Nivå dödsersättning
Vad Àr en nivÄ vid dödsfallsersÀttning?
En nivÄ dödsfallsersÀttning Àr en utbetalning frÄn en livförsÀkring som Àr densamma oavsett om den försÀkrade avlider kort efter köpet av försÀkringen eller mÄnga Är senare. Det kan jÀmföras med en ökande dödsfallsersÀttning, som stiger i vÀrde med tiden nÀr försÀkringstagaren Äldras.
Generellt sett kommer livförsÀkringar med nivÄa dödsfallsersÀttningar att ge lÀgre premier Àn de med en ökande dödsfallsersÀttning. Detta betyder dock inte nödvÀndigtvis att nivÄn pÄ dödsfallsersÀttningar ger ett överlÀgset vÀrde, eftersom inflation kan minska nivÄn pÄ dödsfallsersÀttningens verkliga vÀrde.
Hur NivÄ DödsförmÄner fungerar
MÄnga mÀnniskor köper livförsÀkringar för att ge sina familjer sinnesfrid. I utbyte mot att betala en serie mÄnatliga försÀkringspremier kan försÀkringstagaren vara sÀker pÄ att om de dör under sin tÀckningsperiod kommer deras förmÄnstagare att fÄ en dödsfallsersÀttning. Detta kan vara sÀrskilt viktigt för försÀkringstagare med familjer, som kan ha svÄrt att ersÀtta den inkomst som försÀkringstagaren genererar under sitt liv.
NÀr du vÀljer livförsÀkring finns det mÄnga olika faktorer att vÀga upp. Om försÀkringstagaren vill minimera sin mÄnatliga försÀkringspremie, till exempel, kan de övervÀga att vÀlja en försÀkring med en nivÄ vid dödsfallsersÀttning. I sÄ fall kommer det belopp som betalas ut till förmÄnstagarna vid försÀkringstagarens död att faststÀllas i förvÀg nÀr livförsÀkringen initieras.
Om till exempel en frisk 30-Äring köper en livförsÀkring med en dödsfallsersÀttning pÄ 500 000 USD kommer förmÄnstagarna att fÄ den förmÄnen pÄ 500 000 USD oavsett om försÀkringstagaren dör redan nÀsta dag eller 30 Är in i framtiden.
Ur försÀkringsbolagets perspektiv Àr nivÄn pÄ dödsfallsersÀttningar relativt lÄg risk eftersom de tillÄter försÀkringsgivaren att med sÀkerhet veta vad deras maximala potentiella ansvar kommer att vara. PÄ grund av inflationen minskar dessutom det verkliga vÀrdet av dödsfallsersÀttningen varje Är, vilket innebÀr att försÀkringsbolagets ansvar faktiskt minskar över tiden. Av dessa skÀl Àr nivÄn för dödsfallsersÀttningar i allmÀnhet billigare Àn att öka ersÀttningen vid dödsfall
Verkliga exempel pÄ en nivÄ dödsersÀttning
Beslutet om att vÀlja en nivÄ pÄ dödsfallsersÀttning eller en ökande dödsfallsersÀttning kommer att bero pÄ flera faktorer, inklusive försÀkringstagarens personliga budget och deras förvÀntningar pÄ alternativ investeringsavkastning.
För att illustrera, övervÀg fallet med John, en hypotetisk försÀkringsköpare. Vid 30 Ärs Älder Àr John vid perfekt hÀlsa och har en Ärsinkomst pÄ $70 000. Efter att ha betalat sina utgifter kan John spara $500 per mÄnad och Àr ivrig att köpa en livförsÀkring för att hjÀlpa till att försörja sin unga familj ifall han skulle gÄ bort.
Om John vÀljer en dödsersÀttning pÄ 500 000 USD, kommer hans försÀkringspremie att vara 100 USD per mÄnad, vilket ger honom 400 USD att investera separat. John planerar att lÀmna intÀkterna frÄn sina investeringar till sin familj, sÄ att nÀr han dör kommer hans familj att fÄ bÄde 500 000 dollars dödsfallsersÀttning och vÀrdet av hans investeringar vid den tiden.
Effekterna av sammansatt rĂ€nta över tid bör inte underskattas â Ă€ven relativt blygsamma investeringsavkastningar kan leda till mycket stora summor nĂ€r de tillĂ„ts förvĂ€rras pĂ„ lĂ„ng sikt.
John berÀknar att om han lever i 50 Är till och inflationen Àr i genomsnitt 3 % per Är under den tidsperioden, skulle det verkliga vÀrdet av förmÄnen pÄ 500 000 USD vid den tiden, efter justering för inflation, bara vara cirka 114 000 USD. Han noterar dock ocksÄ att han, med tanke pÄ hans lÄnga investeringshorisont,. borde kunna uppnÄ i genomsnitt mer Àn 3 % Ärlig avkastning pÄ de 400 $ han kan investera varje mÄnad.
Om John kunde fÄ en genomsnittlig Ärlig avkastning pÄ 6 %, skulle hans mÄnatliga investeringar pÄ 400 USD vara vÀrda över 1,5 miljoner USD pÄ 50 Ärs sikt. Med dessa observationer i Ätanke bestÀmmer John sig för att fortsÀtta med dödsfallsersÀttningen, med avsikten att investera ytterligare 400 USD per mÄnad för sin familjs rÀkning under resten av sitt liv.
Höjdpunkter
â En nivĂ„ vid dödsfallsersĂ€ttning Ă€r en typ av utbetalning som Ă€r kopplad till livförsĂ€kringar.
â Det innebĂ€r att dödsfallsersĂ€ttningen som betalas ut till livförsĂ€kringens förmĂ„nstagare faststĂ€lls i förvĂ€g, till skillnad frĂ„n att öka nĂ€r försĂ€kringstagaren Ă„ldras.
â Ăven om nivĂ„n pĂ„ dödsfallsersĂ€ttningar Ă€r förknippade med lĂ€gre premier kan deras vĂ€rde urholkas med tiden pĂ„ grund av inflation.
