. Если застрахованное лицо живет дольше, полис становится дешевле, но фактическая прибыль становится ниже после учета премий с течением времени.

Особые соображения

жизни фактически создают вторичный рынок для полисов страхования жизни. Этот вторичный рынок формировался годами. Был принят ряд судебных решений, узаконивших рынок, одним из наиболее заметных из которых является дело Верховного суда США 1911 года по делу Григсби против Рассела.

Джон Берчард был не в состоянии выплачивать страховые взносы по своему полису страхования жизни и продал его своему врачу А. Х. Григсби. Когда Берчард умер, Григсби попытался получить пособие в связи со смертью. Распорядитель имущества Берчарда подал в суд на Григсби, чтобы получить деньги, и выиграл. Но дело дошло до Верховного суда.

В своем постановлении судья Верховного суда Оливер Венделл Холмс сравнил страхование жизни с обычным имуществом. Он считал, что полис может быть передан владельцем по желанию и имел такой же юридический статус, как и другие виды собственности, такие как акции и облигации. Кроме того, он сказал, что есть права, связанные со страхованием жизни как части собственности:

• Владелец может изменить бенефициара, если у страховщика нет ограничений.

• Полис может быть использован в качестве залога для кредита.

• Владельцы могут брать кредит под страховой полис.

• Политики могут быть проданы другому физическому или юридическому лицу.

Особенности

• Пожизненное урегулирование относится к продаже существующего страхового полиса третьему лицу за единовременную выплату наличными.

• Некоторые из причин, по которым люди выбирают пожизненные расчеты, включают выход на пенсию, неподъемные страховые взносы и чрезвычайные ситуации.

• Виатикалы аналогичны соглашениям о пожизненном расчете.

• Покупатель полиса становится его бенефициаром и берет на себя оплату страховых взносов, а также получает пособие в случае смерти застрахованного лица.

• Поскольку расчеты по страхованию жизни связаны с переводом владельца полиса, они не составляют страхование жизни, принадлежащее чужим людям (STOLI).

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое вариант расчета на одну жизнь?

В пожизненном соглашении любые согласованные платежи прекращаются после смерти получателя ренты или бенефициара. Напротив, при совместном пожизненном урегулировании выплаты будут продолжаться до тех пор, пока не скончается супруга получателя аннуитета (при условии, что они переживут получателя аннуитета).

Какой вариант страхования жизни гарантирует выплаты?

Пожизненное урегулирование может быть структурировано как аннуитет,. который будет включать гарантированные выплаты до смерти бенефициаров полиса.

Кого представляет брокер по страхованию жизни?

Брокер пожизненных расчетов представляет владельца полиса и может быть связан фидуциарными обязательствами перед ним. Задача брокера состоит в том, чтобы найти покупателя, предлагающего самую высокую цену за полис.