FDIC försäkrat konto

Vad är ett FDIC-försäkrat konto?

Ett FDIC-försäkrat konto är ett bank- eller sparkonto som täcks av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en oberoende federal byrå som ansvarar för att skydda kundernas insättningar i händelse av bankkonkurser. Det maximala försäkringsbeloppet på ett kvalificerat konto är 250 000 USD per insättare, per FDIC-försäkrad bank och per ägarkategori .

Förstå ett FDIC-försäkrat konto

Ett FDIC-försäkrat konto innebär att om du har upp till 250 000 USD på ett bankkonto och banken misslyckas, ersätter FDIC alla förluster du lidit. För individer kan varje summa som överstiger $250 000 för en enskild kontotyp (t.ex. individ, gemensam, etc.) behöva fördelas på flera FDIC-försäkrade banker.

För att förstå hur och varför FDIC fungerar är det viktigt att förstå hur det moderna spar- och lånesystemet fungerar. Moderna bankkonton är inte som bankfack ; insättarens pengar går inte in i en individualiserad valvlåda för att vänta passivt till framtida uttag. Istället tar banker pengar från insättarkonton för att göra nya lån för att generera intäkter från räntan.

Den federala regeringen kräver att de flesta banker endast har 10 % av alla insättningar till hands, vilket innebär att de övriga 90 % kan användas för att göra lån. Med andra ord, om du gjorde en bankinsättning på 1 000 USD kan din bank faktiskt ta 900 USD från den insättningen och använda den för att finansiera ett billån eller ett bostadslån.

Denna typ av bankverksamhet kallas " fractional reserve banking ", eftersom endast en liten bråkdel av de totala insättningarna hålls som reserver på banken. Fractional reserve banking skapar extra likviditet på kapitalmarknaderna och hjälper till att hålla räntorna låga, men det kan också skapa en instabil bankmiljö.

Det är möjligt att bankens kunder samtidigt kan begära tillbaka mer än 10 % av sina pengar när som helst. När alltför många insättare ber om sina pengar tillbaka, en så kallad " bankrun ", måste banken avvisa vissa kunder tomhänt. Andra insättare kan förlora förtroendet och begära tillbaka sina pengar också, av rädsla att de inte kommer att kunna få tillbaka sina besparingar. Ofta kan detta skapa en spridningsliknande effekt som sprider sig till andra banker, vilket utlöser systemisk bankpanik.

FDIC försäkrat kontokrav

Om en FDIC-försäkrad bank inte kan uppfylla insättningsskyldigheterna går FDIC in och betalar försäkring till insättare på deras konton. När banken väl har förklarats "misslyckad" övertas banken av FDIC, som säljer bankens tillgångar och betalar av eventuella skulder. När en bank går i konkurs får kontoinnehavarna tillbaka sina pengar nästan omedelbart, upp till det försäkrade beloppet. Om deras insättningar överstiger den gränsen måste de vänta tills FDIC säljer av bankens tillgångar för att få tillbaka eventuella överskott.

Ett kvalificerat konto måste hållas i en bank som är deltagare i FDIC-programmet. Deltagande banker måste visa en officiell skylt vid varje kassafönster eller station där insättningar regelbundet tas emot. Insättare kan verifiera om en bank är en FDIC-medlem genom en sökning på FDIC.gov .

Viktigt: Medlemskap i FDIC är frivilligt, med medlemsbanker som finansierar försäkringsskyddet genom premiebetalningar.

I grund och botten täcks alla konton med anspråk på insättning som blir allmänna förpliktelser för banken av FDIC. Den typ av konton som kan FDIC-försäkras inkluderar förhandlingsbara uttagsorder (NU),. check-,. spar- och inlåningskonton på penningmarknaden, såväl som insättningsbevis ( CD). Kreditföreningskonton kan också försäkras för upp till $250 000 om kreditföreningen är medlem i National Credit Union Administration (NCUA) .

Konton som inte kvalificerar sig för FDIC-täckning inkluderar bankfack, investeringskonton (som innehåller aktier, obligationer, etc.), fonder och livförsäkringar. Individuella pensionskonton (IRA) är försäkrade upp till $250 000, liksom återkallbara förtroendekonton,. även om täckningen på ett återkallbart förtroende sträcker sig till varje berättigad förmånstagare.

Exempel på FDIC-försäkrade konton

FDIC garanterar insättningar upp till $250 000 per konto och person. För gemensamma konton får varje delägare hela skyddet på 250 000 USD. Tillsammans med de många andra fördelarna med ett gemensamt konto skulle ett par eller partner med ett gemensamt konto med $500 000 på insättning vara helt skyddade.

