Уровень пособия по смерти

Что такое пособие в связи со смертью?

Уровневое пособие в случае смерти — это выплата по полису страхования жизни,. которая одинакова независимо от того, умирает ли застрахованное лицо вскоре после покупки полиса или много лет спустя. Его можно противопоставить увеличивающемуся пособию в случае смерти, стоимость которого со временем возрастает по мере старения страхователя.

Вообще говоря, полисы страхования жизни с равными выплатами в случае смерти будут нести более низкие страховые взносы,. чем полисы с увеличивающейся выплатой в случае смерти. Однако это не обязательно означает, что размер пособий в случае смерти выше, поскольку инфляция может снизить реальную стоимость пособия по случаю смерти.

Как работают пособия по смерти уровня

Многие люди приобретают полисы страхования жизни, чтобы обеспечить своим семьям душевное спокойствие. В обмен на уплату ряда ежемесячных страховых взносов страхователь может быть уверен, что если он умрет в течение периода действия страхового покрытия, его бенефициары получат пособие в связи со смертью. Это может быть особенно важно для страхователей с семьями, которые могут бороться за возмещение дохода,. полученного страхователем в течение своей жизни.

При выборе полиса страхования жизни необходимо учитывать множество различных факторов. Например, если страхователь хочет минимизировать свои ежемесячные страховые взносы, он может рассмотреть возможность выбора полиса с равномерным пособием в случае смерти. В этом случае сумма, выплачиваемая выгодоприобретателям в случае смерти страхователя, будет установлена досрочно после начала действия полиса страхования жизни.

Если, например, здоровый 30-летний мужчина покупает полис страхования жизни с фиксированным пособием в случае смерти в размере 500 000 долларов США, бенефициары получат это пособие в размере 500 000 долларов США независимо от того, умрет ли владелец полиса на следующий день или через 30 лет.

С точки зрения страховой компании, размер пособий в случае смерти представляет собой относительно низкий риск, поскольку позволяет страховщику с уверенностью знать, какова будет его максимальная потенциальная ответственность. Более того, из-за инфляции реальная стоимость пособия в связи со смертью фактически уменьшается с каждым годом, а это означает, что ответственность страховой компании со временем фактически снижается. По этим причинам размер пособий по случаю смерти, как правило, обходится дешевле, чем увеличение пособий по случаю смерти.

Реальный пример выплаты пособий по смерти

Решение о том, следует ли выбрать фиксированное пособие в связи со смертью или увеличивающееся пособие в связи со смертью, будет зависеть от нескольких факторов, в том числе от личного бюджета страхователя и его ожиданий в отношении альтернативных доходов от инвестиций.

В качестве иллюстрации рассмотрим случай Джона, гипотетического покупателя страховых услуг. В 30 лет у Джона прекрасное здоровье, а годовой доход составляет 70 000 долларов. Оплатив свои расходы, Джон может откладывать 500 долларов в месяц и хочет приобрести страховку жизни, чтобы обеспечить свою молодую семью на случай его смерти.

Если Джон выберет единовременное пособие в случае смерти в размере 500 000 долларов, то его страховая премия составит 100 долларов в месяц, что оставит ему 400 долларов для инвестирования отдельно. Джон планирует оставить доходы от своих инвестиций своей семье, чтобы, когда он умрет, его семья получила как пособие в размере 500 000 долларов, так и стоимость его инвестиций на тот момент.

Эффект сложных процентов с течением времени не следует недооценивать — даже относительно скромные доходы от инвестиций могут привести к очень большим суммам, если позволить им накапливаться в долгосрочной перспективе.

Джон подсчитал, что если он проживет еще 50 лет, а инфляция составит в среднем 3% в год в течение этого периода времени, реальная стоимость пособия в размере 500 000 долларов в то время с поправкой на инфляцию составит всего около 114 000 долларов. Тем не менее, он также отмечает, что, учитывая его длительный инвестиционный горизонт,. он должен быть в состоянии получать в среднем более 3% годовой прибыли от 400 долларов, которые он может инвестировать каждый месяц.

Если бы Джон смог получить средний годовой доход в размере 6%, то его ежемесячные инвестиции в размере 400 долларов принесли бы через 50 лет более 1,5 миллионов долларов. Помня об этих наблюдениях, Джон решает продолжить выплату пособия в связи со смертью с намерением инвестировать дополнительные 400 долларов в месяц от имени своей семьи до конца своей жизни.

Особенности

Уровневое пособие в случае смерти — это тип выплаты, связанной с полисами страхования жизни.
Это означает, что пособие в связи со смертью, выплачиваемое бенефициарам полиса страхования жизни, фиксируется заранее, а не увеличивается по мере старения страхователя.
Хотя размер пособий по случаю смерти связан с более низкими страховыми взносами, их стоимость может со временем снижаться из-за инфляции.