Flera konton som innehas i samma bank under samma kontoinnehavares namn läggs ihop i syfte att bestämma mängden försäkrade insättningar, så en person med två konton på samma bank på totalt 300 000 USD skulle ha 50 000 USD oskyddade.

Insättningsgränserna är dock separata för varje bank, även för samma ägare. Säg att John H. Doe har 200 000 USD på Bank A och ytterligare 150 000 USD på Bank B. Även om hans totala insättningar överstiger 250 000 USD anses han vara helt täckt så länge som båda bankerna är FDIC-försäkrade.

Om Mr. Doe överför $150 000 till Bank A, han förlorar täckningen på $100 000 eftersom hans totala insättning på Bank A nu är $350 000. En sådan försäkring över insättningar gynnar spararna genom att de bara behöver oroa sig för att hitta den bästa räntan på ett sparkonto snarare än om deras pengar är säkra.

Historik för FDIC-försäkrade konton

FDIC skapades som en del av Banking Act från 1933 efter en fyraårsperiod som såg till att nästan 10 000 amerikanska banker misslyckades eller avbröt verksamheten. De flesta av dessa stängningar berodde på en körning på banken; Bankerna hade inte tillräckligt med pengar i sina valv för att möta insättarnas krav på uttag, så de var tvungna att stänga sina dörrar och lämnade många familjer utan sina besparingar.

Syftet med FDIC var att återupprätta tron hos panikslagna amerikaner efter börskraschen 1929 och början av den stora depressionen. Konceptuellt fungerar FDIC som ett bålverk mot framtida bankpanik. FDIC "försäkrar" eller garanterar värdet av alla bankinsättningar upp till ett visst belopp, med den totala täckningen stadigt växande sedan starten.

I okt. 2008 ökade kongressen beloppet som täcks av FDIC insättningsförsäkring från $100 000 till nuvarande $250 000.

Före 2006 finansierade FDIC sig genom Bank Insurance Fund (BIF) och Savings Association Insurance Fund (SAIF). Dessa bestod i princip av försäkringspremier som FDIC debiterade medlemsbankerna för bostäder och förvaring av deras medel.

2005 undertecknade president George W. Bush Federal Deposit Insurance Reform Act för att slå samman de konkurrerande fonderna. Sedan dess finns alla premier kvar i Insättningsförsäkringsfonden (DIF), från vilken alla FDIC-försäkrade insättningar täcks.

Särskilda överväganden

FDIC:s reservfond har aldrig varit helt finansierad; Faktum är att FDIC normalt inte har mer än 99 % av sin totala försäkringsexponering. Kongressen gav FDIC makten att låna upp till 500 miljarder dollar från finansdepartementet,. vilket gjorde systemet effektivt backat av Federal Reserve. Med andra ord, om FDIC förbrukar sina andra alternativ, kommer regeringen att gå in för att ge ytterligare ekonomiskt stöd.

FDIC kan också låna pengar från statskassan i form av kortfristiga lån. Detta inträffade under spar- och lånekrisen (S&L) 1991, när FDIC tvingades låna flera miljarder dollar för att täcka de bristande sparsamhetskontona.

Fördelar och nackdelar med FDIC-försäkrade konton

Enligt FDIC har ingen insättare förlorat en cent av försäkrade medel till följd av bankkonkurs sedan dess försäkring debuterade i januari. 1, 1934. Mätt på fördelen av att förhindra bankpanik har FDIC varit en rungande framgång – den amerikanska ekonomin har inte drabbats av en legitim bankpanik under FDIC:s över 80 år.

FDIC är dock inte älskad av alla. Belackare tror att påtvingad insättningsförsäkring skapar moralisk risk i banksystemet och uppmuntrar insättare och banker att engagera sig i mer riskfyllt beteende. De hävdar att kunderna inte behöver bry sig om vilken bank som ger säkrare lån om FDIC ändå ska rädda dem alla.

##Höjdpunkter

• Ett FDIC-försäkrat konto är ett bankkonto på en institution där insättningar är federalt skyddade mot bankfel eller stöld.

• FDIC är en federalt stödd insättningsförsäkringsbyrå där medlemsbankerna betalar regelbundna premier för att finansiera anspråk.

• Det maximala försäkringsbeloppet är för närvarande $250 000 per insättare, per bank.